Советы юристов
Назад

Кому и до какого возраста дают ипотеку на квартиру (жилье): причины отказа

Опубликовано: 14.06.2019
0
8

Кому дают ипотеку на жилье

Получить ипотечный кредит могут лица обоих полов:

  • имеющие гражданство РФ (но некоторые банки предоставляют займ и иностранцам с постоянной регистрацией на территории РФ);
  • достигшие возраста в 21 год (в некоторых банках дают с 18 лет);
  • предельный возраст в момент выплаты кредита — 75 лет (в некоторых банках — 85 лет).

Это основные и минимальные требования к заемщикам, однако в подавляющем большинстве случаев банки учитывают и иные факторы.

Обычно финансовые организации устанавливают требования к потенциальным заемщикам, ориентируясь на внутренний распорядок. Однако в целом у банков есть усредненный портрет «идеального клиента», наиболее подходящего в качестве заемщика.

Итак, «идеальный клиент» по мнению большинства банков:

  1. возраст — от 21 года до 45 лет;
  2. проживание и регистрация в том городе, в котором берется кредит;
  3. обладает стабильным и высоким доходом;
  4. имеет стаж работы;
  5. имеет хорошую кредитную историю;
  6. обладает собственностью;
  7. имеет значительную сумму для первоначального взноса.

С точки зрения банка именно такой человек является самым надежным заемщиком.

Доход, собственность и высшее образование является подтверждением платежеспособности клиента.

Решение о том, кому дадут ипотеку в Сбербанке на жилье, принимается специалистами кредитного департамента учреждения на основе анализа данных о потенциальном заемщике. В них должны входить личные сведения, о месте и стаже работы, о материальном состоянии и кредитном имидже соискателя.

Несмотря на наличие разнообразным программ кредитования, критерии для будущих заемщиков выдвигаются одинаковые. Незначительные отклонения допускаются при оформлении узкоцелевых проектов, а также при принятии решений в индивидуальном порядке.

Чтобы понимать, кому могут дать ипотечный займ в Сбербанке, следует просмотреть список критериев, которые предъявляются к желающим воспользоваться данной услугой. Как правило, каждое учреждение составляет перечень типовых параметров, по которым проводится оценка потенциального клиента.

Сбербанк также анализирует ряд показателей в процессе рассмотрения заявки:

  • Возрастной ценз – выдача займа допускается гражданам не младше 21 года, и не старше 75 лет на момент предполагаемого срока окончательной выплаты.
  • Трудовой стаж – на текущем месте трудоустройства заемщик должен работать не менее полугода. А за последние пять лет – не меньше 1 года в совокупности. Естественно, официально. От необходимости подтверждать этот параметр освобождаются участники зарплатной программы Сбербанка, так как об их трудовом стаже банку и так все известно.
  • Материальное положение – проводится совокупный анализ всех имеющихся источников дохода. При этом они должны быть регулярными и стабильными. На основе оценки материального состояния также определяется и сумма ипотечного кредита. Чтобы ежемесячные платежи по нему не составляли большую часть бюджета плательщика.
  • Кредитная история – банк проверяет, имеются ли у клиента непогашенные займы в других учреждениях. Важно, чтобы в Бюро кредитных историй не было упоминаний о нарушении условий кредитования, допущенных ранее. И при этом история не была нулевой, так как это лишает специалистов Сбербанка возможности провести оценку надежности заемщика.

Не менее важно то, при каких условиях дают ипотеку на квартиру. Ведь в рамках действия целевых ипотечных проектов (военная ипотека, займ под материнский капитал, ипотека для бюджетников и т.п.) предельные значения тех или иных параметров могут сдвигаться.

Кому дают ипотеку на квартиру

В Сбербанке возможно получение ипотечного займа без первоначального взноса

Вообще-то, в Сбербанке попросту не существует кредитных проектов, не предполагающих оплаты заемщиком первоначального взноса. В любом случае учреждение обязывает клиентов вносить минимум 10% от стоимости недвижимости в момент оформления кредита.

Но, у клиентов имеется возможность воспользоваться банковским предложением на особых условиях. Кому дают ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке? Тем категориям граждан, которые подпадают под какую-либо из ипотечных программ, проводимых при содействии со стороны государства.

Кому и до какого возраста дают ипотеку на квартиру (жилье): причины отказа

Получить ипотечный займ без первоначального взноса возможно:

  • в рамках федеральной программы поддержки ипотечных заемщиков;
  • при направлении материнского капитала на погашение взноса;
  • при участии в проекте военной ипотеки;
  • в случае рефинансирования условий ипотеки, оформленной в другом банке.

Дополнительно послабление могут получить отдельные категории клиентов. Особенно, если они уже являются участниками зарплатного или пенсионного проектов Сбербанка. К ним относятся:

  • молодые семьи (каждый из супругов не должен быть старше 35 лет);
  • лица, не имеющие собственного жилья;
  • лица, ожидающие очереди на получение жилья от государства;
  • лица, рефинансирующие ипотеку другого банка в Сбербанке.

В остальных случаях внести хотя бы 10% от цены приобретаемой недвижимости придется. Иначе займ не будет оформлен, поскольку банк не сможет убедиться в благонадежности заемщика.

Особенности и проблемы загородной ипотеки

Итак, вы наконец нашли дом с участком своей мечты: идеальное место, прекрасное окружение, удобные планировки, комфортная цена… Но немного не хватает. Процентов 30-50. Может взять ипотечный кредит?

Не спешите вносить аванс. Согласно статистике, при обращении в банк для получения ипотечного кредита на покупку загородного жилья, каждый третий заемщик получает отказ!

Несмотря на качественный рывок последних лет в отношении развития рынка ипотечного кредитования, получить деньги от банка на приобретение собственной дачи или коттеджа, до сих пор оказывается весьма непростой задачей.

Ипотека с господдержкой

У большинства банков существуют программы кредитования для особых категорий граждан. В этом случае помогать выплачивать кредит заемщику помогает государство.

В различных регионах могут действовать особые ипотечные программы. На федеральном уровне можно выделить основные из них.

  1. Программа «Военная ипотека». Ипотечный кредит предоставляется действующим и вышедшим в отставку военнослужащим, выплату денежных средств производит государство, в случае нехватки накопленных средств могут применяться личные средства военнослужащего. Также на них возложена обязанность личного выбора объекта недвижимости и страхования ипотечного кредита;
  2. Ипотечные программы со сниженным процентом. Например, ипотечный кредит по программе «Молодая семья» предоставляется лицам возрастом до 35 лет, состоящим в официально зарегистрированном браке. В таком случае снижается процент за пользование кредитными средствами, оставшиеся проценты банку выплачивает государство. Аналогичным образом действуют и другие ипотечные программы: «Молодой специалист», «Ипотека за 6%» для семей с двумя и тремя детьми и т. п.;
  3. Бюджетная (социальная) ипотека предоставляется лицам, работающим в муниципальных органах власти и нуждающимся в улучшении жилищных условий. Программа бюджетного ипотечного кредитования предусматривают различные схемы компенсации средств: снижение ставки, субсидирование ежемесячной выплаты или общей суммы кредита и т. д.;
  4. Ипотека с субсидированием. Кроме поддержки заемщиков государство может субсидировать различные ипотечные программы. Например, снижаются ставки на приобретение строящегося жилья и в новостройках, индивидуального жилищного строительства с приобретением земельного участка. Также действуют программы кредитования для нуждающихся в переселении из неблагополучных и отдаленных регионов, субсидирование рефинансирования и т. д. При ипотеке с субсидированием либо снижается ставка, а разница покрывается государством, либо участникам выдается сертификат на первоначальный взнос по ипотеке.

Требования к ипотечным заемщикам

Для большинства банков плюс ипотеки в том, что это — «длинные деньги», но в то же время — это высокие риски. Речь идет о больших суммах, которые заемщик может и не успеть вернуть. Именно поэтому банки очень тщательно подходят к выбору клиента, предъявляя к нему самые высокие и строгие требования.

Открывая кредитную линию, предполагается то, что банк, в результате сделки, получит свою прибыль в виде начисленных процентов. В общем, это основная причина того, почему банки не выдают кредиты всем подряд, а только тем клиентам, которые, по их мнению, смогут вернуть заемные средства.

Кому могут отказать в ипотечном кредите

Узнать, кому не дадут ипотеку в Сбербанке, можно, оттолкнувшись от противоположного всему, что было сказано ранее. То есть, просмотрев требования, которые выдвигает учреждение для потенциальных заемщиков.

Кому и до какого возраста дают ипотеку на квартиру (жилье): причины отказа

Разумеется, если у соискателя нет гражданства РФ или постоянного места регистрации на территории страны, банк вряд ли захочет кредитовать его на срок в 25 лет. Аналогичная ситуация складывается при отсутствии постоянного места работы, достаточного уровня заработной платы или положительной кредитной истории.

Все эти параметры указывают на надежность клиента. И дают банку определенные гарантии относительно выполнения условий кредитного соглашения.

Отказ от кредитования в Сбербанке

Отказать в предоставлении ипотечного кредита в Сбербанке могут при несоответствии заемщика требованиям банка

Заявку на ипотеку могут отклонить и тем, кто уже имеет непогашенные кредиты в других банках. Поскольку при выдаче нового займа долговое бремя плательщика возрастет, и он может попросту не справиться со взятыми обязательствами. Если же при этом предыдущие кредиты он выплачивал с нарушениями, то банк точно не станет его кредитовать.

Рискованной категорией считаются также представители ряда профессий, связанных с риском или нестабильностью заработка. Например, врачи, полицейские, пожарные, МЧСники, судьи, ИП, агенты по работе с недвижимостью, дальнобойщики и т.п. Но по ним решения обычно принимаются в индивидуальном порядке, с учетом всех дополнительных факторов.

Для многих россиян оформление ипотеки – единственный способ приобрести собственную квартиру. Естественно, учитывая длительные сроки возмещения долга, выбрать для получения займа хочется максимально надежный и стабильный банк. Сбербанк как раз и является таким. Вот только он клиентов выбирает тоже достаточно основательно. Так что перед тем, как идти в его офис, следует ознакомиться с требованиями, которые он предъявляет к своим заемщикам.

Далеко не все потенциальные заемщики являются идеальными клиентами — многие из них имеют те или иные недостатки с точки зрения банка.

Кому и до какого возраста дают ипотеку на квартиру (жилье): причины отказа

Однако их наличие еще не обязательно означает, что в ипотечном займе будет отказано.

Ипотеку без первоначального взноса можно взять под залог крупной собственности — недвижимости, автомобиля и т. д. Еще один вариант — взять потребительский кредит и этими средствами внести первоначальный взнос.

Правда, в этом случае могут отказать в ипотеке из-за уже имеющегося кредита.

Основные причины для отказа в ипотеке

Причиной отказа в предоставлении ипотечного кредита могут быть:

  1. недостаточный уровень заработной платы;
  2. неподтвержденные доходы;
  3. частая смена работы;
  4. неофициальное трудоустройство;
  5. опасная профессия, связанная с риском для жизни;
  6. непогашенная судимость;
  7. плохая кредитная история;
  8. наличие задолженностей по кредитам, штрафам, неустойкам;
  9. предоставление недостоверных сведений, документов;
  10. неуверенное поведение, путаница в разговоре с финансовым аналитиком.

Это самый распространенный повод для вынесения отрицательного решения о выдаче кредита. Практика показывает, что оптимальный размер первоначального взноса должен быть в районе 45-50% от совокупного дохода. Но зачастую, некоторые банки снижают эту цифру до 30% (это обосновывается наличием иждивенцов в семье).

Некоторые банки предпочитают оценивать платежеспособность, учитывая только официальный доход претендента. Кроме того, кредитные учреждения очень не любят заемщиков с маленьким первоначальным взносом. По их мнению, благонадежный заемщик вполне может сам накопить 20-25% от общей стомости дома с участком.

Каждый потенциальный заемщик проходит обязательную проверку в службе безопасности. Они проверяют: правильность сведений о заработной плате, месте работы и трудовом стаже.

Банк может вынести отказ в выдаче кредита, например, потому, что потенциальный заемщик часто меняет место работы или потому, что у него есть много долгов по алиментам или штрафам.

Можете быть уверены, банк обязательно узнает о наличии других кредитов в других банках.

Большой размер платежей, регулярные просрочки, плохая кредитная история — все это может стать серьезной проблемой для получения ипотечного кредита. Вероятность отказа вырастает в несколько раз, в случае если заемщик уже взял кредит в другом банке на крупную сумму.

Не менее важна и кредитная история. В России сегодня наблюдается явление, так называемой, «закредитованности» населения. Речь идет о том, что граждане в последние годы «понабрали» большое количество кредитов: потребительских, автомобильных и, разумеется, ипотечных. Но между тем, не все ответственно относятся к исполнению своих обязательств.

При этом, для того, чтобы испортить кредитную историю, сегодня достаточно просрочить выплату очередного платежа на погашение займа. Вся информация о просрочках, непогашенных кредитах аккумулируется в бюро кредитных историй (БКИ) — к этим данным имеют доступ все банки.

Вот почему важна хорошая кредитная история, так как проблемная (плохая) история может перечеркнуть для заемщика любые кредиты на крупные суммы (включая ипотеку).

Даже самый благонадежный заемщик может перестать погашать свою задолженность, причин тому может быть множество. И тогда перед банком вырастает проблема — реализация заложенного имущества.

Задача банка в этом случае — как можно скорее вернуть вложенные средства. То есть объект недвижимости должен обладать хорошей ликвидностью. И если у банка возникают подозрения в ликвидности объекта недвижимости, то в ипотечном кредите будет скорее всего отказано.

Порядок оформления

Для того, чтобы получить разрешение банка на предоставление ипотечного кредита необходимо:

  1. определиться с требованиями к будущей жилплощади и сопоставить ее стоимость со своими возможностями (размером дохода, имеющейся суммой первоначального взноса);
  2. выбрать банк (банки) и предоставляемые ипотечные программы;
  3. заполнить анкету (заявление) и предоставить требующиеся документы;
  4. ожидать ответа от банка в период от 5 до 14 рабочих дней;
  5. в случае положительного кредитного решения можно начинать поиск квартиры;
  6. после выбора жилья — предоставить документы на него и ожидать согласия или отказа банка в предоставлении кредита на конкретный объект недвижимости;
  7. при согласии банка с объектом можно переходить к процессу сделки купли-продажи.

Образец заявления на получение ипотеки и договор купли-продажи квартиры в ипотеке.

Банк отказал в ипотеке. Что делать дальше?

Итак, причины, по которым банк может отказать в выдаче ипотечного займа, в общем-то ясны, но можно ли что-то сделать и все-таки получить кредит? В принципе, если использовать следующий алгоритм, то можно попытаться еще раз попробовать получить ипотеку:

  1. Подобрать другой объект недвижимости. Банки охотно выдают кредиты на ликвидное жилье в новых, престижных районах;
  2. Имеет смысл обратиться за кредитом в несколько банков одновременно;
  3. Обратиться к кредитным брокерам. Обладая довольно большим опытом работы, кредитные (ипотечные) брокеры, за определенную плату смогут найти решение даже для неблагонадежных заемщиков;
  4. Можно попробовать оформить обыкновенный потребительский кредит, вместо ипотечного (имеет смысл если разница в ставках невысокая);
  5. Оформить заявку в тот же банк, в котором вы получаете зарплату / храните деньги.

«Деревянная» ипотека

В 2018 году в России был запущен проект субсидирования кредитов на приобретение готовых деревянных домов, построенных в фабричных (заводских) условиях. Только за год, на эти цели, из бюджета будет выделено порядка 197,7 млн. рублей. Данная программа позволит почти 2,5 тысяч российских семей приобрести дачные дома на выгодных условиях.

Главная «фишка» этой программы — доступные ставки по кредитам. Так, средние ставки по ипотеке на загородные дома сегодня составляют 13-15% годовых, а, благодаря выделенным субсидиям, россияне смогут получить кредит на покупку готового деревянного дома всего под 5% годовых.

Максимальная сумма кредита — 3,5 млн. руб., при уплате первоначального взноса от 10% от стоимости постройки. По расчетам правительства, готовую дачу и небольшой деревянный дом (площадью от 100 до 130 кв. м.) можно будет приобрести за 2-2,5 млн. руб.

Альтернативные варианты в случае отказа

Отказ конкретного банка еще не означает, что с мечтами о приобретении недвижимости придется расстаться. У заемщика есть несколько способов решения проблемы.

Иногда причину отказа в предоставлении кредита легко исправить.

кому одобряют?

Например, если были предоставлены неверные сведения, была ошибка в документах и т. д. В таком случае нужно исправить недочет и подать документы на кредит заново.

Если причиной отказа в ипотеке стал недостаточный уровень дохода, то заемщик может уменьшить декларируемый размер кредита. Для этого нужно снизить свои ожидания от объекта недвижимости и, соответственно, его стоимость.

Умерив свои желания, можно заново подать заявку на ипотечный кредит, но уже с меньшей суммой заемных средств.

Еще один способ получить кредит в случае, если банк отказывает из-за большого размера заемной суммы — это увеличить первоначальный взнос. Для этого можно накопить денег, родить наследника и использовать материнский сертификат, занять денег у знакомых и родственников и т. д.

В случае отказа одного банка не стоит отчаиваться, ведь кредит вполне может предоставить и другой банк с менее строгими требованиями к заемщику. В некоторых случаях другие банки легко соглашаются на предоставление ипотечного кредита даже после отказа первого банка.

Если причины отказа более глобальны и не связаны с финансовым положением потенциального заемщика, то придется покупать жилье за наличные средства.

Заключение

Как правило, банки чаще всего отказывают в ипотеке, при несоответствии дома с участком к предъявляемым требованиям. При подаче заявления, землевладельцу необходимо также принять меры к исправлению кредитной истории, проверить все документы не недвижимость.

Отказ в предоставлении ипотечного кредитования может быть получен по многим причинам. В это список входят:

  • плохая кредитная история;
  • низкий доход заемщика;
  • высокое количество отказов по получению кредитов;
  • нестабильность работодателя.

В этой статье мы разобрали основные проблемы ипотечного кредитования, главные «страхи» банков, касательно выдачи крупных сумм кредитов. В любом случае, нельзя забывать о том, что современные банки значительно усилили «риск-менеджмент», и довольно трепетно относятся к изучению поданных документов, понимая что любая неточность или ошибки могут привести к финансовым потерям.

И если вам отказали раз, всегда есть возможность попробовать еще, в этом или другом банке.

, , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector