Советы юристов
Назад

Когда банк сообщит о вас в Росфинмониторинг: под подозрением даже вклады ИП

Опубликовано: 12.06.2019
0
10

Что такое финмониторинг

Это подразделение, состоящее из штатных сотрудников банка, осуществляющее контроль за всеми операциями, которые происходят на счетах клиентов. Работники отдела обязаны не разглашать полученные ими сведения в ходе работы. Перед принятием в штат ответственность закрепляется в соглашениях о конфиденциальности.

Но они находятся в тесном взаимодействии с Центробанком и налоговой инспекцией. На данные органы правило не распространяется. Если от них поступает запрос, банк предоставит им информацию по счетам клиентов. Также при обнаружении сомнительных операций сотрудники могут прибегнуть к блокировке счета самостоятельно.

Помимо сомнительных, есть факторы, на которые смотрят в плановом порядке, даже если организация или ИП находятся на хорошем счету. К таким относятся:

  1. Происхождение средств, полученных или перечисленных с расчетного счета в размере 600 тыс. руб. дробными суммами или единовременно.
  2. Поступления крупных денежных сумм на счета с дальнейшим намерением снять их наличными.
  3. Регулярное перечисление денег со счета фирмы физическому лицу за услуги. При этом выплата не может быть заработной платой, человек не является работником фирмы.
  4. Периодически повторяются однотипные платежи за услуги, не относящиеся прямо к деятельности.
  5. Снятие крупной суммы в тот же день, когда она получена.
  6. Резкое закрытие счета финансово благополучной организации, по которому активно и в большом объеме проводились платежи.
  7. Циклический характер платежей. Большая активность чередуется с полным прекращением деятельности.

Необязательно фирма или ИП, к которым направлено внимание финмониторинга, осуществляют нелегальные сделки. Банк проверяет клиентов в первую очередь для себя, в целях безопасности. Возможно, решил перестраховаться. Для подтверждения информации, которую вы предоставляли изначально, служба может потребовать дополнительно принести документы или попросить более детально объяснить цели, на которые направлена оплата.

А может и ничего не просить, просто заблокировать расчетный счет без предварительных уведомлений и объяснений. Финмониторинг имеет право без ведома владельца передавать собранную информацию в налоговую или Центробанк. Обладает полномочиями перенаправлять сомнительные платежи в ЦБ, откуда их будет достать впоследствии очень проблематично.

Важно! Информацию в банк могут передавать лица, в обязанности которых не входит осуществлять за вами контроль. Но на них налагается ответственность, если они укрыли информацию, которая стала известна им при оказании вам услуг. Например, если нотариус работал с документами фирмы и обнаружил в них неладное, он обязан это сообщить.

Какую информацию передают банки

Кроме письма ЦБ РФ №236-Т есть еще один очень интересный документ –

(приложение 8).

В приложении №8 представлено 28 критериев, по которым банкиры должны передавать информацию в Росфинмониторинг. Но это еще ничего. Я хочу обратить ваше внимание на главный документ: положение Банка России от 02.03.2012 № 375-П (вступило в действие с 16.06.2013 г.).

Тот документ, который я сейчас вам покажу, в течение 2012-2013 года обкатывался в системе коммерческих банков для внутренних целей, и начиная с середины 2013 года, его запустили для внешнего применения. Коммерческие банки по всем этим критериям начали передавать информацию в Росфинмониторинг.

Какую же информацию банки обязаны передавать в Росфинмониторинг?

Здесь вещи настолько важные, что лучше их увидеть, дабы понимать, что это не выдумки, а нормативные акты, которые стали особенно актуальными в 2016-2017 годах и дальше. Итак, давайте посмотрим документ. 

В табличках ниже извлечения из приложения к этому документу. Признаков 121! Только в этом документе. А еще есть большое количество других признаков.

Когда банк сообщит о вас в Росфинмониторинг: под подозрением даже вклады ИП

Конечно, в рамках нашего сегодняшнего материала мы посмотрим только некоторые из признаков. 

Признаки, указывающие на необычный характер сделки

Код группы признака

Код вида признака

Описание признака

11   Общие признаки, свидетельствующие о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем
  1101 Запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели
  1102 Несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации

Признаки 1101 и 1102: интересно, кто в коммерческом банке уполномочен это оценивать и по каким критериям?

Или признак 1106.

  1106 Отказ клиента (представителя клиента) в предоставлении запрошенных кредитной организацией документов и информации, которые необходимы кредитной организации для выполнения требований законодательства в сфере ПОД/ФТ

Я хочу его прокомментировать. В настоящее время коммерческий банк имеет право потребовать от налогоплательщика абсолютно любую информацию, любые документы в любое время. Больше не существует никаких ограничений для коммерческих банков.

Банк может запросить: все договора, любую отчетность, аналитические справки, стратегические планы и вообще все, что угодно. Если налогоплательщик не предоставит запрошенную информацию, банк имеет право заблокировать расчетные счета и расторгнуть договор банковского обслуживания. Это относится как к юридическим, так и к физическим лицам.

Или, давайте посмотрим признак 1107, мне он очень «нравится».

  1107 Излишняя озабоченность клиента (представителя клиента) вопросами конфиденциальности в отношении осуществляемой операции (сделки), в том числе раскрытия информации государственным органам

То есть получается, клиент должен сказать банкирам примерно следующее: «Господа, мы совершенно не озабочены вопросами конфиденциальности! Вы имейте ввиду, что всю информацию по сделке вы можете раскрывать любому интересующемуся лицу!»

Или признак 1109.

  1109 Наличие нестандартных или необычно сложных инструкций по порядку проведения расчетов, отличающихся от обычной практики, используемой данным клиентом (представителем клиента), или от обычной рыночной практики

А кто это решает, что инструкции сложные?

Или вот этот признак удивительный – 1110.

  1110 Необоснованная поспешность в проведении операции, на которой настаивает клиент (представитель клиента)

То есть, мы, приходя в банк, должны говорить примерно так: «Господа банкиры! Да не торопитесь. Ну, сделаете Вы платеж завтра-послезавтра, хорошо! Нет, ну и не надо. Мы особенно не торопимся. Сделаете через месяц или год»

Вы знаете, я, когда это читала, то у меня было ощущение, что я попала в какое-то зазеркалье. Этим документом можно «восхищаться» до бесконечности, посмотрите его на досуге.

Вот посмотрите – пункт 1402. Что не пункт, то «шедевр». Или пункт 1407. Я понимаю, что опасно снимать деньги. Но тут речь идет о том, что опасно теперь и вносить деньги на счет. Или пункт 1410.

14   Признаки, свидетельствующие о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, при проведении операций с денежными средствами в наличной форме и переводов денежных средств
  1402 Зачисление в течение небольшого периода крупных сумм денежных средств на счет клиента — юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, операции по которому не производились в течение более трех последних месяцев или были незначительными в этот период по сравнению с обычной деятельностью такого клиента, с последующим снятием клиентом денежных средств в наличной форме либо их переводом на счет в другую кредитную организацию в течение одного или нескольких дней
  1407 Существенное увеличение доли наличных денежных средств, вносимых на счет клиентом — юридическим лицом, иностранной структурой без образования юридического лица, по сравнению с обычной практикой использования им своего счета
  1410 Существенное увеличение доли наличных денежных средств, снимаемых клиентом — юридическим лицом, иностранной структурой без образования юридического лица со своего счета, по сравнению с обычной практикой использования им своего счета.

Какие побочные факторы привлекают внимание банка

(приложение 8).

Для банка выгоден клиент, особенно занимающийся бизнесом и активно пользующийся системой безналичных платежей. Закрытие счетов влечет для банка потерю части его прибыли. Но на другой чаше весов находится существование кредитной организации в целом. Поскольку коммерческие банки подконтрольны Центробанку, они вынуждены соблюдать его условия. Всегда дешевле потерять клиента, чем лишиться лицензии. Поэтому осуществляется мониторинг и внимание обращают на такие моменты:

  1. По адресу, который подавался в банк, фактически организация не находится.
  2. Проведен несвойственный деятельности фирмы платеж. Например, с фабрики чулочно-носочных изделий заплатили за корма для животных.
  3. Появились подозрения, что руководитель фирмы фактически таковым не является.
  4. Уплачивается в бюджет слишком мало налоговых отчислений. Обязательно обратят внимание, если налоги составляют меньше 0,5% от оборота.
  5. Проблемы с правосудием у контрагента. Даже если ваша деятельность чиста, из-за темной репутации партнера, могут проверить, на что уходят деньги.
  6. В назначении платежа отсутствует четкая формулировка, за что платеж, нет информации по НДС или она некорректна.

Когда банк сообщит о вас в Росфинмониторинг: под подозрением даже вклады ИП

Бывает, что под плановую проверку признак не подходит и явных нарушений нет. Но финмониторинг почему-то проявляет бдительность. Учитываются даже поведенческие черты при проведении сделок. Обратить на себя внимание можно, если у банка сложится субъективное мнение о непрозрачности ваших намерений. Например:

  1. Просьбы к сотрудникам срочно провести операцию.
  2. Действия экономически не обоснованы, складывается ощущение бесцельности.
  3. Отказ от более выгодных условий.
  4. Проведение платежей в сумме более 600 тыс. руб. разными платежками на одни и те же реквизиты в непродолжительный период.
  5. Повышенный интерес клиента к неразглашению информации о платеже.
  6. Отказ предоставлять информацию, которая не обязательна для подачи в банк, но исходя из текущих задач была запрошена.
  7. «Бессмысленные» переводы денег на свои же счета в других банках.
  8. Регулярное поступление на расчетный счет сумм от физических лиц.
  9. Частое снятие наличных денег.

Под подозрением даже вклады

А теперь, внимание! Летом 2016 года ЦБ РФ вносит поправки в данное положение —

Для начала некоторые цитаты из этого замечательного документа, направленного на борьбу с обналом. В этом указании речь идет не только про борьбу с обналичкой. Затягивается удавка на шее и обычных бизнесменов.

Речь идет о том, что Центробанк дал указания каждому коммерческому банку более внимательно смотреть операции, которые теперь дополнительно будут считаться подозрительными. Что же у нас теперь будет считаться «дополнительно подозрительным»?

Признак 1419.

  1419 Зачисление денежных средств на банковский счет клиента, осуществляющего розничную торговлю товарами, в том числе посредством организации торговой сети, за наличный расчет (в частности, продовольственными товарами, строительными материалами, автомобилями, легкими автотранспортными средствами), по основаниям, не предполагающим уплату налога на добавленную стоимость (в частности, агентские договоры, договоры об оказании услуг, договоры займа, уступки прав требования), при условии, что наличные деньги от торговой деятельности на банковский счет такого клиента не вносятся либо вносятся в незначительном объеме
(введено Указанием Банка России от 28.07.2016 N 4087-У)

То есть если вы продаете автомобили, стройматериалы или что-то другое из этого списка по агентским схемам, и при этом агентами являются, например, компании на спецрежимах или ИП, которым Центробанком официально разрешено не инкассировать выручку в банк, если оборот до 800 млн. рублей в год, то теперь эти операции будут считаться подозрительными.

И коммерческий банк, увидев подобные операции, имеет право без объяснения причин расторгнуть договор банковского обслуживания, блокировать расчетные счета. Или, если у ИП есть банковская карта, то заблокировать и ее.

Но это еще не все. Признак 1420. Также теперь к подозрительным операциям относятся…

  1420 Снятие клиентом — юридическим лицом (его обособленным подразделением), не являющимся кредитной организацией, и клиентом — индивидуальным предпринимателем денежных средств в наличной форме с банковского счета (банковского вклада!!!) (за исключением снятия денежных средств в наличной форме на оплату труда и компенсаций в соответствии с трудовым законодательством Российской Федерации, на выплату пенсий, стипендий, пособий и других обязательных социальных выплат, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также на оплату канцелярских и других хозяйственных расходов, кроме приобретения горюче-смазочных материалов и сельскохозяйственных продуктов)
(введено Указанием Банка России от 28.07.2016 N 4087-У)

Или БАНКОВСКОГО ВКЛАДА! То есть получается, что, если ИП открывает банковский вклад, потом снимает деньги и говорит: «Я хочу потратить его на отпуск», то банкиры могут сказать: «Нет, ты не можешь его потратить так! Потому что ты имеешь право снимать деньги только на оплату труда или компенсаций, а также стипендий и пособий для других обязательных социальных выплат, предусмотренных законодательством или на оплату канцелярских или других хозяйственных расходов. Так написано в документе!».

А вот ГСМ, как упоминается здесь, уже нельзя покупать за наличные. Точнее, можно снимать наличные, только это теперь относится к разряду «подозрительных банковских операций». И коммерческий банк имеет право без объяснения причин, заблокировать всю деятельность этого бедолаги-ИП или юридического лица.

И это не все… Из этого документа я вам прочитала только две цитаты, а там сотни операций являются «подозрительными», вся страна под подозрением. Каждый вздох и шаг под подозрением… 

Что делать в случае блокировки счета

Обнаружение, что счет неактивен, произойдет, скорее всего, при попытке совершить платеж. В интернет-банке появится окно с соответствующим сообщением.

Первым делом стоит позвонить в банк своему операционисту. Если решение заблокировать счет было принято их службой, он объяснит причину этой меры. Когда указание поступает от других органов, сотрудник может не знать, почему это произошло и что делать для разблокировки. В таком случае нужно связываться с тем учреждением, от которого исходила инициатива.

В большинстве случаев потребуется подтвердить операцию документами или погасить задолженность в бюджет.

Например, по решению суда не был уплачен штраф. После внесения нужной суммы работу счета возобновят. Если же причина в недоверии, сотрудники финмониторинга тщательно изучат ваше дело и решение будет зависеть от них.

Чтобы не стать участником этой неприятной процедуры, следует анализировать каждое действие с точки зрения стороннего наблюдателя и по возможности делать каждую значительную операцию максимально прозрачной, с соблюдением правил.

  1. Своевременно вносите коды экономической деятельности в налоговый реестр, если фирма начинает заниматься чем-то новым.
  2. Перед заключением контракта с новым партнером проверяйте его деловую репутацию.
  3. Максимально раскрывайте информацию по платежам свыше 600 тыс. руб., даже если банк не просит. Его отследят в обязательном порядке. Если сумма отправлена несколькими платежами, это ничего не меняет.
  4. Всегда сохраняйте чеки, чтобы можно было подтвердить целевое использование средств, снятых наличными. Чернила имеют свойство бледнеть со временем, поэтому лучше прикалывать к авансовым отчетам оригиналы чеков вместе с копиями.
  5. По возможности меньше пользуйтесь наличными деньгами. Помочь в этом может использование корпоративной карты.

Банковская система постоянно совершенствуется, вводятся новые алгоритмы выявления опасных субъектов. Отделы финмониторинга являются одними из значимых инструментов в реализации этой задачи. Блокировка счета может стать значительной неприятностью для фирмы. Поэтому при ведении бизнеса стоит учитывать эту сторону взаимоотношений с банком.

, ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector