Советы юристов
Назад

Можно ли отказаться от страховки жизни при автокредите

Опубликовано: 26.01.2020
0
0

Возможно ли отказаться от страхования жизни{q} Не будет ли нежелательных последствий{q}

При оформлении автокредита каждый клиент сталкивается с необходимостью получения страховок. Покупка КАСКО и ОСАГО – вполне оправданные траты, без которых сейчас никак не обойтись. Другое дело страховка жизни и здоровья. Это программа не является обязательной при получении кредита. Банки идут на хитрость, прописывая в договоре мелким шрифтом условие, или заставляют свой персонал лишь вскользь упоминать о таком нюансе, не заостряя внимание клиента. Отказаться от страхования жизни можно в следующих случаях:

  • при выборе программы кредитования на покупку автомобиля;
  • после подписания договора с банком, то есть приобретения машины.

Что ждет клиента, который отказывается от страховки{q} Кредитор может повысить размер процентной ставки, снизить сумму займа, отказать в выдаче денег. Это еще не все! Банк можно потребовать от клиента предоставления дополнительных гарантий. Речь идет о поручительстве, залоге недвижимого имущества и т.д.

https://www.youtube.com/watch{q}v=sjM1wdjqBGs

Важно! Отказаться от страховки можно через суд или обратившись в страховую компанию! Притом положительного результата никто не гарантирует. Представители кредитора умеют поворачивать ситуацию в свою пользу!

Выход – узнать подробную информацию в банке, тем более, если был оформлен стандартный потребительский кредит! Так, некоторые организации дают возможность своим клиентам написать заявление на отказ от страховки. Таким вариантом можно воспользоваться спустя несколько месяцев после оформления договора.

Для защиты от финансовых рисков банки активно используют страхование. Автокредитование – сфера, которая не является исключением. Большинство клиентов сходятся во мнении, что страховка – навязанная услуга, ненужный довесок. Что же делать{q} Выход предложил Банк России. С середины 2016 года на территории страны введен в страховании «период охлаждения».

В 2018 году данный срок исчисляется 14 календарными днями. Это время, в течение которого заемщик должен принять решение о том, нужен ему страховой полис или нет. При наступлении следующих обстоятельств по настоянию клиента премия будет возвращена в полном объеме:

  • за 2 недели не наступил страховой случай;
  • решение принято до начала срока действия полиса;
  • заемщик отказался от страховки в этот промежуток времени.

«Период охлаждения» характеризуется рядом ограничений. Такая возможность предоставляется только на добровольные договоры физических лиц, которые могут вернуть денежные средства по страховкам: имущества, здоровья и жизни, ДМС, финансовых рисков, несчастных случаев. На страхование автомобиля от ущерба, хищения или угона он не действует. Поэтому вернуть деньги за КАСКО очень сложно.

Чтобы оформить все в соответствии с российским законодательством, необходимо написать заявление об отказе договора. Этот документ можно передать лично в страховую компанию или отправить по почте. Оптимальный вариант – посещение офиса и предоставление оригиналов. К тому же там могут затребовать паспорт и контактные данные, а также реквизиты для возврата денежных средств. Именно поэтому личный визит, чтобы зарегистрировать возврат страховки по автокредиту, является идеальным решением.

Практически каждый заемщик, оформляя автокредит, сталкивается с «необходимостью» заключения договора страхования жизни и здоровья. Что такое СЖ (страхование жизни) при автокредите{q} Это гарантия того, что если с клиентом что-то случится, заём банку будет все равно погашен.

При этом ответственность за погашение долга ложится не на плечи родственников клиента (согласно современному законодательству), а на страховую компанию.

Вот в чем выгода банка при СЖ:

  • Получение комиссии от страховщика за каждый оформленный полис.
  • Сумма страхового взноса включается в кредит – банк зарабатывает на процентах.
  • Подтверждение возврата денег банку в случаях потери трудоспособности (если удастся доказать наступление страхового случая).

А вот в чем выгода страховой компании:

  • Страховщики получают новых клиентов, а значит и деньги.
  • Банковские сотрудники одновременно являются страховыми агентами, а значит, СК экономит на зарплате – плата процентов от каждой заключенной сделки гораздо меньше официальной ставки менеджера.

Банк и страховая компания являются партнерами, ведь в увеличении прибыли заинтересованы обе стороны.

Если вы твердо решили вернуть деньги, уплаченные за ненужную вам страховку, действия должны быть следующими:

  • Сначала пишем заявление в СК с просьбой расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную премию.
  • Ответ от страховщиков может быть в двух вариантах: перечисление денег на указанные реквизиты или письменный отказ.
  • Если вам не пошли на уступки, на имя руководителя страховой компании необходимо написать досудебную претензию с требованием договор расторгнуть, а деньги вернуть.
  • Можно дождаться ответа на досудебную претензию и, в случае отказа, пожаловаться на СК в Роспотребнадзор, Центральный Банк России или РСА (если хотите, пишите всем одновременно). А можно жалобу отправить в перечисленные выше организации одновременно с досудебной претензией.
  • Если добиться справедливости не удалось даже после обращения в органы, контролирующие деятельность страховщиков, остается только подать иск в суд.

Прежде чем начинать ругаться с банком или СК внимательно изучите условия договоров автокредитования и страхования.

Все-таки существуют кредитные учреждения, предлагающие оформление автокредита без обязательного страхования жизни и здоровья. Рассмотрим одни из самых популярных кредитных учреждений.

Наименование банка Первоначальный взнос, % Сумма кредита максимум, руб. Процентная ставка, % Срок кредита, мес.
Русфинанс банк 10 6500000 15,5-20 6-60
Сбербанк 15 5000000 9,5-17 3-84
Возрождение 15 5000000 13,5-16,5 1-60
Газпромбанк 15 4500000 13,5-17,5 1-60
Росбанк 0 6500000 15,2-22,2 12-60
ВТБ24 20 10000000 7-15,9 12-60
Нордеа Банк 0 7000000 10-16 До 84
МКБ 0 4000000 12-24 До 84

Необходимо учитывать, что условия предоставления автокредита без страхования жизни или с ее оформлением в каждом банке отличаются и могут меняться.

Финансовое учреждение закладывает комиссию от страховки в свои доходы и тем самым снижает процентные ставки по кредиту. Поэтому связываться с заемщиком, который не хочет оплачивать данный вид страхования банк не хочет.

Варианты отказа от страховки:

  • Перед подачей заявки на кредит поинтересоваться у банковского сотрудника о всех программах без страхования жизни, возможно есть альтернативные варианты без ее оформления
  • Воспользоваться возможностью возврата страховки в течении 5 дней. Подробней будет далее

Часто кредитные организации не соглашаются выдавать автокредит без страхования. Даже если выдадут, то могут повысить процентную ставку либо назначить дополнительную комиссию.

Можно ли отказаться от страховки жизни при автокредите

Существует несколько вариантов, как отказаться от страховки при автокредите:

  • Оформить официальный отказ во время выбора кредитной программы. Также стоит настаивать на своем решении во время подписания договора. Однако стоит быть готовым к различным переплатам и большим процентам.
  • Оформить заявление в выбранный банк. Большинство кредитных организаций допускают прекращение страхования. В договоре на кредит может быть указанно обязательное время страхования (три или шесть месяцев).
  • Обратиться в суд. Но если в выбранной программе кредитования был указан пункт о страховании жизни, то судебное дело можно и проиграть. Поэтому предварительно желательно перечитать контракт и лучше вместе с опытным юристом.

Во время оформления документов на получение автокредита консультант обязан уведомить о страховании жизни. Без этого страхование не может быть законно оформленным. Можно включить на время данного договора диктофон. После того как консультант сообщит о страховке вы откажитесь он не должен намеренно навязывать эту услугу. В противном случае можно отправить данную запись в Роспотребнадзор. В будущем такие инциденты повторяться не должны.

В последнее время страхование жизни при автокредите обязательно в некоторых банках, особенно выдающих экспресс-кредиты на приобретение автомобилей.

Часто при отсутствии страхования жизни процентная ставка по кредиту повышается или взимается дополнительная комиссия. Поэтому отказаться от нее бывает сложно.

https://www.youtube.com/watch{q}v=ob7CsGm_NMs

Рассмотрим способы отказа в страховании жизни и потери нетрудоспособности:

  • Отказаться от страховки при выборе программы кредитования. Если клиент твердо решил не оформлять страхование жизни, то лучше изначально настоять на своем. Очень вероятно, что процентная ставка при этом будет выше.
  • Написать заявление в банк. Некоторые кредитные организации дают возможность расторгнуть договор страхования по полученному кредиту. Обычно в кредитном договоре прописываются условия, которые вступают в силу при расторжении страхового договора. Иногда в договоре указывается, через какое время можно отказаться от страховки. Как правило, 3 или 6 месяцев.
  • Обратиться в суд. Можно попытаться расторгнуть страховой договор в судебном порядке. Однако согласно судебной практике в последнее время суд встает на сторону банка, если клиент при подписании кредитного договора сам добровольно выбрал вариант со страхованием жизни.

Нуждаетесь в собственной квартире{q} Рассмотрите предложения ипотеки от Росбанка

Какие банки предоставляют кредиты малому бизнесу без залога{q} Смотрите список здесь.

Ищете перечень документов для оформления ипотеки{q} Он в этой статье.

Рассмотрим некоторые кредитные программы без страхования жизни, предлагаемые банками.

Процентная ставка, % годовых Первоначальный взнос Срок Сумма
Сбербанк
13,5–16% 15% до 7 лет до 5 млн. руб.
ВТБ 24
14–17,5% 15% до 7 лет до 5 млн. руб.
Газпромбанк
13,5–17% 15% до 7 лет до 4,5 млн. руб.
Росбанк
15,2–22,2% 0% до 5 лет до 5 млн. руб.
Русфинанс Банк
18,5–20% 10% до 5 лет до 6,5 млн. руб.
Банк Возрождение
13,5–16,5% 15% до 5 лет до 1,5 млн. руб.
Нордеа Банк
10–16% 0% до 7 лет до 100 тыс. евро
МКБ
12–24% 0% до 7 лет до 4 млн. руб.

Можно ли отказаться от страховки жизни по автокредиту{q} Да, при соблюдении следующих условий:

  1. действует период охлаждения (он составляет 14 дней);
  2. по полису пока не было страховых случаев и выплат от СК.

Отказаться от полиса можно и позже 14 дней, но большинство компаний не возвращают страховую премию (например «Кардиф» и «ВТБ-Страхование») или отдают обратно только часть суммы.

Составьте заявление на отказ от страхования жизни и здоровья и направьте его в кредитное учреждение или напрямую в страховую компанию.

Укажите:

  • номер и дату договора;
  • ФИО;
  • дату рождения;
  • ИНН;
  • гражданство;
  • адрес;
  • данные паспорта;
  • контакты;
  • одну причину расторжения договора;
  • перечень прилагаемых документов.

Если прошло более 14 дней, вопрос скорее всего придётся решать через суд. Но перед этим попробуйте урегулировать проблему мирно, обратившись в банк или в СК.

Если кредит погашен досрочно, вы также можете попытаться вернуть часть страховой премии. Для этого:

  1. возьмите в учреждении справку о том, что договор закрыт;
  2. напишите заявление на возврат страховки.

Закон

Основной нормативный акт для возврата страховки это Закон «О защите прав потребителя». В ч. 2 ст. 16 Закона закреплен запрет обуславливать покупки одной услуги обязательным приобретением иного товара.

Потребитель доказывает, что услуга по страхованию навязана банком, не выбиралась добровольно. В таком случае соглашение будет признано недействительным. Кредитное учреждение обяжут вернуть уплаченную сумму.

Отказ от страховки жизни при получении автокредита

Большинство финансовых организаций оформляют автокредиты физическим лицам со страхованием жизни. Притом сотрудники компании-кредитора уверяют потенциальных заемщиков, что такой способ значительно увеличивает шансы на одобрение. В некоторых случаях физическое лицо даже не знает о страховке, так как она включается в основную сумму кредита. Несмотря на такое положение она выгодна всем сторонам:

  • страховщик получает доход в виде страховой премии;
  • клиент может рассчитывать на погашение кредита в случае потери трудоспособности;
  • банк снижает риск невыплаты долга и получает доход от страховой компании.

Обязательна ли навязанная банком страховка в 2018 году{q} Если физическое лицо соответствует всем требования банка, то можно не оформлять этот документ. Исключение – случай противоречит действующему в России законодательству. Львиная доля таких сделок проходит со страхованием. Кредиторы, руководствуясь ст. 343 ГК РФ, отказывают клиентам, которые не желают оформлять полис. Что же делать{q} Будем разбираться дальше!

Один простой совет поможет избежать множества проблем! Перед подписанием договора страхования при покупке автомобиля необходимо требовать детального разъяснения каждого пункта. Любую непонятную формулировку обязаны раскрыть клиенту специалисты. Притом независимо, где происходит обсуждение документов в банке или страховой компании.

Еще один нюанс – страховка жизни при автокредите является добровольной. Банк обязан дать возможность гражданину согласиться или отказаться от такой дополнительной услуги. Если клиент не согласен, то кредитное учреждение должно предложить альтернативный вариант займа.

Требовать полис КАСКО банки могут и это делают, но что касается страховки жизни, то она не является обязательной. Притом если гражданин отказывается от такого полиса, кредитор не имеет права повышать процентную ставку. Зная свои права, и досконально разбираясь в документах, которые банк дает на подпись при оформлении автокредита, можно быть уверенным, что никто не навяжет никаких дополнительных услуг.

Рассмотрим, какая страховка обязательна при автокредите. По закону заключить договор страхования недвижимости необходимо при оформлении ипотеки. Кроме того, ГК РФ позволяет банкам включать в договоры условие о страховании имущества при получении ссуды под залог.

Зачастую заёмщиков интересует: нужно ли страхование жизни (СЖ) при автокредите{q} Нет, этот вид полиса относится к добровольным наряду со страхованием:

  • риска потери работы;
  • риска потери трудоспособности;
  • титула и др.

фото2

Даже КАСКО при автокредите некоторые банки позволяют не делать. Однако если договором данный вид страхования предусмотрен, взять автокредит без покупки полиса не получится.

Заёмщик, решивший отказаться от оформления страховки, должен быть готов, что процент по такому займу будет выше на 3-5%. К примеру, оформляется кредит на автомобиль в ВТБ на сумму 1,5 млн руб. с первым взносом 300 тыс. руб. При покупке полиса СЖ и КАСКО ставка составит 10,1%. Со СЖ и без КАСКО – 11,6%, а без обоих полисов – 15,1%.

По классическим условиям страховая компания (СК) возьмёт на себя выплату займа в случае причинения существенного вреда здоровью и смерти заёмщика.

При наступлении страхового случая СК выплачивает и основной долг перед банком, и проценты.

Плюс состоит в защите от возможных трудностей. При несчастном случае не придётся искать деньги на погашение автокредита. Часто договор продолжает действовать, даже если заёмщик погасил всю задолженность по кредиту досрочно.

Иногда страхование жизни входит в расширенные пакеты. По ним страхуется также потеря работы. Это значит, что страховщик будет вносить ежемесячные платежи в течение нескольких месяцев, пока клиент вынужден искать работу.

Работник финансовой организации не нарушает закон, когда предлагает вам эти услуги. Угрозы же, что банк не выдаст кредит без полиса, – явное злоупотребление.

Внимательно читайте договор займа, чтобы вовремя определить, нет ли в нём навязанной страховки по автокредиту. Если такое условие есть, потребуйте исключить его и не подписывайте документ.

Сумма страховой премии зависит от размера кредита. Поэтому уменьшить её величину не получится. Автомобили с пробегом оценивают специалисты банка или партнёрской компании, договориться с ними вряд ли удастся. При покупке новой машины цену назначает автосалон, здесь возможностей для манёвра нет вовсе.

Будьте внимательны: страхование жизни при автокредите могут навязать. Но помните, что это незаконно. Страховка не входит в список обязательных. Но, пожалуй, каждый, кто когда-либо получал в банке крупный кредит, сталкивался с настойчивыми предложениями купить полис. Всё просто: для банка это дополнительный заработок и защита от рисков.

Полис может быть выгоден и заёмщику, если он хочет перестраховаться от проблем с выплатой займа при ухудшении здоровья и потере трудоспособности.

Чтобы не попасть в ловушку сотрудников банка, подготовьтесь к походу в кредитное учреждение заранее. Подумайте и решите, готовы ли вы отдавать дополнительные деньги за страховку, посчитайте, во сколько обойдётся полис и отказ от него, оцените все риски.

Хотя страхование жизни при получении автокредита стало камнем преткновения в секторе потребительского кредитования, относиться к нему по умолчанию негативно не стоит. Да, банки навязанными продуктами снижают лояльность, но сам полис выгоден всем.

  1. Страховщик получает нового клиента.
  2. Банк имеет гарантии возврата на случай, если с получателем займа что-то случится. Этим он и обосновывает «обязательность» полиса (снижение дополнительных рисков).
  3. Клиент получает гарантии исполнения обязательств, выгодную процентную ставку по автокредиту (согласие заключить полис гарантирует снижение тарифа на 2–5 процентных пункта) и финансовую защиту интересов.

Продукт работает не только в части обслуживания кредита. При получении травм, присвоении инвалидности, в случае смерти застрахованного лица страховщик обязан выплачивать средства его семье или ему самому.

В зависимости от страховой суммы размеры выплат могут отличаться. Самые дешевые договоры предполагают закрытие остатка по кредиту. Поскольку банки имеют свои проценты с каждого страхового полиса, его стоимость отличается для разных клиентов (зависит от «аппетитов» кредитного эксперта).

Закон (ГК) четко обозначил позицию: потребительское кредитование не требует заключения страхового контракта. Того же мнения придерживается Центробанк, потому он лоббировал и добился утверждения нормы, которая позволяет заемщику «перегореть» или «охладиться» – передумать оформлять полис в течение пяти дней с момента его заключения (с 1 января 2018 – в течение 14 дней).

Но закон о работе банков оставляет за кредитором право отказать в выдаче без объяснения причин. Это и делает страхование жизни при автокредите обязательным. Если для банка его комиссия от страховщика принципиальна, то он попросту откажет в займе.

Новый автомобиль стоит дороже подержанного: сумма займа растет – растут риски кредитора, для их снижения страхование жизни при оформлении автокредита становится необходимым (за исключением покупки бюджетных машин). Потому при приобретении такого транспорта банк с высокой долей вероятности будет настаивать или мотивировать клиента оформить полис. Альтернативы:

  • внесение большего аванса (от 35–40%) – повод согласовать кредит без страховки;
  • увеличенный процент по автокредиту или сокращенный срок (до 1–3 лет);
  • наличие страховки (ДМС, от несчастных случаев) у потенциального заемщика.

По последнему условию банк не всегда пойдет навстречу, поскольку в действующем страховом контракте не прописан пункт о том, что он выступает выгодополучателем.

Можно ли отказаться от страховки жизни при автокредите

Транспорт б/у часто оформляется нецелевым кредитом. Многие банки уже отменили для таких программ обязательность страхования жизни и здоровья заемщика.

Здесь выше шансы получить кредит без полиса. Но многое зависит от суммы и условий конкретного кредитора.

Автокредит с господдержкой выдается на таких условиях:

  • заем – только на машины, которые участвуют в госпрограмме;
  • стоимость авто – до 1,45 млн рублей;
  • первоначальный взнос – 20% (с 2018 года это необязательно, доступны льготные кредиты без аванса);
  • весь срок погашения займа – до трех лет;
  • валюта – рубли.

Это полный список ограничений, требований по страховке в них нет. То есть клиент имеет право отказаться нее и получить льготную ставку 10% годовых.

Последствия отказа

Но в случае отказа банк вправе действовать «методом кнута»:

  • повысить процент (при подключении к госпрограмме это несущественная угроза, но в случае покупки автомобиля стоимостью 1,455 млн рублей и выше она важна) на 2–5 процентных пункта;
  • отказать в выдаче;
  • утвердить сумму в меньшем объеме или на меньший срок кредита, чем просит клиент.

Цена страхования жизни заемщика при автокредите зависит от тарифной политики страховщика. Она рассчитывается:

  • от суммы займа (она определяет страховую сумму в процентах от размера ссуды);
  • возраста получателя ссуды;
  • франшизы (убытки, размер которых страхователь возмещает собственным силами), если она есть;
  • рискового наполнения;
  • банка (его комиссии).

«Чистый» тариф на декабрь 2018 года составляет 0,7–1,2% от заявленной суммы страхования. Но в режиме банкострахования он может вырасти в 2–3 раза. Средняя стоимость страховки жизни, оформленной в банке, – 1,5–2,5%. Для заемщика 55–65 лет она может увеличиться до 3–3,5%.

Варианты действий при нежелании оформлять полис:

  • согласование отказа с кредитором (для клиентов банка с давней и положительной историей часто делают исключения);
  • письменный отказ (банк предложит альтернативное обслуживание, чтобы клиент мог отказаться от полиса, или откажет в ссуде);
  • обращение в суд;
  • заключение договора с последующим его расторжением и возвратом денег за страхование жизни.

Заявление на расторжение составляется письменно. Заявитель должен указать свои реквизиты, номер и дату заключения договора займа, страхового полиса, причины отказа от услуги. Единой формы для него нет, правила оформления стандартные:

  • в правом верхнем углу указываются ф.и.о. заявителя, его адрес, телефон, паспортные данные, адресат (фамилия с инициалами, должность);
  • под шапкой идет название документа (заявление);
  • в теле прописываются данные по кредиту, причина расторжения и сумма страховки к возврату («Прошу расторгнуть…»), перечень прилагаемых документов;
  • под текстом ставится дата (слева), фамилия с инициалами и подпись (справа).
  • сменить кредитора;
  • обратиться в Роспотребнадзор;
  • начать переписку с банком на юридическом языке, чтобы решить вопрос в досудебном порядке;
  • обратиться с заявлением в суд.
  • Сбербанк (программы потребительского кредитования в сумме до 5 млн рублей на 5 лет под 13–17%);
  • ВТБ-24 (автокредиты можно оформить без страховки жизни на сумму до 10 млн рублей и срок до 7 лет под 16–22%);
  • «Альфа-Банк» (авансовый платеж от 15% и можно отказаться от страховки жизни при покупке авто стоимостью до 2 млн рублей на 3–5 лет).

Как банки обманывают своих клиентов

Банк предварительно одобряет заем. Потребитель вносит предоплату за автомобиль, затем обращается в кредитное учреждение для подписания документов. На этой стадии выясняется, что существенную часть заемных средств составляет страховка. Сотрудники банка информируют, что заем одобрен только на таких условиях.

Отказ застраховать жизнь и здоровье повлечет увеличение процентной ставки либо отзыв одобрения займа. В такой ситуации потребитель склонен соглашаться на предложенные условия для экономии времени.

Им выгодно такое положение дел. В типовом договоре сумма страховой премии включается в кредит. Ее необходимо возвратить, плюс насчитываются проценты за пользование.

Чем большая сумма выдается, тем более значительную часть составляет страховка. Она может достигать трети от общего займа. Не факт, что в страховую компанию (СК) перечисляется вся сумма. Кредитные организации оставляют часть себе в качестве комиссии за подключение к страховой программе.

Типовая форма договора автокредитования содержит условия о добровольном согласии заемщика застраховать жизнь. Обязательность этого условия сотрудники кредитной организации разъясняют клиенту устно.

Условия оформления по сумме страхового взноса:

  • На всю стоимость приобретаемого транспортного средства.
  • На всю сумму кредита (из полной стоимости вычитается первоначальный взнос).
  • На остаток долга – СК погасит лишь долг, который клиент не успел отдать банку на момент наступления страхового случая.

Условия оформления по периодам внесения страхового взноса:

  • Весь период страхования – клиент сразу вносит всю сумму страхового взноса за все время кредитования (12, 24, 36, 48 месяцев, в зависимости от срока действия кредитного договора).
  • Частичная оплата – денежные средства вносятся за полгода или год, далее, по условиям требуется обязательная пролонгация (продление). То есть каждый год нужно будет платить страховщикам, пока кредит не будет погашен полностью.

Клиент может быть застрахован этим видом полиса заранее – об этом обязательно нужно сообщить менеджеру. Если же таким образом откреститься от страховки не получается, можно попытаться настоять на выборе страховщика самостоятельно. Но вероятнее всего, вам откажут, так как банки работают лишь с компаниями партнерами.

Образец: Полис для страхования жизни.

Сумма, уплаченная за страховой полис, будет зависеть от следующих показателей:

  1. Сколько нужно будет отдать банку, при наступлении страхового случая.
  2. Срок кредитования – полис оформляется на весь период выплаты займа: чем больше месяцев рассчитываться с кредитором, тем больше сумма страховки.
  3. Образ жизни заемщика – если человек работает на опасном производстве или занимается одним из видов спорта, где можно покалечиться, страховой взнос будет выше.
  4. Возраст и пол заемщика – мужчины платят за полис больше, чем женщины. Люди после 40 лет тоже относятся к группе повышенного риска.
  5. Наличие хронических заболеваний и общее состояние здоровья (например, если у человека больное сердце, он обязательно должен об этом сказать).
  6. Список страховых случаев – чем больше вариантов, тем дороже страховка.

Сколько же обычно стоит полис при автокредитовании{q} Основополагающим показателем цены на него является сумма займа. Чаще всего страховой взнос составляет определенный процент от занимаемой у банка суммы (как правило не более 1-1,5% от суммы кредита).

Статья в тему: Можно ли взять автокредит в банке без оформления навязываемого страхования{q}

Предыдущая статья: Как взять ипотеку без первоначального взноса

https://www.youtube.com/watch{q}v=5hSp—LQ4jQ

Следующая статья: Ипотека под залог имеющегося жилья

Но это все – “в теории”, а вот как складываются дела на практике:

  • гражданин выбирает кредитора с наименьшей процентной ставкой;
  • далее соглашается со всеми условиями, приходит в офис кредитора, подает документы и получает предварительное одобрение;
  • осуществляется поиск продавца, внесение первого взноса;
  • покупатель еще раз посещает банк, где ему вручают документы для подписи;
  • садясь за стол подписывать целую кипу бумаг, клиент внезапно обнаруживает пункт договора о страховании жизни, при этом страховая премия фигурирует в достаточно весомых размерах (к примеру, при автокредите суммой 3 млн. рублей страховая премия может составить 800 тыс.);
  • разумеется, гражданин задает резонный вопрос своему кредитору – “Почему такая большая сумма”, на что дается весьма прозаичный ответ – “Условия предоставления автокредита предполагают страхование жизни и здоровья, и кредит был одобрен с учетом такого условия”;
  • далее сотрудники банка начинают уверять разочаровавшегося клиента о возможности отказа от страхования – при этом указывается на крайнюю невыгодность такого решения, ведь процентная ставка будет значительно выше.

Что получается в итоге{q} Гражданин прошел через многое – выбрал надежный банк, нашел продавца, уплатил ему первоначальный взнос. Очевидно, что “идти назад” – не слишком оптимальное решение. Человек попросту соглашается на кабальные условия сделки.

Поэтому, еще на предварительном этапе, следует сообщить банковскому консультанту об отсутствии желания страховаться, во избежание дополнительных хлопот и денежных трат.

Итак, страхование жизни не является обязательным требованием при оформлении автокредита. Банк должен предоставить клиенту возможность выбора – покупать полис или нет.

Отказ банка в кредитовании по причине отсутствия страховки неправомерен, хотя отказ может быть вынесен просто без объяснения причин. В любом случае, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный продукт – без необходимости оформления полиса.

На все расчеты страховщику дается месяц. В течение этого времени он должен рассмотреть заявку о расторжении. Важно указать в заявке просьбу вернуть страховку (неиспользованную премию).

Расторгнуть договор в 2018 году разрешается в течение двух недель с момента его подписания. Алгоритм действий:

  • составляется заявление на имя директора страховой компании, в которой заключен договор (при намерении вернуть деньги надо указать счет или номер карты);
  • заявление передается в офис страховщика (на экземпляре инициатора ставится отметка, это является обязательным условием);
  • в течение месяца страховая организация рассматривает заявку и расторгает контракт.

Если страховщик не реагирует на требования клиента, банк прямо нарушает его права (отказ не обоснован) или с одной из сторон возник серьезный конфликт, остается только обратиться в суд. Это последнее средство. Такая практика сулит свои сложности:

  • надо составить иск (образец можно взять в суде) с требованием вернуть деньги за страховку;
  • инициатор платит пошлины за рассмотрение дела (при решении в пользу истца их возмещает ответчик);
  • времени на решение проблемы уйдет до полугода.

При отказе в первой инстанции у него есть возможность апелляции и обращения в ВР или кассации. Но это дополнительные расходы. При сумме 800 рублей в год за страхование жизни при автокредите они нецелесообразны (исключение – принципиальный отказ).

УСЛОВИЯ

Стандартная схема сотрудничества банка и СК определяет обязательство заемщика застраховать свою жизнь у партнеров кредитора. Списки их в разных кредитных организациях отличаются, с ними надо ознакомиться до заключения кредитного соглашения.

По закону, заемщик имеет право отказаться обслуживаться у страховщика банка. Но здесь банк опять может применить санкции (отказать, повысить стоимость ссуды). Крупные банковские компании обычно формируют свои партнерские портфели из участников топ-20 списка надежности страховщиков.

Пятерка страховых организаций, которые оформляют страхование при оформлении займов и присутствуют в перечнях большинства крупных кредиторов:

  1. ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»;
  2. СК Группы ВТБ;
  3. ОАО «АльфаСтрахование»;
  4. ООО «Группа Ренессанс Страхование»;
  5. СПАО «Ингосстрах».

Некоторые из перечисленных страховщиков предлагают специальные условия договора для участников своей финансовой группы.

  • отказ банка выдавать автокредит без страховки жизни заемщика;
  • изменение условий договора автокредитования и повышение процентных ставок по займу;
  • сокращение сроков предоставления займа и, следовательно, увеличение ежемесячных платежей.

https://www.youtube.com/watch{q}v=rWgNojAtRVg

В случае оформления страховки в банке во время покупки автомобиля в кредит стоимость полиса добавляется к договору и составляет 0,2-3% от общей суммы автокредита. Проценты по займу начисляются также и на страховые взносы, что увеличивает размер ежемесячных выплат.

Чтобы уменьшить затраты, но не отказываться от страхования жизни, можно заключить договор страхования самостоятельно на период оформления автокредита. В этом случае можно избежать переплат по страховому полису, так как страховка не будет учитываться при начислении процентов. Чтобы ваша страховка была принята банком, выбранная вами компания-страховщик должна быть аккредитована, а страховка — покрывать весь период действия займа.

Сумма страховки при автокредитовании может приравниваться к полной стоимости автомобиля, сумме займа или остатку долга по автокредиту. Учитывая это, лучше не спешить оформлять страховой полис на весь срок кредитования, а выбрать пролонгированный вариант и продлевать страховку раз в год.    

В договоре можно встретить очень много нюансов, с которыми необходимо ознакомится перед подписанием.

Общие пункты, которые присутствуют во всех договорах:

      1. Страховая сумма. Возможны 3 варианта расчёта:
        • Процент от стоимости автомобиля. Оплачивается один раз при завершении сделки
        • Процент от суммы кредита. Самый распространённый метод, который берется единоразово на весь срок кредита
        • Процент от остатка задолженности. Страховка оформляется каждый год
      2. Страховые события, который могут произойти со страхователем:
        • Смерть в результате болезни или несчастного случая. Если наступает событие, то страховая полностью погашает кредит.
        • Наступление постоянной нетрудоспособности. Полное погашение остатка задолженности.
        • Наступление временной нетрудоспособности. Происходит оплата ежемесячных платежей на момент лечения, и прописывается лимиты не больше определенной суммы
        • Дожитие до недобровольной потери работы (сокращение штата, ликвидация предприятия, восстановление на работе лица, ранее выполнявшего работу по решению государственной инспекции труда или суда)
      3. Ограничения. В стандартных условиях прописываются множество ограничений, связанных со здоровьем заемщика, главные из них:
        • На момент заключение сделки, возраст страхователя от 18 до 55 для женщин и 60 для мужчин
        • Не является инвалидом 1 или 2 группы
        • Не страдает хроническими заболеваниями
        • Не проходил и не намеревается проходить лечения по алкоголизму и наркомании, сердечных или сосудистых заболеваниях, рака, психических или нервных расстройств, инсульта, грыжи, заболеваниях печени, почек и легких
        • Не является больным СПИДом или ВИЧ-инфицированным

Когда происходит страховой случай по всем вышеуказанным пунктам, страховая компания имеет право запросить информацию в медучреждениях про болезни заемщика до заключения договора. Если окажется что болезни были до подписания страховки, то в погашении кредита будет отказано

К другим ограничениям относятся:

  • На момент подписание заемщик работает полный рабочий день
  • Нет регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, сотрудника государственных учреждений, адвоката, частного нотариуса, не находится в отпуске по беременности и родам и т.п.

Для граждан, попавших под ограничения, есть возможность оформить полис по тарифу выше стандартного.

В каждой страховой компании предусмотрены свои условия страхования жизни и здоровья.

Рассмотрим общие пункты, которые присутствуют во всех полисах страхования жизни:

  • Страховая сумма – возможны три варианта:
    • полная стоимость автотранспортного средства,
    • сумма кредита при выдаче,
    • остаток ссудной задолженности по автокредиту.

Если страховка заключается вместе с кредитом и оформляется банковским специалистом, скорее всего, расчет будет производиться исходя из первоначальной суммы кредита.

  • Срок страхования:
    • на весь срок кредитования. Это самый распространенный вариант при оформлении полиса страхования в банке.
    • на год с обязательным ежегодным продлением.  Такой выбор возможен, если банк разрешает оформлять страховку самостоятельно в страховой компании.
  • Выгодоприобретатель – Банк.

Страховая премия рассчитывается как произведение страховой суммы на определенный коэффициент.

Можно ли отказаться от страховки жизни при автокредите

Если страхование осуществляется в страховой компании, этот коэффициент определяется индивидуально в зависимости от возраста, пола, болезней, любимых видов спорта и другой представленной информации.

Если полис оформляется банке совместно с кредитом, часто применяется фиксированный коэффициент около 1,0–1,5%.

В каждой страховой фирме предусмотрены собственные условия страхования жизни.

Рассмотрим, какие же пункты есть в каждом страховом полисе:

  1. Страховая сумма.

Страховая сумма – это денежные средства, которые будут выплачены выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Возможны 3 варианта:

  • Страховая сумма = Полная стоимость машины;
  • Страховая сумма = Сумма кредита при выдаче;
  • Страховая сумма = Остаток задолженности по автокредиту.

Если страховой полис оформляется вместе с автокредитом непосредственно в банке, скорее всего, страховую сумму примут равной первоначальной сумме кредита.

  1. Срок страхования.

Возможны два варианта:

  • полис со сроком действия на период действия кредитного договора (наиболее распространенный вариант);
  • полис сроком на 12 месяцев с обязательной ежегодной пролонгацией (обычно такое практикуется, если банк позволяет оформлять полис самостоятельно у любого страховщика).
  1. Выгодоприобретатель.

Выгодоприобретателем по договору страхования является банк. Именно кредитная структура и получит страховую сумму при наступлении страхового случая.

  1. Страховая премия.

Страховая премия рассчитывается по формуле:

  • Страховая премия = Страховая сумма * Определенный коэффициент.

Если страховка покупается в офисе страховщика, коэффициент определяется в индивидуальном порядке в зависимости от следующих факторов:

  • возраст;
  • пол;
  • наличие или отсутствие хронических заболеваний;
  • пристрастие к определенным видам спорта;
  • другие факторы.

В случае, если договор страхования оформляется в банке, совместно с кредитным контрактом, как правило, применяется фиксированный коэффициент, равный около 1 % — 1,5 % от страховой суммы.

Отрицательные стороны страхования жизни при автокредите

  • Выгодоприобретатель – кредитное учреждение. Независимо от условий возмещения (полная стоимость авто, остаток кредита и т. п.) деньги получит банк, а не застрахованное лицо или его родственники.
  • Высокая стоимость полиса для клиентов из группы риска.
  • Невозможность выбрать страховую компанию самостоятельно – банк будет настаивать на своих партнерах.

У страхователя  должна быть возможность выбора кого указать в качестве выгодоприобретателя. Это может быть не только банк, но и сам заемщик или кто-то из его знакомых/родственников. Однако кредитору это невыгодно и, возможно, вам не дадут свободы волеизъявления.

На сегодняшний день специального нормативно-правового акта, регулирующего сферу автокредитования нет. Поэтому обращаемся к Федеральному закону № 353 «О потребительском кредите/займе». Порядок заключения кредитных договоров прописан в 7 статье.

В ней пункт 10 непосредственно указывает на то, что банк может в обязательном порядке потребовать застраховать залоговое имущество. В нашем случае это полис КАСКО для автомобиля.

В отношении же страхования жизни и здоровья подобных требований нет. Вот что говорит закон:

  • Оформление страхового полиса может быть предложено клиенту в качестве дополнительной платной услуги.
  • Дополнительные платные услуги могут оказывать как сам банк, так и сторонние организации.
  • У клиента должно быть право выбора – согласиться или нет.
  • Банк может предложить страхование жизни клиенту в качестве обеспечения выполнения обязательств, но в случае отказа платить за доп. услуги, кредитор обязан предоставить возможность оформить автокредит на других условиях.

Получается, что данная страховка не является обязательной и не может служить причиной отказа в выдаче автокредита. Но в то же время, кредитор может принять отрицательное решение по заявке без объяснений. Что обычно и происходит. Банки редко уточняют, почему именно отказывают в заеме.

На вопрос о том, обязательно ли оформлять страхование жизни и здоровья, ответ однозначный – нет! Можно и отказаться. Для этого необходимо сослаться на следующие нормативно-правовые акты:

  • ФЗ № 2300-1, п. 2 ст. 16, («Закон о защите прав потребителей» от 07.02.1992 г.) – навязывание дополнительных услуг запрещено; у человека должна быть свобода выбора. В случае нарушения этого пункта возмещение финансовых потерь клиента ложится на продавца в полном объеме.
  • КоАП, ст. 14.8.2 – предполагает выплату административного штрафа со стороны должностных или юридических лиц в случае нарушения законодательства о правах потребителей (опять же речь о навязывании услуг).

Если вы покупаете машину через банк, то для решения проблемы навязывания вызывайте старшего менеджера. Если через автосалон – лучше всего связаться с представителями банка (автосалон вряд ли является конечным кредитором).

Страхование жизни при автокредите

Вызов заведующего отделением к вышестоящему начальству или обращение страхователя в головной офис кредитной организации могут способствовать в отказе от ненужной страховки. Но стоит учитывать, что простой кредитный менеджер, вряд ли будет работать в паре со СК без позволения руководства.

И если банковские сотрудники зависимы от непосредственных руководителей, то менеджеры автосалона станут убеждать в «обязательности» оформления полиса СЖ более настойчиво. Ведь не каждый клиент будет перезванивать в офис банка, и интересоваться условиями кредита.

Обращение в суд не гарантирует вынесения вердикта в пользу потребителя, будут оцениватся доводы сторон. Надежным доказательством с точки зрения закона являются документы.

Если в кредитном договоре клиент подписал положения о том, что самостоятельно желает застраховать жизнь и здоровье, понимает добровольность этого решения, а также проинформирован о возможности отказаться от услуги страхования, суд критически воспринимает пояснения истца о том, что сотрудники банка устно предупредили, что кредит не одобрят без полиса.

Важно сопоставить сумму страховки, которую может вернуть потребитель, с затратами, связанными с прохождением дела в суде. Обращение к юристам дорого стоит, оплачиваются консультации, составление документов, участие в суде. Эта сумма может превышать размер страховой премии, на выплату которой рассчитывает гражданин. В таком случае обращение в суд себя не оправдывает.

Сколько стоит страховка

Можно ли отказаться от страховки жизни при автокредите

Сумма страхового вознаграждения зависит от многих факторов. Так, граждане старше 40 лет попадают в группу риска, поэтому для них застраховаться выйдет дороже. Имеет значение и состояние здоровья водителя.

Одновременно стоимость страховки зависит от размера кредита. Иногда она достигает трети полной суммы займа.

Страховая сумма (в рублях)

Цена на страховку жизни (в рублях)

500 тыс. 3,45 тыс.
750 тыс. 5,15 тыс.
1 млн. 6,83 тыс.
1,5 млн. 10,24 тыс.
1,75 млн. 12 тыс.
2 млн. 13,65 тыс.
2,5 млн. 17,1 тыс.
3 млн. 20,48 тыс.
3,5 млн. 23,89 тыс.
4 млн. 27,3 тыс.
4,5 млн. 30,72 тыс.
5 млн. 34,13 тыс.

Сколько стоит страховка жизни при автокредите, зависит от условий СК. Помните, что у каждого банка есть список компаний, с которыми он сотрудничает. Например, ЮниКредит Банк разрабатывает программы совместно с АО «МетЛайф», ООО «Страховая компания Кардиф» и ООО «Страховая компания «Ингосстрах Жизнь». Полис страхования жизни и здоровья обойдётся заёмщику в 0,15% в месяц от суммы кредита.

В Сбербанке страхование жизни стоит от 2,7% до 2,99% от страховой суммы (за год страхования). В Банке Восточный, который сотрудничает с СК «Макс», процент зависит от величины займа:

  • до 50 000 руб. – 0,65% в месяц;
  • от 50 000,01 до 110 000 руб. – 0,55%;
  • от 100 000,01 до 150 000 руб. – 0,45%;
  • от 150 000,01 до 200 000 руб. – 0,45%;
  • от 200 000,01 до 300 000 руб. – 0,35%;
  • от 300 000,01 до 500 000 руб. – 0,30%;
  • от 500 000,01 до 800 000 руб. – 0,30%;
  • от 800 000,01 до 1 000 000 руб. – 0,20%.

Какие страховки обязательны при автокредите

С 2016 года в России действует период охлаждения. Это срок, в течение которого гражданин может отказаться от страховки. Эта госпрограмма распространяется и на страхование при кредитовании.

Однако здесь есть свои тонкости. Вернуть можно страховую сумму, если договор заключен в виде отдельного полиса. Если же клиент присоединился к коллективной программе, банк может отказать.

Сколько вернут{q}

Договор имеет свои границы действия, они необязательно привязаны к сроку кредита. Если страховка не начала действовать, то по заявлению заемщика СК обязана возвращать полную сумму. Когда полис уже действует, возмещают деньги за вычетом прошедших дней.

В случае досрочного погашения автокредита страховая компания обязана произвести выплату средств за оставшийся период страховки.

Однако в ч. 3 указанной статьи закреплено положение о том, что возможность возврата регламентируется самим договором. Необходимо внимательно изучить условия страхования, чтобы узнать, получится ли вернуть уплаченное при отказе.

Оптимальный вариант – вернуть деньги во время периода охлаждения. Он длится 14 дней. В это время требуется отправить заявление в СК либо банк. Часто возможность отказа от страхования напрямую прописана в договоре. Там же регламентирован и размер подлежащей возврату суммы.

Банки склонны идти навстречу потребителям и удовлетворять заявления о расторжении договора. Так делают Сбербанк, Альфа-Банк, ОТП, Ренессанс-Кредит.

polis25c5b54a746e8c

Есть вероятность отказа в удовлетворении обращения о возврате. В таком случае расторгнуть договор можно через суд.

У потребителя есть право досрочно погасить займ. В таком случае отпадает надобность в договоре страхования. Автолюбитель может обратиться с заявлением о возврате неиспользованной части средств. Страховая компания рассчитывает деньги пропорционально дням действия страховки и выплачивает неизрасходованную часть.

Потребительское кредитование активно используется россиянами для покупки автомобиля. Люди, которые далеки от хитросплетений правового регулирования этой сферы, готовы выплачивать заем, не задумываясь о возможности отвоевать часть денег. Население умнеет и все больше случаев, когда граждане обращаются в суд с целью оформить возврат на страховку.

  • потребуются определенные денежные средства на организацию этого процесса;
  • могут возникнуть сложности с доказательствами, получением документов;
  • перед обращением в суд можно подать жалобу в Службу страхового надзора;
  • положительный результат по делу не гарантирует никто.

Важно! Перед обращением в суд следует составить претензию в двух экземплярах. Это обязательное условие. Один из экземпляров с отметкой о приеме ответчиком необходимо будет приложить к исковому заявлению.

Составив исковое заявление, необходимо направить его в арбитражный суд по месту своей прописки. Для того чтобы дело рассмотрели, следует предоставить пакет документов: страховой и кредитный договор, заявление на возврат денег. Также нужно приложить справку о досрочном погашении займа (в случае преждевременной выплаты) и ответ банка на претензию.

При оформлении кредита на покупку автомобиля банковские учреждения выдвигают дополнительное требование о наличии полиса КАСКО, страхования здоровья и жизни. Такая мера рассчитана на весь период использования средств. Возврат страховки при досрочном погашении автокредита возможен только частично. Исключение – клиенты, которые смогли погасить долг перед банком до истечения первого месяца с даты заключения договора. Действовать необходимо, придерживаясь следующей схемы:

  • обращение в банк с заявлением;
  • предоставление паспорта, договора, документов, которые являются подтверждением погашения долга;
  • ожидание решения – положительного или отрицательного;
  • при отсутствии обратной связи необходимо подготовить судебный иск.

Если страховка входила в стандартный набор банковских услуг, то денежные средства, перечисленные кредитору от заемщика, являются доходом финансовой компании. В этом случае возврат денег практически невозможен. Стоит отметить и банки, которые обычно идут навстречу заемщикам. Это Сбербанк, ВТБ, Альфа банк. Что касается возврата страховки при досрочном погашении кредита, клиент должен руководствоваться Гражданским Кодексом.

Важно! При обращении в банк или в страховую компанию для досрочного прекращения договора страхования необходимо составить и передать заявление. Притом документу обязательно должен быть присвоен входящий номер.

Согласно вступившему с 1 января 2018 года указу Центробанка денежный взнос за страховку можно вернуть теперь в течение 14 дней с момента подписания договора. Основным документом для возврата денежных средств за страховку является заявление. Чтобы правильно его составить и не потерять время, отведенное на возврат страховки жизни, посмотрите видео с детальным пояснением.

Чтобы получить возврат страхования жизни по автокредиту нужно обратиться в 14-дневный срок с заявлением к страховщику и уведомить его о возврате полиса страхования. Заявление можно подать компании-страховщику любым удобным вам способом (лично или по почте), главное уложиться в отведенный для отчуждения период.

Вместе с заявлением страховщику желательно подать копию договора, чтобы ускорить процесс обработки заявления и исключить возможность затянуть по срокам «охлаждения». Страховой компанией будет произведен возврат денег не позже, чем через 10 дней со дня получения заявления.

Если вы оформили страховой полис в банке, тогда заявление также необходимо нести в банк. В этом случае банк выступает агентом компании-страховщика, и все функции по возврату денег переносятся на него. Денежные средства возвращаются по требованию клиента наличными или на банковский счет.

Если заявление подано в период, когда еще не началось действие страховки, компания-страховщик обязана вернуть вам всю сумму взноса, которая была уплачена. Если заявление подается позже, тогда страховая компания выполняет перерасчет и частично удерживает средства, пропорционально сроку действия договора.

Также обратите внимание, что в случае оформления банком коллективной страховки периодом охлаждения воспользоваться нельзя. Поэтому, прежде чем подписывать кредитный договор в банке, внимательно изучите его по пунктам и уточните условия предоставления займа.    

Распоряжение Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (вступило в силу от 01.06.2016) требует от страховщика предусмотреть расторжение договора страхования в течении 5 рабочих дней с момента его вступления в силу не зависимо от даты оплаты при отсутствии в данном сроке событий, которые являются страховым случаем. После письменного отказа страхователя деньги СК обязана вернуть в течении 10 дней.

Для любого заемщика при таких условиях сразу возникает желание оформить кредит с минимальными процентными ставками и в течении 5 дней написать отказ от страхования жизни после получения автокредита. Но банки так просто не отдают лакомый кусок своей прибыли.

Для этого они придумали: СК подписывает сделку не с физическим лицом, а объединяет страхователей в коллективный договор и заключает сделку. Согласно распоряжению, указанного выше, оно действует между страховщиком и физическим лицом, а коллективный договор считается юридическим лицом. На данный момент к такой уловке прибегают 50% финансовых учреждений.

Как можно вернуть страховку в течении 5 дней, алгоритм возврата денег:

      1. Убедится, что договор является не коллективным, и есть пункт с периодом охлаждения
      2. Узнать в СК куда необходимо отправлять документы, потому что отделений и филиалов очень много
      3. Отправить пакет документов (заявление, полис страхования и платежное поручение с печатью банка) на расторжение заказным письмом почтой России с описью и уведомлением. Для надежности отправить дублирующий пакет документов лично в экспедицию СК, получить штамп о принятии.
      4. Подождать 10 дней пока принимается решение
      5. Если новостей от СК через 10 не поступило, необходимо настойчиво звонить в колл-центр компании и просить ускорения решения

Существуют договора страхования, в которых прописана возможность расторгнуть страховку досрочно с возмещением денег, но они встречаются очень редко.

Если прошло больше чем 5 дней с момента вступления в силу договора, возврат страховки по автокредиту при досрочном погашении осуществить будет очень сложно. В статье 958 ГК РФ говорится, что страхователь может остановить страховку в любой момент, но СК не обязана вернуть часть средств, если в договоре не указано иное.

Существуют судебные решения, в которых заемщикам удалось вернуть часть средств при преждевременном закрытии кредита, но для этого необходимо иметь хорошего адвоката и наедятся на компетенцию судьи.

Таким образом, любой заемщик решает для себя страховка жизни — это удобная опция или навязанная услуга банка, деньги за которую можно вернуть, главное вовремя все предусмотреть.

Страхование жизни и здоровья не являются обязательными условиями при оформлении кредита. Но тут необходимо соблюдать некоторые тонкости:

  1. Необходимо заранее сообщить сотруднику банка об этом решении. Однако требование может быть проигнорировано, так что необходимо внимательно все проверить.
  2. Перед тем, как поставить подпись, нужно прочитать текст договора целиком. Особенно часто этот пункт прописывают мелким шрифтом, а сотрудники упоминают его вскользь, не заостряя внимание.
  3. 5c5b54a77435eВозможно, Вас заинтересует статья о том, как оформить автокредит в Альфа банке.

    Как страховать жизнь при ипотеке, читайте в этой статье.

  4. В некоторых компаниях можно отказаться и вернуть страховой полис. В договоре должен быть прописан срок, в течение которого это можно сделать. На расторжение договора обычно дается от 3 до 6 месяцев.
  5. Сотрудник банка не имеет права давить и навязывать страхование, угрожая неодобрением кредита. Если это происходит, нужно требовать вызвать руководителя.
  6. Решить вопрос можно и при помощи суда, но только если страховка была включена в договор без согласия клиента. Однако суд редко встает на сторону клиента, если договор был оформлен по всем правилам: организация не виновата, что не были прочитаны все условия и дано заочное согласие.
  7. Если у обратившегося есть подозрения в нечестности сотрудника банка, он может записать разговор с отказом на диктофон. Отправить запись можно в Роспотребнадзор или обратиться с ней в суд, чтобы избежать повторения инцидентов.
  8. Необходимо отслеживать начисление ежемесячных платежей и в случае их превышения, обратиться в банк.
  9. Если займ был погашен досрочно, но процент за пользование страховкой продолжает «капать», нужно обратиться напрямую в компанию и описать ситуацию. Необходимо будет предоставить требуемые документы и подождать официального ответа.

Информация к размышлению

  • Чтобы вернуть 100% страхового взноса, необходимо писать заявление о расторжении договора до начала его действия, то есть в день оформления кредита.
  • Согласно указаниям ЦБ, в течение 14 дней можно расторгнуть соглашение со страховщиком – банк/СК могут увеличить данный срок, но не сократить.
  • После отказа от страховки условия по кредиту могут значительно измениться, даже если договор уже был заключен.
  • Расторгнуть договор страхования жизни можно в любое время, но при этом возврат денег не гарантируется.
  • Некоторые страховщики/банки заранее оговаривают условия возврата своих денег клиентом и включают их в текст соглашения.

Заявление на возврат

Уточните условия страхования для определения того, кому адресовать прошение. В ряде случаев можно отдать обращение непосредственно в кредитную организацию, но чаще всего писать нужно страховщику.

Образец заявления на расторжение договора страхования можно найти на сайте компании. Оно пишется в свободной форме.

Обязательно указать:

  1. Личные данные обратившегося лица.
  2. Реквизиты, на которые требуется вернуть деньги.

При обращении в компанию лично подготовьте второй экземпляр заявления, чтобы сотрудники страховой поставили отметку о получении. Если пользуетесь услугами почты, отправляйте заказное письмо, чтобы была возможность отследить его получение.

Нюансы оформления страхования жизни

Главная цель оформления — если во время выплат по кредиту, заемщик потеряет трудоспособность, умрет или лишится работы, то выплаты по займу будет делать страховая компания (СК).

Преимущества для всех сторон

    1. Для банка
      • Уменьшаются риски по невыплате за кредит
      • Увеличивается сумма основного долга, на который начисляется процент, это повышает прибыль банка
      • Комиссия от СК за страховку
    2. Для заемщика
      • При покупке услуги, банк снижает процентную ставку
      • Утрата трудоспособности не прекращает долговых обязательств. В случае трудных обстоятельств СК будет выплачивать банку долг
    3. Для Страховой компании
      • Получение страховой премии

Большинство страховок заемщикам выдается на условиях коллективного договора страхования. Его принцип действия сводится к пяти пунктам.

  1. Банк заключает контракт со страховщиком.
  2. Каждый новый заемщик «подключается» по упрощенной схеме.
  3. В кредитной организации уже есть бланковые договоры, на которых достаточно подписи клиента, чтобы полис страхования жизни заработал.
  4. Договор подписывается заемщиком (печать и подпись факсимиле страховщика на нем уже присутствует) вместе с кредитным соглашением.
  5. Страховка жизни действует год, затем ее надо перезаключать.

Стоимость услуги страховой компании может быть включена в размер займа. Тогда в графике погашений раз в год месячный взнос увеличивается на сумму годовой страховой премии (так же работает КАСКО).

5c5b54a77435e

Если расходы на страхование жизни при автокредите не учитываются в сумме займа, то обязательство его продления прописывается в кредитном договоре. На деле редкие банки проверяют соблюдение этого требования.

Выбор СК

Закон разрешает заемщику выбирать страховщика, отказаться оформлять полис и отменить страхование жизни после выдачи ссуды. Банки могут этому воспрепятствовать процентными ставками и решением кредитного комитета (отказ в ссуде). Но если заранее оговорить данный момент с кредитным экспертом, проблем возникнуть не должно.

Страхователь вправе отказаться от страховки жизни в банке и воспользоваться услугами своего страховщика, но тогда:

  • в полисе должна быть третья сторона – банк-выгодополучатель (его подписи не требуется);
  • сумма страховки не может быть меньше размера ссуды;
  • после оформления страхового продукта в банк надо принести копию данного договора.

Порядок расторжения

Обращайте внимание на все условия договора при получении кредита. Если в его положениях прямо прописана невозможность возврата суммы страхования, лучше выбрать другой банк либо компанию.

https://www.youtube.com/watch{q}v=x0HFo1oxgww

При покупке нового авто в салоне при кредитовании требуют заключить договора ОСАГО и КАСКО. От этих видов страхования отказаться невозможно, поскольку они напрямую связаны с автомобилем.

, , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector