Советы юристов
Назад

Имеет ли срок давности долг по кредиту

Опубликовано: 14.06.2019
0
7

Что такое исковая давность по кредиту?

Возвратность – главное условие предоставление кредита заемщику. Банк всегда обговаривает и конечный срок займа, и сумму переплаты, и количество ежемесячных взносов, и величину регулярных платежей, способы оплаты, штрафы за просрочку и т. п. При нарушении договора актуальным становится вопрос срока давности.

При отсутствии платежей кредитор имеет право выдвинуть иск, обратившись в суд. В своем требовании он изложит претензию о взыскании неуплаченных денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством РФ. Гражданский Кодекс определяет срок исковой давности по кредиту, равный трем годам. Отсчет этого срока начинается с момента нарушения прав кредитора. Однако очень часто возникают споры вокруг даты начала истечения срока давности. Здесь есть множество нюансов, особых моментов и компромиссов.

Исходя из дат, указанных в договоре, определить в большинстве случаев срок давности нетрудно. Зная, дату оформления займа, предполагаемый срок выплат и окончания действия контракта, клиент может вычислить момент прекращения своих обязательств. Но здесь нужны веские основания, причем доказанные, иначе судебное решение будет не в его пользу. К наложению штрафов, обязательных выплат и возможных конфискаций имущества может быть прибавлена и уголовная ответственность.

Отсутствие оговоренного срока давности означает процедуру «по умолчанию», когда к дате последнего платежа прибавляют 90 дней, и уже от нее отсчитывают три года. Если неплательщику удается скрываться от властей и кредитора все это время, то задолженность аннулируется. Упомянутые три месяца отсутствия обязательных взносов дают полное право банку требовать через суд погашения полной суммы долга, причем сразу.

Что касается полного отсутствия нарушителя обязательств, то есть некоторые нюансы, позволяющие изобличить его или «поймать с поличным». Он может, сам того не подозревая, признаться, явиться с поличным или другим способом признать свой долг действительным. Срок давности прерывается, если со стороны заемщика были предприняты следующие действия:

  • оплата даже незначительной части долга – внесение любой, самой мизерной суммы говорит о желании добросовестно разобраться со взятыми на себя обязательствами;
  • подписание хотя бы одного документа, который каким-либо образом имеет отношение к взятым в долг деньгам – так будет официальная возможность доказать что-то в суде, банк может оперировать этим фактом с полной уверенностью;
  • добровольное признание себя должником – официальное заявление, которое могут подтвердить свидетели и сам ответчик.
истечение срока давности

Дополнительные обязательства по кредиту

Не стоит в полной мере полагаться на прописанные в Гражданском Кодексе 3 года. Дело в том, что истечение срока давности необязательно служит препятствием оформления искового заявления о возращении долга кредитору (ГК РФ ст.199 ч.1). Суд примет такой иск, причем в подавляющем большинстве случаев по ним выносятся положительные решения.

Заемщик имеет прочную позицию, если у него есть документальные доказательства его финансовой или физической несостоятельности. Но все же иногда кредитор способен добиться судебного отказа признания действительным срока исковой давности. Основания здесь могут быть следующими:

  1. Обращение в суд с просьбой посодействовать в процессе возврата долга раньше истечения указанного периода. Примечательно, что само судебное разбирательство может быть отодвинуто на неопределенное время.
  2. Если проводилась работа с задолженностью. Здесь имеются в виду меры внесудебного урегулирования: телефонные переговоры или официальные письма заемщику. В первом случае доказательный вес имеют аудиозаписи с голосом должника, осуществленные с его ведома, обязательно содержащие признание задолженности. В случае писем нужно доказать личное получение оповещения гражданином. Проще всего подтвердить этот факт курьерской службой доставки или заказными письмами с уведомлением о получении.

В любом случае максимальный срок никогда не может превышать 10 лет.

работа с задолженностью

С какого момента наступает исковая давность по кредиту?

Здесь стоит обращать внимание не на ликвидацию самого банка, а на приостановление деятельности главенствующей над ним кредитной организации.

Если абсолютно вся компания упразднена, то тогда долга автоматически списывается, но это происходит крайне редко. Можно сказать, такая возможность практически исключена.

На деле работа с задолженностью не прекращается, даже у клиентов обанкротившегося банка.

Со временем так или иначе определяется правопреемник кредитной организации, так что обязательно будет тот, кто приведет все финансовые дела в порядок и найдет заемные средства.

Имеет ли срок давности долг по кредиту

Срок давности по кредитной задолженности – это время, которое дается кредиторам вернуть свои денежные средства законными методами. Если он вышел, то никто в принудительном порядке не имеет право его истребовать. Подразделяется на:

  • Срок исковой давности (досудебное взыскание).
  • Срок давности по кредитной задолженности после суда (взыскание по исполнительному производству).

Подробнее разберем каждое из понятий.

Срок давности по кредитной задолженности составляет три года. Это прописано в законе. Однако в норме есть явный недочет: не указано, с какого времени нужно считать. Кроме того, существует еще и понятие прерывания, когда определенные действия фактически аннулируют срок давности. Это породило различные манипуляции не только на словах, но и в судебных актах.

Парадоксально, но по одной правовой норме выносятся абсолютно противоположные решения. Если суды и юристы не могут точно разобраться, когда начинает исчисляться срок давности по кредитной задолженности, то как это могут сделать люди, не знающие юриспруденции? Постараемся доступно объяснить правильную точку зрения, разъяснения по которой дала высшая судебная инстанция – Верховный суд РФ.

Разберем срок давности по задолженности по кредитной карте. При заключении договора в нем отсутствуют графики обязательных платежей. Т. е. сам заемщик может в любой день потратить денежные средства с кредитки, а затем также в любой день погасить задолженность. При этом в договоре не указано, через какое время наступает платеж.

Если суд все же был, то и в этом случае требования банка имеют временное ограничение. Разберем подробнее срок давности взыскания кредитной задолженности, если суд все же прошел. После решения суда возбуждается исполнительное производство у судебных приставов. За каждым делом закрепляется пристав-исполнитель.

Заблуждением считается то, что по истечении срока давности долг прощается. На самом деле отсутствует возможность судебного взыскания. Однако право требования при этом сохраняется полностью. Другими словами, при желании кредиторы могут напоминать гражданину о своем долге всю жизнь. На практике, конечно, редко такое бывает, но перегибы есть везде.

Закон о коллекторах, который вышел в 2016 году, немного систематизировал общение должника и сотрудников кредитных и коллекторских организаций. Теперь они должны быть вежливыми, не угрожать, не применять насилие, звонить не более четырех раз в день, строго в будние дни, встречаться только с согласия должника.

По закону банк обязан списать кредитный долг, если он признан безнадежным. А это происходит при завершении срока исковой давности, под которым подразумевается время, предоставленное для обращения за защитой своих нарушенных прав. Именно это и есть срок давности по кредиту, то есть период, на протяжении которого кредитор может взыскать кредитную задолженность. После окончания этого срока банк теряет право требовать от физического лица погасить кредит в судебном порядке.

Закон ограничивает право банка подавать в суд на должника сроком исковой давности
Закон ограничивает право банка подавать в суд на должника сроком исковой давности

Но есть важное условие, и оно должно быть выполнено. На протяжении срока кредитной давности между должником и кредитором не должно быть никакого взаимодействия. Таким образом, заемщик может избавиться от кредитной задолженности, если в период срока давности будет избегать контактов с банком, не отвечать на его звонки, не посещать отделения, не расписываться в получении писем и не вносить платежи. Тогда появится шанс, что долг аннулируют.

Период, на протяжении которого банк или другой кредитор может истребовать кредитную задолженность через суд, то есть общий срок давности по кредиту, составляет 3 года. Гражданский кодекс предусматривает также 10-летний срок исковой давности. Основное отличие в применении этих показателей состоит в определении даты отсчета. По каждому просроченному платежу срок рассчитывается отдельно.

Стоит упомянуть и о сроке давности для поручителя, поскольку для него действуют особые правила. Если физическим лицом при получении кредита в качестве гарантии его возврата было оформлено поручительство, в случае уклонения от возврата долга представители банка обратятся с требованием возместить его к поручителю.

Имеет ли срок давности долг по кредиту

Но и в этом случае права кредитора сужены. Срок действия поручительства ограничен периодом, указанным в соответствующем договоре. Если он в документе отсутствует, обязанности поручителя действуют на протяжении года после окончания срока действия кредитного договора. Именно столько времени закон дает банку, чтобы подать на поручителя в суд.

Грань между отсутствием платежеспособности и мошенничеством

Что могут предпринять сотрудники кредитных организаций, если вышел срок давности? При предъявлении соответствующего ходатайства суды не имеют права рассматривать подобные споры. Следовательно, и судебные приставы не будут заводить исполнительные листы, приезжать и описывать имущество. Важно знать, что это только право приставов по решению суда, никакие коллекторы и сотрудники банков не имеют право заходить в дом и отчуждать имущество. Такие действия уголовно наказуемы.

Единственное, что могут коллекторы и банки – призвать к совести, оказать психологическое давление. Чем больше своих прав и законодательных актов знают граждане, тем меньше неприятных разговоров им предстоит в будущем.

Важно понимать, что, если даже удалось избежать контактов с банком на протяжении срока давности, не стоит рассчитывать, что на этом проблемы закончатся. Даже избавившись от риска получить решение суда о взыскании кредита, нужно быть готовым к другим негативным последствиям:

  • Серьезный удар по кредитной истории. Информация о том, что вы избежали ответственности за неоплаченный кредит, обязательно станет доступна потенциальным кредиторам, и вряд ли в будущем удастся взять новый займ. Банки не будут заинтересован в таком рискованном клиенте.
  • Возмещение аннулированного долга. Гражданский кодекс предусматривает, что возврат задолженности по кредиту возможен даже после истечения срока давности. Его отсчет начинается заново, если должник признает долг и это будет зафиксировано письменно. Хоть банк и не может истребовать задолженность по кредиту через суд, это не значит, что попытки вернуть деньги прекратятся. Скорее всего, вам будут продолжать названивать, писать с требованиями расплатиться по долгам и могут обратиться к коллекторам. Случается даже так, что банк подает на должника в суд после истечения срока исковой давности, и нет гарантии, что судья обратит на это внимание. Поэтому, если такое случится с вами, подайте ходатайство о применении срока давности.
  • Обвинение в мошенничестве. Предпринимая активные действия по уклонению от оплаты кредита, должник рискует попасть под признаки мошенника, предусмотренные уголовным законодательством.

Если вы после получения кредита не внесете ни одного платежа в счет долга и будете избегать контактов с кредиторами, они могут возбудить дело о признании вас мошенником. В статье 159.1 Уголовного кодекса предусмотрена ответственность за мошенничество в сфере кредитования.

Кредитного должника могут признать мошенником, то есть преступником, и привлечь к уголовной ответственности, если он совершил следующие действия:

  • Предоставил при оформлении кредита заведомо недостоверную или ложную информацию.
  • Обманным путем получил крупную сумму (свыше 1,5 млн руб.).
  • С использованием для оформления кредита ложных сведений завладел особо крупной суммой (более 6 млн).

За подобные действия предусмотрены следующие виды ответственности:

  • Штраф.
  • Обязательные работы.
  • Исправительные работы.
  • Ограничение свободы.
  • Принудительные работы.
  • Арест.
  • Лишение свободы.

Конкретное наказание зависит от обстоятельств дела, в частности от суммы долга, наличия сговора группы лиц и использования служебного положения. Но даже если удастся избежать тюрьмы и получить более мягкое наказание, одно только наличие судимости уже испортит биографию и приведет к многочисленным затруднениям при устройстве на работу и обращении в разные инстанции.

Как показывает практика, риск быть привлеченным к уголовной ответственности за мошенничество снижается при определенных обстоятельствах:

  • Сумма займа не превышает 1,5 млн рублей (речь идет о чистой сумме полученных средств без учета пени, штрафов и процентов).
  • Должник вносил платежи, то есть при получении кредита у него не было умысла завладеть средствами и не возвращать их.
  • Завершился срок исковой давности по кредиту.
  • Займ выдавался под залог имущества (квартиры, автомобиля и т.д.).
  • Сумма дохода в справке, которая предоставлялась для оформления кредита, завышена незначительно.
  • В банк направлялось письменное уведомление должника о том, что у него возникли материальные проблемы и что сразу после их решения он обязуется продолжить возврат кредитных средств.

Если заемщик действительно добросовестный, и причинами финансовых неурядиц стали проблемы со здоровьем, работой или другие доказанные инциденты, избежать выплат удастся на законных основаниях. Но умышленное использование срока давности в качестве повода списания долга граничит с мошенничеством. Последствия могут быть намного серьезнее, чем должник ожидал изначально.

Для начала, при возникновении затруднительных ситуаций необходимо уведомить банк о временной невозможности совершения обязательных платежей. Также отсутствие злого умысла могут подтверждать такие факты:

  • залог по кредиту – это может стать спасением, если, к примеру, повторно заложить объект недвижимости;
  • наличие уже нескольких платежей;
  • несущественный остаток долга – не слишком большая сумма невыплаченного кредита (менее 1,5 млн. рублей).

Однако даже полностью оправданный судом заемщик по истечении срока давности не застрахован от негативных последствий в виде испорченной кредитной истории.

Статья № 200, ГК РФ. Начало течения срока исковой давности

1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

3. По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства.

Именно с определением момента отсчета срока исковой давности связано больше всего вопросов. Не только рядовые заемщики, но и многие юристы не могут прийти к единому мнению и по-разному трактуют нормы ст. 200 Гражданского кодекса.

Банк или иная кредитная организация в праве подавать иски в суд с целью истребовать с заемщика долг, штрафы и пени за неуплату кредита лишь в течении определенного срока исковой давности. Как только исковая давность истекла долг должен быть аннулирован, а финансовые претензии к неплательщику становятся необоснованными.

Срок исковой давности по кредиту

Заостряем внимание, что срок давности по дополнительным обязательствам (процентам, пеням, штрафам и так далее) истекает одновременно со сроками по основной сумме задолженности. И этот момент никак не связан с датой, когда они были начислены. Когда срок давности по кредиту не определен, то срок исковой давности будет исчисляться с того момента, когда не был погашен очередной кредитный платеж.

Важно знать, что если в требовании будет указан срок выполнения требования, то отсчет срока давности по кредиту начинается с того самого момента, когда этот срок подойдет к концу.

Когда осуществляется расчет срока давности по кредиту, который в определенный срок должен быть исполнен, существуют разные нюансы. Если обратиться к положениям Гражданского кодекса, то там есть информация, что по кредитам, у которых есть определенный срок исполнения, течение срока исковой давности начинается с момента, когда срок исполнения окончился.

Главное помнить, что заемные средства банком выдаются на условиях возвратности – это прописано в кредитном договоре, и очень плохо, если заемщик подписывает подобные бумаги не ознакомившись со всеми пунктами сделки. На основании договора заемщик обязан возвратить долг банку до окончания срока, прописанного условиями кредита.

Итак, если мы говорим о сроке исковой давности, то во временном контексте речь идет не об обязанности возврата долга, а возможности его истребования через суд. Вдобавок, на законодательном уровне установлен перечень условий, при наличии которых держатель заемных средств не может требовать от должника исполнения договорных обязанностей.

Первоочередным условием является срок, прошедший с момента нарушения заемщиком кредитного договора (будь-то потребительский кредит, кредит наличными, ипотека и др.) и возникновения у кредитора прав истребовать от недобросовестного должника выполнения своих обязательств по договору. Это, так называемый, срок исковой давности по кредиту.

  1. Подать исковое заявление в суд о выплате долга.
  2. Помимо первого пункта, держатель кредита вправе потребовать возбуждения дела о мошенничестве со стороны должника.
  • звонки и сообщения на личные контакты клиента;
  • звонки и письма по месту трудоустройства клиента;
  • звонки и письма по месту проживания клиента и по месту проживания его родственников;
  • привлечение к процедуре возврата долга коллекторов;
  • обращение с иском о наличии долга по кредиту в суд.

Как происходит взыскание задолженности и можно ли не платить?

Срок исковой давности по кредитной задолженности – это время, когда кредитные организации имеют право подать в суд на принудительное взыскание долга. Необходимо знать, что только судебные приставы по решению суда имеют право описывать имущество, блокировать счета в банках. Иногда некоторые коллекторы пользуются финансовой безграмотностью людей и начинают незаконно угрожать подобными действиями. Некоторые от слов переходят к делу. Скажем, что подобные действия уголовно наказуемы.

К мирным способам относятся все телефонные переговоры и письменные уведомления. На этом этапе банк и клиент еще могут договориться о рассрочке платежей, кредитных каникулах, реструктуризации и т.п.

К более агрессивным способам можно отнести работу коллекторов и решение проблемы через суд. Коллекторы выкупают у банка долги, а затем начинают применять свои методы возврата денег, которые порой граничат даже с преступными методами: они приходят в дом и на работу к должнику, оказывают давление на него и на его семью. Поэтому именно этот способ возврата долга является самым нежелательным.

Самым последним этапом разбирательства по кредитной задолженности является обращение банка в суд. Именно в этот момент должник задумывается о том, есть ли срок исковой давности по кредиту.

Вопреки всеобщему заблуждению, факт того, что прошло 3 года с момента подписания договора по кредиту и можно не платить, является ошибочным. Чтобы это действительно было так, необходимо, чтобы одновременно были выполнены следующие условия:

  • на протяжении всего этого срока банк не должен предпринимать попыток вернуть свои деньги: не звонить, не писать клиенту и никак с ним не контактировать;
  • все три года сам клиент никак не пытается вернуть свой долг и как-то решить проблему, т.е. также не звонит банку, не приходит в отделение и никак не контактирует;
  • когда три года прошли, банк направляет в суд иск, а вы готовите прошение о том, чтобы суд утвердил ваше право по истечению срока задолженности.

Только в таком случае суд действительно будет на стороне клиента, и можно будет не платить. Но на практике такого не бывает, потому что банк в любом случае будет пытаться вернуть свои деньги, контактируя с клиентом, т.е. постоянно сдвигая начало срока отсчета.

Более того, существование понятия исковой давности не запрещает банку подавать иск в суд. Он может это делать в любое время, даже через несколько десятков лет. Также это распространяется на право банка постоянно звонить своему должнику, писать письма и приходить к нему домой или на работу. Только решение суда, а также отзыв у банка ваших персональных данных (для этого надо написать специальное заявление) могут действительно остановить все эти процессы.

Поэтому, если вас интересует вопрос, есть ли срок исковой давности по кредиту, то знайте, что есть, но это еще не означает прекращение ваших обязательств по уплате долга.

С какого момента исчисляется срок давности

Итак, срок давности по кредитной задолженности Гражданский кодекс РФ определяет в 3 года. Каждый считает индивидуально:

  • От даты окончания кредитного договора. Такой версии, как правило, придерживаются сотрудники банков и коллекторских агентств. Например, если гражданин брал кредит на 3 года в январе 2015-го, то срок исковой давности всей суммы просрочки по договору закончится, по данной версии, в январе 2021-го.
  • От даты неисполнения кредитных обязательств – эта позиция большинства судов, которая также отражена в постановлении Верховного суда РФ.
  • От даты контакта с банком, в том числе и телефонного разговора.

Пример вычисления

Рассмотрим на примере. Допустим, гражданин заключил с банком кредитный договор на 5 лет в январе 2010 года. В марте 2013-го он потерял работу и, как следствие, не мог заплатить. В результате за просрочку набежали огромные пени и штрафы, которые в несколько раз превышают сумму основного долга. Заемщик с этим не согласился и решил прекратить все выплаты, что для нашей страны не такая уж большая редкость. Последний платеж произошел в марте 2013 года. Именно с этого момента и исчисляется срок давности.

Для каждого платежа – индивидуальный срок

Верховный суд РФ разъяснил, что срок давности исчисляется по каждому платежу отдельно. Вернемся к нашему примеру. Напомним, заемщик в марте 2013 года перестал платить по своим обязательствам. Срок его договора заканчивается в январе 2015 года. Таким образом, в марте 2016-го заканчивается не общий срок давности по всему договору, а срок по платежу, который должен был быть произведен в марте 2013 года.

Окончательно спать спокойно придется только после января 2015 года, когда закончится срок по последнему платежу. Если банк подаст в суд в последний месяц, скажем, в декабре 2015 года, то он сможет взыскать лишь сумму просрочки за один месяц.

Прерывание срока: правда и вымысел

Прерывание – это время, когда срок давности аннулируется. Он связан с официальным признанием долга заемщиком. Например, прошло 2,5 года с момента последнего платежа, но гражданин полностью признает долг, не отказывается от него. Достаточно положить на кредитный счет любую минимальную сумму, и трехлетний срок исковой давности начнет исчисляться вновь.

Многие ошибочно полагают, что любой контакт с банком по кредиту аннулирует трехлетний срок исковой давности. Поэтому некоторые целенаправленно прячутся, не берут трубку телефона, чтобы не контактировать с сотрудниками банка. Это заблуждение, которое сами коллекторы активно поддерживают. Прерывание срока давности происходит тогда, когда заемщик согласен с долгом. Это можно подтвердить только реальными действиями: платежом, заявлением об отсрочке и др.

6 месяцев – срок по исполнительному листу

Срок по исполнительному листу – 6 месяцев. За это время пристав должен найти имущество и принять меры по взысканию. По истечении этого срока исполнительное производство может быть закрыто, если:

  • У должника нет имущества.
  • Должник скрывается, его невозможно найти.
  • Банк отказывается хранить у себя описываемое имущество: телевизоры, магнитофоны и т. д.

После шестимесячного срока у банка есть возможность в течение трех лет повторно обратиться к федеральной службе судебных приставов с целью взыскать долг. И так до бесконечности. Законом не ограничено количество обращений. Если состоялся суд, то кредитор может требовать долг через приставов всю жизнь.

, , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector