Советы юристов
Назад

Если нет денег на банкротство физического лица

Опубликовано: 27.01.2020
0
0

Почему физическим лицам сложно платить по доглам

Долги копились годами из-за личных проблем

Если нет денег на банкротство физического лица
Потеря работы
Если нет денег на банкротство физического лица
Болезнь
Если нет денег на банкротство физического лица
Семейные обстоятельства
Если нет денег на банкротство физического лица
Сложная финансовая ситуация в стране

7,2 миллиона человек

По состоянию на 1 июля 2017 года количество 
граждан, которые просрочили платежи 
по кредитам на 90 и более дней

1,43 триллиона рублей

Совокупный просроченный долг физических 
лиц перед кредиторами

460 000 рублей

Самые большие суммы долга на человека 
у заемщиков Москвы

Московской области (355 тыс. руб.)
Санкт-Петербурга – 296 000 рублей
(по данным Объединенного Кредитного Бюро).

Доходы россиян за три последних года сократились на 11%. В то же время стоимость услуг ЖКХ в пересчете на каждого человека с 2014 года выросла более чем на 20%, а их доля в общих расходах достигла 11,3% (источник данных). Общий долг граждан по ЖКХ составляет 645 миллиардов рублей (статистика представлена Коммерсанту Главой Минстроя).

Немало граждан «попались» на льготные ставки валютной ипотеки, но с переходом Центробанка на плавающий курс рубля в 2014 году, из-за резкого падения авторитета отечественной валюты, квартиры ипотечных заемщиков подорожали более чем в два раза.

Так, на фоне роста потребительских цен, налоговых ставок и тарифов ЖХК, падения доходов, желание граждан «купить сейчас, а заплатить потом», получить деньги быстро без справок и поручителей – оборачивается серьезной проблемой:

* Особенно это касается столь популярного и доступного кредитования от микрофинансовых организаций

Банкротство физических лиц глазами законодателя и Верховного суда РФ

1

Не можете в срок платить{q} Не получается договориться со всеми кредиторами о пересмотре графиков оплаты{q} Не беда! Собираете определенный пакет документов, обращаетесь в арбитражный суд с заявлением о банкротстве.

2

Суд рассматривает все документы, и, если Вы объективно не в состоянии «платить по всем своим счетам», суд признает заявление о банкротстве обоснованным и вводит процедуру реструктуризации долгов. Да, да, именно процедуру реструктуризации долгов. С точки зрения закона – это та процедура, которая должна вводиться по умолчанию первой. И лишь в исключительных случаях суд на первом судебном заседании может ввести процедуру реализации имущества. На практике же всё сложилось иначе!

3

В процедуре реструктуризации долгов должнику предоставляется возможность в течение 3-х лет восстановить свою платежеспособность за счет того, что на этот период прекращается начисление на сумму долга процентов, пеней и штрафов. Должник или кредиторы вправе предоставить на утверждение суду и собранию кредиторов новый посильный для должника график платежей (проект плана реструктуризации долгов) сроком до 3-х лет.

4

Если проект плана реструктуризации не был предоставлен, либо он был предоставлен, но не был утвержден судом, то должник признается банкротом, и в отношении него вводится процедура реализации имущества. То же самое ожидает гражданина, который утвердил план реструктуризации долгов в суде, но не смог по нему платить в срок.

5

В процедуре реализации имущества распродается всё имущество должника (за исключением единственного не ипотечного жилья, предметов домашнего обихода, личных вещей). Если какое-то имущество было продано (подарено и т.п.) в преддверии банкротства (за 3 года), то изучаются детали сделки. Если будет установлено, что сделка причинила вред кредиторам, то она будет оспариваться (отменяться).

6

По итогам процедуры реализации имущества, саккумулированные в ее ходе денежные средства распределяются между кредиторами в счет частичного (или полного) погашения задолженности. От выплаты оставшихся долгов гражданин освобождается, но при условии, что он действовал добросовестно как до, так и во время процедуры банкротства. Это «но» было предусмотрено законодателем для того, чтобы погасить возможную «волну мошенничеств».

Если нет денег на банкротство физического лицаДонсков Дмитрий Игоревич

  • Руководитель проекта «Долгам.НЕТ»;
  • Практикующий юрист, арбитражный управляющий

Если бы закон предусматривал 100% освобождение от долгов всех, кто прошел процедуру банкротства физического лица, то это спровоцировало бы следующие ситуации:

  • Люди бездумно набирали бы кредиты, несколько месяцев платили, а потом обращались бы в суд за списанием этих долгов.
  • Вместо того, чтобы, как и положено в процедуре банкротства, продать имущество взамен на списание долгов, люди бы его самостоятельно распродавали незадолго до банкротства, а вырученные деньги тратили бы не на расчёты с кредиторами, а на личные нужды.

Почему одним списывают долги, другим – нет (с примерами судебных решений)

Долг “чистый” и с процентами/штрафами

Чистая сумма долга

Проценты

Штрафные санкции

Сумма займа: 100 000 рублей.

Срок займа – 12 месяцев.

Проценты в день: 1%

Штраф за просрочку в день: 2%

Просрочка выплат – 3 месяца.

Долг к выплате составил: 649 000 рублей.

Переплата – 549 000 рублей.

Из них:
• проценты – 365 000 рублей,
• штрафные санкции – 184 000 рублей

Важная информация: с 1 января 2017 г. проценты, начисленные МФО, не могут превышать сумму долга более чем в 3 раза. Правило распространяется на договоры, заключенные с 2017 года, и если срок возврата по договору не превышает 12 месяцев (рассчитать сумму долга со штрафами и процентами можно в любом онлайн-калькуляторе).

нежелание заемщика выплачивать разросшийся в геометрической прогрессии долг кажется вполне разумным. но игнорировать проблему недопустимо из-за угрозы уголовной ответственности по ст. 177 ук рф, ст. 159 ук рф.

Деньги со счетов списали, долги остались

Житель Красноярска заявил о банкротстве, – с общим долгом 768 000 рублей (по кредитам и налогам). Должник владел: единственным жильем (1/4 частью трехкомнатной квартиры), автомобилем «Москвич» стоимостью 40 000 рублей, холодильником стоимостью 7000 рублей и компьютером стоимостью 29 000 руб. Доходы заявителя составили за 7 месяцев 2015 года – 269 000 руб.

После многомесячных «мытарств» гражданину отказали в списании долгов, так как долг перед кредитором, включившимся в реестр, был погашен в ходе процедуры. Остальные долги на сумму 528 000 рублей остались непогашенными (Определение ВС от 13 марта 2017 г. по делу № А33-29681/2015).

В списании долга отказали, должника обвинили 
в злоупотреблении

Житель Новосибирска подал заявление о банкротстве, – с общим долгом 630 000 рублей (по 4 кредитам). Из имущества у гражданина имелась единственная квартира площадью 31 м2. Суд принял заявление, назначил управляющего и ввел процедуру реализации имущества.

Однако долг списать не удалось, так как ежемесячный платеж по кредитам оказался на 7 рублей больше зарплаты гражданина на момент оформления кредитных обязательств (23 616 и 21 623 рублей соответственно). Суд признал поведение должника недобросовестным, в ущерб кредиторам (Определение АС Новосибирской области от 24 марта 2016 года по делу № А45-24580/2015).

Суд может также отказать в списании долга, если должник уклоняется от выплат, представляет суду ложные сведения, намеренно уходит от налогов, скрывает наличие имущества и другим причинам. При этом отказать в списании долга, «усмотреть» недобросовестность в поведении должника суд может даже в том случае, если гражданин не виноват. Результат дела всегда зависит от компетентности арбитражного управляющего.

Большинству наших клиентов удаётся избавиться от долгов без осложнений:

Освободили от долгов на сумму 8,231 миллионов рублей с помощью банкротства гражданина Рубина М.М. (Определение АС г. Москвы по делу № А40-221263/15-124-233Б)

Списали долги на сумму 2, 6 миллионов рублей гражданке Сафоновой Н. А. в процедуре банкротства (Определение АС Ростовской области по делу № А53-21684/2016). Также должник получил приятный «бонус» в виде сохраненного нежилого помещения, которым после банкротства сможет распоряжаться на свое усмотрение.

Банкротство физических лиц: что происходит на практике{q}

На практике «закон о банкротстве физических лиц» стал работать не так, как это виделось законодателю:

  1. Процедура реструктуризации долгов оказалась практически нерабочей, т.к. в большинстве случаев «белый» доход россиян настолько мал, что его еле хватает на содержание семьи, не говоря уже о выплатах в адрес кредиторов. А даже если помимо прожиточного минимума на членов семьи от дохода и остаются какие-то «свободные» денежные средства, то их зачастую недостаточно для того, чтобы наверстать график оплаты по кредитам за 3 года. Именно поэтому в подобных ситуациях многие судьи сразу вводят процедуру реализации имущества, минуя процедуру реструктуризации долгов (при наличии ходатайства об этом со стороны должника). Но есть, регионы (например, Санкт-Петербург), где судьи не торопятся признавать граждан банкротами, и часто вводят процедуру реструктуризации долгов, даже если у человека вовсе нет дохода, но он является трудоспособным. Но даже в этих случаях процедура реструктуризации долгов носит технический (процессуальный) характер, и, спустя 5-6 месяцев, гражданин признается банкротом, и в отношении него вводится процедура реализации имущества.
  2. В процедуре реализации имущества вопреки ее названию в подавляющем большинстве случаев не реализуется ничего. Причина — отсутствие у большинства россиян-банкротов какого-либо ценного имущества, подлежащего реализации. Напомним, что при банкротстве неприкосновенны:
  • единственное жилье и земельный участок, на котором оно расположено, вне зависимости от площади, и если оно не было предоставлено в залог по договору об ипотеке (подробнее…);
  • предметы домашнего обихода (кровать, стулья, обеденный стол, холодильник, стиральная машина, чайник и т.п.) за исключением luxury (предметов роскоши), антиквариата;
  • орудия труда. Таксисты, торговые представители, мастера по выездному ремонту наверняка захотят отнести личный автомобиль к «орудию труда» и сохранить его в процедурах банкротства. К сожалению, судебная практика по банкротству физических лиц складывается таким образом, что вероятность сохранить автомобиль, как средство, необходимое для профессиональной деятельности, не высока, но попытаться можно. В большинстве случаев суды считают сохранение автомобиля – ущемлением интересов кредиторов и «предлагают брать автомобиль в аренду».
  • С полным списком имущества, которое не может быть реализовано в процедуре банкротства физического лица, Вы можете ознакомиться по ссылке.

Важно

Важно!

Отсутствие у банкрота имущества, подлежащего продаже в процедуре банкротства, не мешает списанию долгов по итогам процедуры реализации имущества.

Получить бесплатную консультацию

По официальным данным Судебного департамента при Верховном суде РФ лишь менее 2% процедур реализации имущества завершились без применения правила об освобождении от долгов. Количество россиян, освободившихся от долгов через процедуру банкротства, приближается к внушительному числу – 100 000. Может, именно поэтому юридические фирмы, занимающиеся банкротством физических лиц, повально гарантируют списание долгов в процедуре банкротства{q}

Но тут не всё так просто и очевидно, как может показаться:

  1. Помимо процедур реализации имущества, завершенных без применения правила об освобождении от долгов, есть процедуры, производство по которым было прекращено. Часто так происходит, когда «запахло жареным», и финансовый управляющий покидает процедуру, не дожидаясь неблагоприятного исхода. Поэтому по факту процент неуспешных дел по банкротству физических лиц более 2% (учитывая, что есть дела, которые должны были завершиться без списания долгов, но вместо завершения с несписанием долгов были прекращены).
  2. Многие компании по банкротству «мухлюют» с гарантией успешного результата, умышленно подменяя понятия «списание долгов» и «признание банкротом». Для рядового обывателя формулировка: «Вернем Вам деньги, если Вас не признают банкротом!» внушает уверенность в списании долгов по завершении процедуры банкротства. Хотя на самом деле признание банкротом происходит в момент введения процедуры реализации имущества, а освобождать от долгов или нет, суд определяет по итогам процедуры, только после того, как убедится в отсутствии признаков преднамеренного (фиктивного) банкротства, добросовестности банкрота.

Цена банкротства: что делать, если нет денег на процедуру

Банкротство граждан и ИП

С момента введения процедуры банкротства, должник получает ряд преимуществ:

  • Прекращаются преследования кредиторов и коллекторов;
  • Рост долга останавливается;
  • Неустойки, штрафы не начисляются;
  • Снимаются аресты со счетов и обременения с имущества;
  • Не нужно платить по исполнительным листам.

Сама процедура банкротства предполагает:

  • Реструктуризацию (дробление долга, отсрочку или рассрочку платежей, списание процентов и штрафов);
  • Реализацию имущества с последующим полным списанием всех долгов (если имущества нет – долги все равно спишут).

Шаг 1. Составляем заявление и подаем в арбитражный суд по месту жительства

В заявлении необходимо отразить все факты, которые послужили причиной финансовой несостоятельности. А также указать:

  • Полный список всех кредиторов (частных и государственных организаций, физических лиц), не зависимо от суммы долга в отношении каждого лица;
  • Перечень имущества, включая недвижимость, транспорт, денежные средства, технику и т.д.;
  • Саморегулируемую организацию, входящую в Реестр СРО Арбитражных управляющих;
  • Иную информацию и факты, которые могут повлиять на исход дела.

К заявлению прилагаются документы о работе и семейном положении, размере задолженности и обязательствах, наличии имущества с подтверждением права собственности, о денежных средствах и счетах (подробно о документах, необходимых для банкротства смотрите в ст. 213.4. №127-ФЗ).

Обратите внимание

Успейте подать заявление о банкротстве прежде, чем это сделают кредиторы или ФНС. Налоговая служба ведет себя агрессивно. По состоянию на 1 октября 2017 года, ФНС участвует в > 26 000 дел о банкротстве физических лиц и ИП., это на 69% больше, чем за аналогичный период прошлого года (источник данных).

Выберите надежного арбитражного (финансового) управляющего, которому сможете доверять – иначе банкротство пойдет «по чужим правилам» (вы можете лишиться имущества и денег, а долги не спишут).

Шаг 2. Оплачиваем госпошлину и работу управляющего

Госпошлина с 1.01.2017 снижена до 300 рублей. Вознаграждение арбитражному управляющему в сумме 25 000 рублей вносится на счет арбитражного суда.

Шаг 3. Ожидаем решение суда

Суд рассматривает обоснованность заявления о признании физического лица в течение 15-90 дней и может затребовать дополнительные документы, которые необходимо представить в течение 5 дней. Если заявление составлено правильно, и суд признает требования заявителя обоснованными, вводится процедура банкротства с назначением финансового управляющего из СРО, указанной в заявлении.

Шаг 4. Проводим реструктуризацию

Реструктуризация позволяет восстановить платежеспособность и погасить долги в соответствии с планом реструктуризации. Срок кредита могут продлить, размер ежемесячных платежей – уменьшить до «удобной» для должника суммы. Срок реструктуризации – не более 3 лет.

Чтобы суд одобрил реструктуризацию, должник должен:

  • Иметь подтверждённый доход;
  • Не иметь непогашенных судимостей за экономические преступления;
  • В течение 5 лет не иметь статуса банкрота;
  • В течение 8 лет не проходить процедуру реструктуризации задолженности.

Если реструктуризация невозможна, в отношении гражданина вводится процедура реализации имущества.

Шаг 5. Реализуем «лишнее» имущество и по силам рассчитываемся с кредиторами

Все свободное имущество гражданина, реализуется на электронных торгах, а деньги распределяются между кредиторами в порядке законной очередности (подробно в ст. 213.27 № 127-ФЗ).

после завершения процедуры реализации имущества гражданин освобождается от всех долгов, – даже в том случае, если денег на всех не хватило, или кто-то из кредиторов не участвовал 
в банкротстве

Скоро у граждан может появиться возможность пройти банкротство в упрощенном порядке: следить за движением проекта.

Сколько стоит стать банкротом{q} – От 250 тысяч рублей.

Опасения и мифы о том, что на банкротство необходимо продать или разменять квартиру, а жить будет не на что – являются ложными. Должник не лишается ни квартиры, ни доходов, необходимых на содержание семьи.

Соответственно, стоимость банкротства несравнима с многомиллионными суммами долга, от которых избавляется физическое лицо после прохождения процедуры банкротства. И если нет ни денег, ни имущества, найти средства в сумме небольшой, по сравнению с размером долга, –бывает жизненно необходимо.

Хочу узанть вероятность списания моего долга

Хочу узнать

Как банкротство избавляет 
от задолженности, процентов и штрафов: преимущества процедуры и краткий алгоритм

Многие должники опасаются, что в ходе банкротства они могут лишиться единственной квартиры, последних денег «на еду».

Спешим вас успокоить: реализации подлежит только ипотечная, залоговая недвижимость и «лишнее» имущество (это вторая квартира, предметы роскоши, очень дорогая техника и т.д.).

К категории «неприкосновенного» имущества, которое не могут реализовать в процедуре банкротства, относится:

Если нет денег на банкротство физического лица

Единственное жилье, независимо от его площади(если оно приобретено не в ипотеку)

Если нет денег на банкротство физического лица

Предметы первой необходимости, личные вещи

Если нет денег на банкротство физического лица

Недорогая бытовая
техника

Если нет денег на банкротство физического лица

Деньги, необходимые 
на обеспечение нормального уровня 
жизни должника и его членов семьи

Если нет денег на банкротство физического лица

Пенсии по инвалидности, ребенку-инвалиду, средства по уходу за ребенком, пособия малоимущим и многодетным, военные пенсии

Если нет денег на банкротство физического лица

Имущество, являющееся единственным источником дохода банкрота, используемое им для ведения профессиональной деятельности (например, автомобиль, компьютер, оборудование и т.д.)

Если нет денег на банкротство физического лица

Награды, призы,
ордена, медали.

Прочтя этот пункт, многие банковские должники, задумывающиеся о процедуре банкротства физического лица, скорее всего, напрягутся и будут судорожно вспоминать, какие сведения и справки они предоставляли при получении кредитов. Самыми популярными вопросами среди потенциальных банкротов являются:

  • Спишут ли мне долги, если я предоставлял при получении кредита справку с работы по форме банка где была указана заработная плата отличная от справки по форме 2-НФДЛ{q}
  • Откажут ли мне в банкротстве, если я сообщил сотруднику банка, что работаю в организации, из которой уволился за несколько месяцев до этого{q}
  • Что понимается под злостным уклонением от уплаты кредиторской задолженности{q} Просто я внес 3 платежа и где-то читал, что этого достаточно для суда!

Причина №1

Более чем в 1/3 случаев причиной неосвобождения от долгов при завершении процедуры банкротства физического лица является игнорирование должником банкротного процесса: не предоставление сведений и документов суду и финансовому управляющему (по их запросу).

Обычно подобные ситуации случаются, когда процедуру банкротства инициирует кредитор, а должник:

  • не знает о собственной процедуре банкротства (например, не проживает по адресу регистрации и не получает корреспонденцию);
  • знает о процедуре банкротства, но очень агрессивно настроен к кредитору и всему тому, что он делает («Вам нужно – ищите! Я ничего предоставлять не буду!»);
  • не осознает важности своевременной реакции на запросы суда и финансового управляющего;
  • не может самостоятельно подготовить требуемые документы и письменный ответ на запрос, а денег (или желания) на привлечение профессионального юриста по банкротству нет.

Если Вы осознанно инициируете процедуру собственного банкротства, да еще привлечете грамотных юристов, которые своевременно будут предоставлять в суд необходимые документы, то вероятность несписания долгов из-за непредоставления сведений и документов сведется к нулю.

Примеры дел о банкротстве физических лиц, завершенных без списания долгов из-за не предоставления сведений и документов:

https://www.youtube.com/watch{q}v=gxktqEi4jtg

Причина №2

В марте 2016 года Арбитражный суд Новосибирской области завершил без списания долгов дело о банкротстве «грузчика Овсянникова» (№ А45-24580/2015), которое долго и активно обсуждалось профессиональным банкротным сообществом, а также послужило «вдохновением» для некоторых судей, ставших выносить определение о завершении процедуры реализации имущества без применения правила об освобождении от обязательств по причине взятия должником заведомо неисполнимых обязательств.

Внимательно перечитав приведенный нами выше пункт 4 статьи 213.28 Федерального закона №127-ФЗ, вы не найдете среди причин несписания долгов аналогичных формулировок. Судьи, «отказывающие в списании долгов» из-за взятия гражданином заведомо неисполнимых обязательств, мотивируют свои судебные акты недопустимостью недобросовестного поведения гражданина при взятии кредитов, т.к. это причиняет вред кредиторам, что недопустимо в соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса РФ.

, , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector