Советы юристов
Назад

Если банк обанкротился, кому платить кредит

Опубликовано: 13.06.2019
0
12

Почему может обанкротиться банк

Начнем с того, что банки отнюдь не спешат уведомить клиентов о том, что дела кредитной организации идут не блестяще. Наоборот, всячески «шифруются», порой даже подкупают аудиторов и проплачивают нужные статьи в деловой прессе. Отзыв лицензии Центробанком также не означает автоматического банкротства.

Более того, если в деятельности банка не выявлено признаков мошенничества, а руководство нельзя обвинить в хронической некомпетентности, регулятор предпримет все возможные меры по спасению банка от закрытия. Например, пропишет «больному» так называемую санацию. Санацию может осуществить как действующее руководство банка, так и сторонняя организация, назначенная «сверху».

Санация (от лат. sanatio — лечение, оздоровление) — система государственных и банковских мер по предотвращению банкротства предприятий, фирм, улучшению их финансового состояния посредством кредитования, реорганизации, изменения вида выпускаемой продукции/оказываемых услуг или иным образом.

Если санация не помогла, запускается процедура банкротства, или ликвидации. Процесс этот не быстрый и может тянуться месяцами, а то и годами. Для вкладчиков, не успевших забрать свои деньги, хорошего действительно мало – даже система страхования депозитов не гарантирует, что потерь получится полностью избежать.

Центробанк осуществляет контроль работы сектора, чтобы обеспечить его бесперебойную и эффективную работу и защитить интересы вкладчиков. Банкротство кредитной организации регулируется ФЗ-395 о банковской деятельности и ФЗ-127 о несостоятельности.

Как правило, процедура банкротства банка связана с отзывом лицензии Центробанком. У этого могут быть следующие причины:

  • невыполненные в течение 14 дней обязательства перед клиентами, когда объём долговых требований превышает 100 МРОТ;
  • снижение достаточности капитала финансовой организации ниже 2%;
  • сокращение количества собственных средств ниже 300 миллионов рублей;
  • несвоевременность исполнения требований Центробанка о приведении перечисленных параметров к стандартам.
  • массовый невозврат физическими и юридическими лицами одолженных средств или слишком активный вывод денег со вкладов;
  • неэффективная система управления организацией, неспособность руководства грамотно решать проблемы;
  • сильная конкуренция, жёсткая борьба за клиентов и их накопления. Это приводит к более рискованной политике, что может дестабилизировать финансовую организацию.
  • высокая инфляция;
  • скачки в валютных курсах;
  • какие-либо действия местных и центральных властей;
  • отношение властей к различным секторам экономики.

В случае, если у банка отозвали лицензию, в нём вводят временную администрацию.  Она действует не более, чем полгода, до принятия решения о дальнейшем прохождении процедуры. Закон описывает 2 возможных варианта развития событий:

  • добровольная ликвидация учреждения (если собственных средств достаточно, чтобы удовлетворить все требования кредиторов);
  • конкурсное производство или банкротство, если собственных активов не хватает на погашение требований.

На сегодняшний день чуть ли не каждое пятое банковское учреждение в России можно считать проблемным. Безусловно, существуют меры, способные помочь финансовой организации избежать краха.

  • назначение временной администрации, которая способна изменить стратегию и тактику поведения компании на рынке, чтобы выйти из «ямы»;
  • финансовое оздоровление;
  • реорганизация учреждения.

Так, в соответствии с Законом, меры по оздоровлению кредитной организации могут осуществляться Агентством по страхованию вкладов (АСВ).

В качестве таких мер, они могут оказывать финансовую помощь имеющимся инвесторам, приобретать акции банков, привлекать также новых частных инвесторов и гос.инвестиции для восстановления платежеспособности. Также банк может быть реорганизован, например, путем присоединения к другому кредитному учреждению.

Если эти меры не спасут ситуацию, то крах неизбежен.

По состоянию на ноябрь, в 2018 году Центробанк отозвал 57 лицензий российских банков.

Сразу же следует осознать, что  если банк обанкротился, платить кредит нужно. Деньги клиентов никуда не пропадают, и долгов это тоже касается. Обычная ситуация: в арбитраже признали несостоятельность финучреждения, после чего обязательства заемщика переуступаются в пользу правопреемника или же выкупаются им с дисконтом.

Если банк обанкротился, кому платить кредит

Проблема в том, что не все об этом знают. Дебитору обычно становится известно о банкротстве банка, выдавшего ему займ, довольно быстро. Регулярный платеж возвращается после аннулирования лицензии.

В большинстве случаев всем клиентам разорившегося банка приходят уведомления, но бывает, что письма по разным причинам не доходят. Информация о банкротстве финучреждения публикуется на трех сайтах сразу:

  • ЦБ РФ;
  • ЕФРСБ – реестр сведений о банкротстве;
  • официальный ресурс обанкротившегося банка.

Заемщик может позже утверждать, что извещения по почте не получал, на сайты не заходил, и потому пребывал в неведении о произошедшем. Это не убережет от погашения не только основной суммы и полагающихся процентов, но и от штрафных санкций за просрочку.

На тот случай, если разорится банк, в РФ действует обязательное страхование счетов населения в уже упомянутом АСВ. Максимальные гарантированные выплаты вкладчикам не превышают сумму в 1,4 млн руб. вместе с начисленными процентами.

Страховка распространяется на все виды счетов физических лиц и индивидуальных предпринимателей, за исключением обезличенных металлических счетов (ОМС), вкладов на предъявителя, и денег, переданных в доверительное управление.

Этот же порядок касается и валютных вкладов. Сумма гарантированной выплаты определяется действующим курсом ЦБ РФ из расчета эквивалента 1,4 млн руб. на момент отзыва лицензии.

Возврат производится в трехдневный срок после обращения вкладчика в АСВ.

С компенсацией сумм, превышающих гарантированный лимит, ситуация сложнее. Однако состоятельная часть населения, обладающая такими средствами, адаптировалась к действующему законодательству и распределяет свои вклады по разным финансовым учреждениям.

Кому платить кредит

Несмотря на банкротство банка, кредитные обязательства не отменяются. Не стоит надеяться, что в такой ситуации можно затеряться. Кредит, выданный банком, — это объект собственности кредитной организации и основной источник образования его активов, который в любом случае придется гасить.

Слухи о приближающемся банкротстве провоцируют некоторых граждан взять кредит с надеждой, что гасить долг не придется. Но это ошибочное мнение. Чтобы в будущем продать или подарить недвижимое имущество, понадобится снять с него залог, а для этого нужно получить документальное подтверждение. Вот тогда и начнется настоящая неразбериха, когда заемщик должен будет контролировать каждый свой шаг, чтобы платежи не улетели в бездну.

Согласно действующему законодательству при переходе права на ипотеку сторонней организации условия кредитования не изменяются. Правопреемник не может увеличивать процентную ставку или менять установленный режим выплат, если это не указано в договоре. Поэтому так важно внимательно изучать каждый пункт при подписании соглашения.

При замене кредитора администрация банка должна заключить новое трехстороннее соглашение, которое прилагают к кредитному договору на условиях согласного действующего законодательства. В этом случае нужно будет написать новое заявление с последующим переоформлением ипотеки. Следует заметить, что такая процедура может растянуться на длительный период:

  1. В течение этого времени платежи по кредиту можно перечислять через нотариуса или на корреспондентский счет банка, указав свои реквизиты и номер договора ипотеки, что будет равносильно выполнению всех обязательств. С момента, когда заемщик предоставит заявление с указанием всех своих обязательств, суммой долга и причинами неплатежеспособности, ответственность за уведомление кредитора несет нотариус.
  2. Когда активы банка-должника будут проданы на торгах или перейдут стороннему кредитному учреждению, правопреемник должен в письменном виде сообщить клиентам об изменении условий договора и новых реквизитах для перечисления платежей.

Волнительным моментом является то обстоятельство, что кредитная организация может не спешить с уведомлением о своем банкротстве. Напротив, всячески стараться предотвратить распространение «ненужных разговоров», запуская ложную информацию в интернет-ресурсы и проплачивая услуги аудиторских компаний.

Если ситуация не критическая, пока лицензия не отозвана, можно действовать двумя способами:

  • обращение в суд с последующим решением волнующего вопроса с администрацией банка;
  • жалоба в Центральный банк или Агентство по страхованию вкладов (в которое входит много крупных кредитных организаций).

Если банк обанкротился, кому платить кредит

Надеяться на положительный результат можно, если банк не имеет сомнительной репутации.

Если ипотеку выдает банк, являющийся участником системы страхования вкладов, то особого повода для волнения нет. В этом случае расчет будет осуществлен Агентством по страхованию вкладов. Заемщик может рассчитывать на 100% решение проблемы.

Чтобы заемщик не стал злостным нарушителем, имеющим шанс потерять свое имущество, следует заранее позаботиться, чтобы кредитная история осталась положительной.

Процедуру банкротства условно разделяют на 3 периода:

  1. Начальным этапом отзыва лицензии является заявление банка о банкротстве, когда кредитная организация теряет право на осуществление банковских операций. Управление банком осуществляет временная администрация. В течение этого периода долг по ипотеке необходимо перечислять на старые реквизиты.
  2. Второй этап предусматривает передачу полномочий в Агентство по страхованию вкладов, которому и будет платить заемщик. Если банк не уведомил своих клиентов о новых реквизитах в письменном или электронном виде в течение 30 дней, заемщик должен самостоятельно ознакомиться с изменениями на сайте Агентства или через печатное издание «Вестник банка России».
  3. Завершает процедуру продажа тендера на передачу активов правопреемнику (реализация кредитного портфеля), которому заемщик и будет в дальнейшем платить ипотеку.

Не исключено, что банк-правопреемник предложит расторгнуть действующее соглашение и заключить новое. Но это решение носит рекомендационный характер. Заемщик самостоятельно решает, как действовать дальше, чтобы не ухудшить свое положение в будущем.

Не стоит переживать, если банк потребует срочного погашения всей суммы. В абсолютном большинстве случаев это неприемлемо для любого заемщика, а действовать в одностороннем порядке противопоказано. Если клиент банка имеет хорошую кредитную историю (добросовестно выполняет все условия), ему нечего бояться.

Тщательное изучение условий кредитного договора обезопасит заемщика от возможных ошибок. Любой спорный вопрос нужно решать в судебном порядке. Если по истечении 10 дней на сайте банка не появилась информация, куда перечислять платежи по ипотеке, нужно платить по старым реквизитам, сохраняя все чеки.

Одним из наиболее популярных вопросов должников является – нужно ли платить кредит, если банк закрыли. В данном случае необходимо отметить, что заемщик обязуется вносить платежи согласно заключенному договору, если только его не уведомят временно их приостановить. Самовольно подобные решения принимать не стоит.

Если банк обанкротился, кому платить кредит

Когда признается финансовая несостоятельность банка, в его отношении будет вводиться процедура банкротства, осуществляемая зачастую в два этапа – наблюдение и конкурсное производство. На стадии наблюдения будут оцениваться активы и пассивы банка, деятельность руководства и т.д. На этапе конкурсного производства продается все имущество, включая активы, к которым как раз и относятся кредиты.

Следовательно, заемщики продолжат выплачивать кредит другой организации, выкупившей это право на специально организованном аукционе.

Важно знать, что при покупке активов банка другой организацией, заемщики должны продолжать ориентироваться на договор, который они заключали с обанкротившейся организацией. Никакие условия не могут быть изменены, правда, новые кредиторы обычно выступают инициаторами заключения нового договора. В подобной ситуации важно знать о своих правах.

Заставить своих новоиспеченных клиентов перезаключить договор кредиторы не имеют права. Для этого необходимо добровольное согласие каждой из сторон, поэтому новые владельцы активов часто предлагают улучшенные условия.

Условия перехода активов

В отличие от банкротства физических и юридических лиц, банкротство банка заканчивается ликвидацией финансового учреждения.  

Согласно п. 9 ст. 189 ФЗ, руководство банка совместно с ЦБ проводят предотвращение банкротства или оздоровление финансов. Ответственными за процедуру назначаются банковские учредители, члены наблюдательного Совета и высшее руководство учреждения. Здесь вы можете прочитать о банкротстве кредитных организаций.

Процедура банкротства банка проводится под контролем ЦБ. В ходе мероприятия ответственный орган назначает временную администрацию взамен прежнего руководства банка. В некоторых случаях в ликвидации участвует Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Как и всякое другое предприятие, банк признается несостоятельным, если утрачивает способность выполнять свои обязательства. Формальные признаки неплатежеспособности финансовой организации перечислены в статье 183.16. Федерального закона 127-ФЗ:

  • Совокупная сумма задолженности по выходным пособиям, оплате труда лиц и обязательным платежам превышает 100 тыс. руб.
  • Исполнение вышеуказанных требований просрочено на 14 дней.
  • Вступившее в силу решение суда по принудительному взысканию с финансового учреждения по обязательствам не исполнено в срок до 14 дней.
  • Стоимость активов, принадлежащих банку, не покрывает его суммарной задолженности.
  • Временная администрация предпринятыми мерами по финансовому оздоровлению не смогла восстановить платежеспособность финучреждения в период своих полномочий.

Наличие любого из перечисленных признаков дает основание для принятия арбитражным судом заявления о признании финансовой несостоятельности кредитной организации.

Процедурные и дополнительные вопросы регулируются Федеральным законом 40-ФЗ, дополняющим 127-ФЗ и ни в чем ему не противоречащим.

Причины банкротства банков условно делятся на внешние и внутренние.

Тип причины Характер Последствия
Внутренние Организационные недоработки, выраженные недостаточным уровнем сервиса, несправедливой системой вознаграждений, неэффективной кредитно-финансовой политикой и т. п. Отток ключевых клиентов и квалифицированных кадров
Внешние Обусловлены преимущественно изменениями в законодательстве или рыночной конъюнктуры, к которым банк оказался не готов Снижение рентабельности, нарушение сроков исполнения обязательств, критический рост задолженностей

Есть и другие признаки, косвенно подтверждающие, что банк – банкрот, или вплотную приблизился к этому состоянию.

Резкое повышение депозитных ставок. Такое действие менеджмента свидетельствует о крайней заинтересованности в привлечении средств заемщиков, то есть о недостаточной текущей ликвидности. Банк начинает напоминать финансовую пирамиду, покрывающую обязательства за счет новых участников.

Если банк обанкротился, кому платить кредит

Снижение рейтинга. Ухудшение прогнозов говорит о том, что объективный анализ, проводимый независимыми агентствами на основе доступных им данных, дает неутешительные результаты.

Сокращение рабочей недели. Управление банком предпринимает подобные шаги по снижению уровня доступности продукта. В частности, закрыть депозит и снять свои средства клиенту становится труднее.

Финансовые ограничения. Они выражаются изменениями правил обслуживания, по которым устанавливается предельная сумма разового снятия средств, обязательное заблаговременное написание заявок и т. п.

Информация в СМИ, негативно освещающая работу банка. Официальных сведений о предстоящих банкротствах финансовых учреждений ЦБ РФ не публикует, но косвенные симптомы могут помочь прогнозам.

Внеплановые проверки. Их обычно проводят внезапно, и ничем хорошим это не кончается.

Конфликты менеджмента банка с ЦБ РФ. Причиной судебных разбирательств с финансовым регулятором обычно становятся обвинения в отмывании средств и других правонарушениях, а их голословно не предъявляют.

Массовый отток вкладчиков и клиентов. Даже если причиной снятия средств стали необоснованные панические настроения вкладчиков, печальных последствий не избежать.

Косвенные признаки оценивать сложнее, но при наличии их совокупного проявления выводы о грядущем банкротстве банка напрашиваются сами собой.

Если банк обанкротился, кому платить кредит

Процедура банкротства финучреждения в России хоть и проводится в соответствии с общими положениями Закона о банкротстве 127-ФЗ, но имеет свою специфику. Главным образом она состоит в ведущей роли ЦБ РФ. Руководство банка, даже осознавая, что он фактически разорился, не всегда спешит писать заявление об этом в арбитражный суд. В этом нет нужды.

Центробанк выполняет контролирующую функцию на основе отчетности, регулярно к нему поступающей, и может судить о перспективах финансовой деятельности каждого из учреждений. Результатом неблагоприятного прогноза и неисполнения рекомендаций могут стать последствия в виде отзыва лицензии на банковскую деятельность. Сразу же после этого события назначается временный управляющий, возглавляющий комиссию. Полномочия прежнего руководства прекращаются.

Инициатором производства по делу о признании несостоятельности финучреждения могут выступать следующие субъекты:

  • Кредиторы. В это обобщающее понятие входят все физические и юридические лица, перед которыми у банка имеются непогашенные финансовые обязательства.
  • Центробанк России. Он выдает и отзывает лицензии, имея для этого объективные основания.
  • Банк-банкрот. Если руководство организации успеет подать заявление о банкротстве раньше ЦБ РФ, то это ему зачтется.
  • Уполномоченные государственные и региональные органы, также имеющие претензии к банку по поводу неоплаченных обязательств (Пенсионный фонд, Федеральная налоговая служба).

Итак, первый этап заключается в подаче заявления о банкротстве в арбитраж, неважно, до или после отзыва лицензии. Это, в любом случае, – необходимое условие для вынесения решения судом.

Затем функции временного управляющего передаются агентству страхового возмещения (АСВ).

Следующий шаг – конкурсное производство. Сопровождается назначением конкурсного управляющего, аккредитованного Центробанком РФ. Это должностное лицо обязано выполнить следующие действия:

  • разместить соответствующую информацию в СМИ;
  • составить реестры имущества и обязательств банка;
  • установить контакт с кредиторами;
  • взыскать дебиторскую задолженность перед организацией;
  • провести первое собрание кредиторов;
  • реализовать ликвидные активы банка на аукционных торгах;
  • погасить обязательства перед клиентами и другими кредиторами;
  • оперативно рассматривать поступающие жалобы и претензии.

Итогом деятельности временного управляющего становится ликвидация финучреждения и исключение его из ЕГРЮЛ.

На этом внешняя администрация по управлению кредитной организацией прекращает свою работу. Обязательства должны быть максимально погашены, а баланс полностью обнулен.

Государство в лице ЦБ РФ уделяет много внимания предупреждению банкротства кредитных организаций. Такие явления наносят ущерб репутации банковской системе страны и побуждают граждан хранить сбережения «в чулке».

Уведомление заемщика

При банкротстве банка заемщики страдают меньше, чем вкладчики, однако зная свои права и обязанности, можно этот период пройти безболезненно.

  1. Администрация банка в обязательном порядке должна письменно известить своих клиентов о переходе в другое финансово-кредитное учреждение;
  2. В течение процедуры лишения лицензии заемщик оплачивает платежи согласно ранее установленному графику.
  3. Консультация, полученная в учреждении банка по поводу внесения платежей до момента отзыва, избавляет от лишних волнений. Не лишним будет получение подтверждения о том, что все суммы учтены.
  4. Приятным моментом является отмена всех штрафных санкций, прописанных в договоре ипотеки, до момента завершения процедуры банкротства.
  5. Сохраняя все чеки об оплате, заемщик может документально подтвердить оплату долга. Это особенно важно, когда ипотеку выдают через АИЖК, и банк является лишь посредником.
  6. Не стоит уповать на нестабильную ситуацию.  Отказ от оплаты ипотеки грозит применением санкций, как только ситуация стабилизируется. Необдуманное решение может привести к конфискации имущества.
  7. Отслеживать ситуацию о положении дел можно, позвонив по телефонам горячей линии. Настораживающим моментом является информация в прессе о каких-либо проверках и судебных разбирательствах проблемного банка, падении его рейтинга, снижении его финансовых показателей (даже временного прекращения выплаты платежей).
  8. Продолжая выплачивать ипотеку в новом банке, необходимо потребовать справку о том, какая сумма кредита уже выплачена, а при отправлении платежей следить, чтобы их получил адресат. В противном случае кредитная история будет испорчена.
  9. Если клиент проживает в местности, где нет филиала данной кредитной организации, он должен отправить заказное письмо в Центральный банк с просьбой о выдаче новых реквизитов для выплаты ипотеки.
  10. При отзыве лицензии у банка заемщики нередко сталкиваются с ситуацией, когда оплата по ипотеке через стороннее финансово-кредитное учреждение происходит с комиссией. Согласно действующему законодательству заемщик имеет право на погашение ипотеки без комиссии, но на практике осуществить это сложно, хотя можно написать жалобу в АСВ агентство.
  11. При оформлении ипотеки следует внимательно изучить пункт, где оговорено досрочное погашение кредита в случае банкротства банка.

Если банк закрыт, а его активы перекуплены, заемщиков должны известить, куда платить кредит, причем новый кредитор обязан сделать это в письменной форме. Клиентам рассылаются извещения, получения которых они должны подтвердить подписью под соответствующим документом.

Если заемщику не направили такого заявления, то в банковской организации не в праве чего-то требовать от своего клиента – он окажется прав даже в случае судебного разбирательства. Как только уведомление получено, можно начинать платить по новым реквизитам.

Как снять обременение с залога в банке-банкроте

Снятие обременения (определенных условий ограничения собственника имущества) – обязательное условие, без которого невозможно осуществить ни одну операцию в будущем. Конечно, вопрос можно решить, обратившись в банк, но это дополнительная трата времени и нервов. Мнение о том, что последний платеж автоматически снимает все существующие обязательства перед кредитором, ошибочно.

Если на руках имеется документальное подтверждение погашения ипотеки, можно смело обращаться в Федеральную службу государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр) с перечнем документов:

  • совместно составленное заявление с администрацией банка о снятии обременения;
  • справка о погашении ипотеки;
  • выписка банка о состоянии ссудного счета, характеризующая платежеспособность клиента;
  • оригинал и копия договора ипотечного кредитования;
  • свидетельство о праве собственности на квартиру (дом);
  • договор купли-продажи;
  • квитанция, подтверждающая оплату госпошлины за внесение изменений в реестр и выдачу нового документа.

Особенности банкротства микрофинансовых организаций (МФО) и негосударственных пенсионных фондов (НПФ)

Банкротство МФО производится в порядке, предусмотренном 127-ФЗ, уже описанном выше. Однако признание несостоятельности микрофинансовых организаций обладает некоторыми особенностями:

  • Внешнее управление и санация не применяются.
  • При подаче заявки на банкротство временной администрацией, выяснившей невозможность восстановления платежеспособности, из процедуры исключается также и этап наблюдения.

Примечание: временная администрация МФО назначается ЦБ РФ с целью обеспечения сохранности активов и возможного восстановления рентабельности несостоятельной финансовой организации на срок 3–6 месяцев. Если отзывается лицензия, эта мера не используется.

Теперь о негосударственных пенсионных фондах. Нет оснований считать, что если обанкротится НПФ, с накоплениями будет сложно разобраться. В отношении этих организаций действуют весьма жесткие требования, исключающие злоупотребления. В частности, они касаются обязательного страхования в системе государственного гарантирования пенсионных накоплений.

Федеральный закон 75-ФЗ прямо запрещает взыскание задолженностей из средств, принадлежащих участникам фонда.

Агентством по страхованию вкладов (АСВ) пенсионерам гарантирован полный возврат взносов в НПФ в случае его банкротства. Инвестиционный доход также будет компенсирован, но только после реализации имущества несостоятельного фонда.

Накопления переводятся на счет пенсионера в ПФ РФ или другой НПФ.

Вопросы и ответы

Что произойдет, если заемщик ипотеки перестанет обслуживать свой долг?

Несмотря на отзыв лицензии, обязательства кредитного договора сохраняются. Игнорирование этого правила грозит обращением администрации банка в суд о принудительном взыскании суммы ипотеки.

Где и сколько публикуется информация о ликвидации банка?

Информацию о ликвидации банка можно найти на сайте банка-банкрота, агентства по страхованию вкладов или в печатных изданиях по месту расположения кредитного учреждения в течение 10 дней с момента открытия процедуры ликвидации.

Если в «проблемном» банке одновременно находятся вклад и ипотека, можно ли произвести их взаимозамену?

Действующее законодательство запрещает проведение подобной процедуры.

Передаются ли права по ипотеке 3 лицу с изменением условий?

Да, если это оговорено в договоре ипотеки. Переход прав по ипотеке между банком-банкротом и правопреемником – длительная процедура, при которой может возникнуть много сложностей. Оформляя ипотеку, нужно трезво оценивать свои силы и возможности, чтобы не попасть в экономическое рабство. Закладывая покупаемую недвижимость, получить право пользования нею заемщик может только после выполнения всех долговых обязательств.

Краткие выводы

Банкротство кредитных учреждений в России, для вкладчиков сумм до 1,4 млн руб., проходит практически безболезненно.

Коммерческие банки находятся под постоянным контролем ЦБ РФ, что снижает вероятность злоупотреблений.

Банкротство финучреждения не является поводом для прекращения выплаты задолженности по кредиту.

Вкладчики микрофинансовых организаций и участники негосударственных пенсионных фондов надежно защищены системой государственного страхования.

#БанкротствоКак производится проверка физ. лица на банкротство
#БанкротствоБанкротство и ликвидация предприятия: особенности и процедура
, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector