Советы юристов
Назад

Можно ли взять кредит в двух банках

Опубликовано: 17.06.2019
0
13

Где отображается информация

В России существуют специализированные организации – Бюро Кредитных Историй (БКИ), где хранится информация обо всех жителях России, имеющих паспорт или свидетельство о рождении. В БКИ хранится информация обо всех займах, выданных на территории страны. Даже если человек ссуду никогда не брал, то на него есть «нулевая» кредитная история.

Кроме того, в БКИ хранятся сведения об обязательности заемщика, количестве обращений в финансовые учреждения, всех отказах. Информация в БКИ по всем вопросам, которые касаются кредитования, поистине глобальна. Все банки подключены к разным БКИ и получают информацию оттуда автоматически, в режиме «живого времени».

Каждому клиенту присваивается рейтинг – скоринг. Именно на основе скоринга и принимается решение о выдаче займа.

Справка! Кредитный скоринг — система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах. Как правило, используется в потребительском (магазинном) экспресс-кредитовании на небольшие суммы.

Как повысить шансы на одобрение при оформлении второй ссуды?!

Запрос кредитной истории, направленный банком в БКИ, также учитывается. Принимающая решение о выдаче займа организация может получить сведения не только о том, числятся ли за человеком какие-либо долги, но и о том, проводилась ли аналогичная проверка со стороны других участников рынка.

Человеку, который поставил себе цель получить заем сразу в нескольких банках, можно дать рекомендацию проводить рассылку обращений о предоставлении ссуды максимально быстро в надежде, что запросы в БКИ из них придут почти одновременно и первый не успеет отразиться до поступления второго.

Кроме того, нужно знать, что в России существуют несколько бюро, отслеживающих кредитную историю граждан. Поэтому если обратиться в банки, пользующиеся услугами разных организаций, можно беспрепятственно получить сразу несколько займов.

Если же первый банк уже одобрил кредит и производится его оформление, у клиента есть право поставить отметку о том, что он не согласен на передачу сведений об этом займе в БКИ. Тогда второй банк не узнает о том, что выдает деньги тому, кто уже имеет действующую ссуду.

Тем, кто не хочет скрывать информацию, рекомендуется один из кредитов брать в том банке, где открыт счет, на который происходит перечисление заработной платы. Причем обращаться в него следует в последнюю очередь.

Если сотрудник финансовой организации, принимающий решение о предоставлении займа, узнает о том, что проводились многократные проверки потенциального клиента, это с высокой вероятностью станет причиной для отказа. Запросы с повышенной частотой снижают кредитный рейтинг.

Связана такая позиция с тем, что факт подписания кредитного договора отражается в БКИ не сразу. На это может уйти до 45 дней. Таким образом, выдавая ссуду человеку, обратившемуся за несколькими кредитами сразу, банк рискует тем, что деньги попадут к мошеннику или же к лицу, чье финансовое состояние не позволяет ему выплачивать суммарный регулярный взнос по всем займам. Если же в БКИ будет отражен факт многочисленных отказов в кредитовании за короткое время, это тоже может стать негативным сигналом.

Если человек подал несколько заявок и по большинству было вынесено отрицательное решение, существует вероятность, что причиной отказов стала многочисленность обращений.

Идея получить кредит в двух банках сразу для получения крупной суммы денег, даже на небольшой доход, наверное, пришла многим заемщикам.

Некоторые сразу же отвергли его и посчитали, что это какая-то мошенническая система. Другие, с другой стороны, пошли на риск.

Возможно ли предоставление кредита в двух банках одновременно, насколько он легален и каков риск для заемщиков? Об этом – дальше.

Законность регистрации 2-х кредитов зависит от того, как это планирует потенциальный заемщик. Есть несколько вариантов:

  1. Подайте заявку на получение 2 или более кредитов в различных банках, не информируя кредиторов о своих планах по предоставлению нескольких кредитов. Теоретически, привлечение заемщика к ответственности за мошенничество невозможно, так как форма заявки и кредитная заявка всегда содержат пункт о наличии действительных кредитов, но пока еще мало кредитных организаций добавили пункт о поданных заявках в другие банки. На практике, однако, клиент, который не упомянул, что планирует выдать еще несколько кредитов, может быть внесен банком в черный список, даже если он рассчитывает погасить свой долг надлежащим образом. Однако это может оказаться несчастным случаем, если кредитор получит уведомление об открытии нового кредитного счета в другом банке, финансовое положение заемщика резко ухудшится и он не сможет выполнить свои обязательства в полном объеме.
  2. Отправьте в банк 2 заявления, например, клиент может одновременно попробовать получить ипотечный кредит и кредит наличными или кредит на покупку автомобиля и кредитной карты. Это допустимо и не противозаконно.
  3. Подать заявку на получение второго кредита сразу после подписания кредитного договора с первым кредитором. В этом случае факт молчания заемщика о существовании действительного кредита рассматривается банком как мошенническая попытка: если оба кредита погашены надлежащим образом, никто не может привлечь к административной ответственности, но если дело дойдет до суда, это будет весомым аргументом против должника.

На практике наиболее распространенным вариантом является первый: заемщики обращаются в несколько банков одновременно и ожидают 2 и более кредитов. Данная ситуация сопряжена с определенными рисками как для кредитора, так и для заемщика.

При рассмотрении кредитной заявки банки оценивают платежеспособность заемщиков и показатели DTI (отношение долга к доходу).

При выдаче необеспеченных потребительских кредитов максимальный размер DTI не должен превышать 40, максимальный – 45%.

Конечно, если заемщик ничего не говорит о подаче заявки на получение другого кредита, банк не может учесть стоимость обслуживания второго кредита, поэтому расчеты неточны.

Если человеку необходимо более 70-80% своих доходов для погашения 2-х кредитов, то он может быть просрочен в течение нескольких месяцев. Поскольку клиент не оценил свои навыки и не позволяет банку сделать это надлежащим образом посредством скоринга, он рискует стать должником и способствует ухудшению качества кредитных портфелей финансовых учреждений.

Для того чтобы застраховаться от таких рисков, кредиторы активно пользуются услугами кредитных агентств (БКИ). Что банки могут узнать о клиентах из кредитного отчета – подробно.

Как мы уже говорили, многие заемщики подают несколько заявок в разные банки одновременно для получения кредита. В связи с этим возникает вопрос о том, в каких случаях принимается во внимание тот факт, что клиент обратился за кредитом.

На первый взгляд, анкету клиента следует учитывать только в том банке, в который он ее предоставил. На самом деле, это не совсем так.

Следовательно, получается, что каждая поданная заявка регистрируется в кредитном деле клиента вместе со всей информацией (сумма заявки, назначение, ответ банка и т.д.).

В то же время следует еще раз отметить, что вся эта информация хранится в закрытой части истории, которая юридически может быть раскрыта только по просьбе заемщика. Эти стандарты закреплены в Федеральном законе от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ “О кредитоспособности” (статьи 4, 9 и 13).

Таким образом, может сложиться впечатление, что банк не имеет доступа к информации о запросах клиента в другие кредитные учреждения. Однако, это утверждение неверно.

11 июня 2017 года

Основными проблемами, с которыми сталкиваются жители постсоветских государств, являются низкая заработная плата, низкая заработная плата и различные потребности. Кредиты помогают справиться с такими трудностями. Условия заимствования варьируются в зависимости от банка, и вопрос о наличии нескольких неоплаченных кредитов актуален.

Несколько кредитов в одном банке, как это ни странно, достаточно распространены, можно даже говорить об общей ситуации. Например, зарплатная карта банка с кредитным лимитом, потребительское кредитование и даже ипотечное кредитование – обычная ситуация для клиентов банка. И это три кредита в банке, и банк рассматривает вас как постоянных клиентов.

Три кредита, которые Вы можете открыть одновременно и которые считаются постоянными клиентами банка:

  • Кредитная карта с кредитным лимитом
  • потребительские кредиты
  • ипотека

В жизни бывают разные ситуации, иногда возникает необходимость во втором потребительском кредите, хотя первый еще не выплачен. Нет желания менять банк и не всегда есть возможность предложить бизнес банка, с которым они работают.

Если клиент имеет текущий банковский кредит — это не значит, что у него нет возможности оформить второй, разве что у представителей финансового учреждения будут прямые показания для отказа.

Как оказалось, кредиторы соглашаются на неоднократное кредитование одного человека из-за своей выгоды.

Согласно большинству программам, оформляя второй займ заемщик обязуется из полученных денег выделить необходимую сумму для перекрытия предыдущего, таким образом финансовая организация не несет никаких потерь и страхует свой бюджет от рисков.

Пользователи имеют право на неоднократное кредитование не только в одном банке, брать несколько ссуд можно и в разных отделениях, вот только придется указывать на то, что текущие, открытые кредиты уже имеются.

Специалисты в области экономики и банковского дела не рекомендуют скрывать от сотрудников финансового учреждения реальные данные о своих доходах и информацию по действующих займах, ведь неправда может отразится на ответе и после выяснения всех обстоятельств в выдаче денег будет отказано.

С осторожностью банковские структуры относятся ко всем потенциальным клиентам, которые рассчитывают на получение кредитных средств, а те кто собираются оформить второй кредит попадают под более детальное рассмотрение заявок и рассмотрения платежеспособности, что так важна в этом деле.

До периода кризиса в стране статистика богатела выдачей неоднократных кредитов на одни руки, но время поменялось и все учреждения максимально страхуют себя от рисков.

Граждане, рассчитывающие на получения заемных средств, попадают в жесткие рамки банковских требований, они обязуются предоставить компетентным сотрудникам выбранной финансовой организации справки об официальных доходах, если имеются дополнительные ресурсы заработка необходимо собрать выписки и чеки об этом.

При оформлении второго кредита заемщики могут рассчитывать на положительный ответ только в том случае, если первая ссуда характеризуется небольшой суммой и взята на не большой срок.

Если же это ипотека или кредит на дорогостоящий автомобиль возникает множество причин для отказа, так как денежных средств плательщика будет недостаточно для выплаты одного и второго займа.

Как повысить шансы на одобрение при оформлении второй ссуды?!

Если вы планируете оформить ссуду сразу в нескольких банках, вам нужно руководствоваться всего двумя достаточно простыми правилами:

  1. Вы можете оформить по одному займу из разных категорий: один потребительский кредит, одну ипотеку, один автокредит и т.д.;
  2. в первую очередь необходимо подать заявку на самую крупную ссуду, а уже после на ту, что поменьше.

Помните, что больше всего шансов получить одобрение именно у большого банка, так как такие учреждения оформляют ссуды охотнее. Но, важно заранее взвесить все за и против и понять, а сможете ли вы взять на себя такую большую финансовую нагрузку и ответственность? Ведь даже минимальные штрафы постоянно ухудшают положение, становятся причиной коллапса.

Чтобы понимать, как взять кредит в двух банках, необходимо ознакомиться с основными способами оформления займа в двух учреждения. Их можно использовать сразу же или по отдельности.

Способ 1

Целевые займы. Такие программы как автокредитование, или другие целевые, проверяются не так тщательно, как все остальные. Почему? Потому что предмет покупки является одновременно и залогом. Вы можете взять в долг в одном банке в качестве залога, а в другом оформлять целевое соглашение на покупку авто. Даже если со временем сведения об этом станут известны, на это никто не обратит внимание.

Способ 2

Скрытая информация. Звучит не совсем законно, не так ли? Но, на самом деле, все в рамках закона. Во время заключения договора вам нужно не соглашаться на передачу данных в БКИ. Не ставьте в документе такую галочку, и вы получите средства сразу в нескольких банках, без каких-либо проблем.

Способ 3

Быстрое оформление соглашения. Один договор может быть подписан вчера, а для подписания следующего отправляйтесь уже сегодня. Информации о первом еще не будет предоставлена в БКИ, да и даже самые крупные организации обмениваются данными не чаще одного раза в месяц.

Эти легальные способы помогут оформить соглашения сразу в нескольких банках одновременно и получить всю необходимую сумму в сжатые сроки.

  1. Помните, что каждое отдельно взятое финансово-кредитное учреждение имеет ряд собственных требований, что касаются приемлемого количества запросов и ссуд. Никто не станет обращать внимания на два или три параллельных заявления хотя бы потому, что они рассматриваются, как вполне нормальное право клиента найти наиболее выгодные условия. НО, банк всегда проверяет вашу кредитную историю. Если она испорчена, то вам не дадут денег ни в одной структуре, не говоря уже о 2 или 3.

Можно ли взять кредит в двух банках

Полезная статья: как взять кредит с открытыми просрочками?

Законодательно в РФ нет ограничений на общее количество кредитов, полученных человеком. Также не регламентирована максимальная сумма принимаемых долговых обязательств. Не исключена и возможность обращения за займами к разным финансовым организациям одновременно или последовательно.

Однако, несмотря на отсутствие юридических преград, в реальности банки руководствуются своей собственной кредитной политикой и могут не предоставлять услуги человеку, имеющему непогашенный кредит или оформляющему сразу несколько займов. Право отказывать потенциальному клиенту без объяснения причин, по которым он был признан ненадежным, также законно.

Основным фактором, влияющим на то, выдаст ли банк деньги тому, кто имеет долг перед ним или сторонней финансовой организацией, является процент от дохода, который будет направляться на ежемесячные платежи. Если суммарно они будут составлять менее 30% от зарплаты человека, то взять второй кредит будет просто.

Если потенциальный размер регулярных взносов превысит 50%, в предоставлении еще одного займа большинство банков откажет. Это вызвано тем, что финансовые организации заинтересованы в своевременном возврате средств, а не в увеличении количества должников.

Дополнительными факторами, которые могут склонить банк к положительному решению, являются:

  • внесение платежей по уже имеющемуся кредиту строго в соответствии с графиком;
  • участие в зарплатном проекте или наличие вклада.

Часто бывают ситуации, когда имеющегося в банке кредитного лимита недостаточно для получения необходимой суммы.

Конечно, необходимо зарегистрировать как минимум 2 кредита в разных банках. С юридической точки зрения никаких ограничений нет. Однако политика банков в отношении данной формы кредитования отличается.

Можно ли взять кредит в двух банках одновременно и как это работает?

Каждая кредитная организация вправе руководствоваться собственной кредитной политикой в рамках требований законодательства и нормативных правовых актов Банка России. Как правило, второй кредит может быть предоставлен заемщику при наличии другого непогашенного кредита на неограниченный срок, если финансовое положение клиента позволяет обеспечить надлежащее обслуживание всех кредитов.

С другой стороны, если заемщик намеревается получить средства в разных банках одновременно, он не может не предположить, что его финансовое положение не соответствует условиям кредита. В противном случае, первый банк предоставил бы ему кредит в размере необходимой суммы.

Однако не секрет, что сами заемщики идут на второй кредит, зачастую не будучи абсолютно уверены, что смогут безболезненно нести долговое бремя.

Но, с другой стороны, бывают ситуации, когда необходимая сумма кредита недоступна только из-за отсутствия официального подтверждения дохода.

В большинстве случаев банки при обращении за новым кредитом к потенциальному заемщику, если таковой имеется, обращаются в банки:

  • Они будут более тщательно и тщательно изучать платежеспособность клиента. Наибольшая вероятность одобрения второго кредита, если общая стоимость обслуживания всех кредитов не превышает 30% от месячного дохода.
  • Выдача кредита на общих условиях вполне возможна, если банк не знает о наличии у заемщика другого кредита (данные об этом берутся из кредитной истории).

Если вы планируете получить кредит в двух разных банках одновременно, вы можете сделать следующее

  1. Действуйте немедленно и отправляйте запросы сразу нескольким банкам одновременно, и в этом случае весьма вероятно, что все заявки будут выполнены почти одновременно.

    Учитывая тот факт, что срок регистрации кредитов, за редким исключением, в разных банках не очень отличается, вполне возможно, что каждый банк проводит оценку (пересмотр) на основании данных о том, что у вас нет других заявок, займов или текущего процесса их регистрации.

    Подача нескольких заявок в банки является разумным способом выбора наиболее выгодных условий на основе нескольких предварительно одобренных кредитных предложений.

  2. Если кредит уже оформляется и рассматривается только второй, то при оформлении первого кредита рекомендуется не соглашаться с информацией банка, предоставленной BKI (Бюро кредитных историй).

    Данный пункт характеризуется характеристикой самого потенциального заемщика, и заемщик может возражать против условия, что это не является основанием для отказа в предоставлении кредита.

  3. Получить кредитную карту на один из запланированных кредитов.

    В отличие от традиционных кредитных продуктов, кредитные карты рассматриваются не столько как кредиты, сколько как безналичные средства платежа.

    Кроме того, чек часто бывает более поверхностным при выпуске карты, за который клиент должен “платить” более высокие проценты и более ограниченный лимит, чем при обычном кредитовании. Выплата средств на карте также связана с необходимостью нести дополнительные расходы в связи с повышением комиссии. Однако, если требуется относительно небольшая сумма, превышающая размер обычного кредита, кредитная карта может быть хорошим способом разрешения ситуации. Кроме того, в большинстве случаев и при определенных условиях карта имеет льготный период, в течение которого проценты не начисляются.Преимуществом кредитных карт является то, что банки вполне готовы их выпускать и при наличии у клиента другого кредита, в том числе и кредитной карты. Здесь важно оценить свой финансовый потенциал, чтобы избежать больших долгов.

Если у вас уже есть кредит, но вам нужен второй, возможно, стоит подумать о рефинансировании.

Если Вы погашаете кредит (это условие), Вы можете распоряжаться оставшейся суммой денег по своему усмотрению.

Если вы давно являетесь клиентом определенного банка, имеете депозит, зарплату или расчетный счет, лучше обратиться за кредитом в другой банк, а затем второй кредит – в свой банк. В банке, где вы являетесь постоянным клиентом, вы можете рассчитывать на лояльность и высокую вероятность получения кредита на персональное предложение, даже если у вас есть другие кредиты.

У некоторых людей могут возникнуть вопросы. сколько кредитов ты можешь взять. ? И они получат больше, чем по одному за раз? Ну, вопрос, конечно, сложный, потому что индивидуум и зависит от многих факторов.

Например, если у вас есть плохая история в BKI, он покажет вам “рот” и ничего вам не даст. В этом случае максимальное количество кредитов для Вас – 0.

На основании результатов кредитного досье заявителя кредитор может отказать в предоставлении кредита, если у потенциального заемщика уже имеется несколько непогашенных кредитов. В то же время, заемщики с хорошим кредитным рейтингом с большей вероятностью получат еще один кредит.

Одновременное получение нескольких кредитов вполне реально, если знать некоторые нюансы. Например, если заемщик уже “повесил” товарные кредиты, маловероятно, что он сможет получить ипотеку. В противном случае вероятность получения кредита выше.

Причина проста: когда банки берут ипотеку, они более внимательно изучают кредитную историю и платежеспособность клиента, потому что никто не будет рисковать значительной суммой денег.

Решения по товарным кредитам обычно принимаются в более короткие сроки (в частности, с подготовленным отчетом о прибылях и убытках) и кредитная история не так тщательно исследуется.

При заполнении заявки на получение очередного кредита лучше не скрывать наличие других долгов, так как указание заведомо ложных данных может вызвать негативное отношение кредитора и, в виде санкции заемщика, может потребоваться досрочное погашение долга.

  1. Во-первых, это может быть обслуживание в одном и том же финансовом учреждении и в данном случае есть свои преимущества: банк имеет данные о заемщике, ознакомлен с его платежеспособностью и кредитной историей.
  2. Во-вторых, это может быть ссуда абсолютно в другой организации, но это не значит, что в ней не узнают о существующем первом кредите. Люди, которые зарекомендовали себя как честные и исправные клиенты могут быть на 90 % уверены в одобрении заявки.
  • Заемщикам следует обратить внимание на программы кредитования, в которых предусмотрено залоговое имущество или предоставление поручителей. В таких случаях предлагаются более выгодные условия кредитования, а денежный лимит намного выше.
  • Клиентам стоит собрать как можно больше документов, подтверждающих не только официальный доход, а и вторичный.
  • Для начала стоит обратится в тот банк, в котором регулярно Вас обслуживают, опираясь на свою положительную кредитную историю. Своим постоянным клиентам финансовые организации, как правило, предлагают максимально лояльные программы кредитования.
  • Оформляя второй кредит запрашивайте максимальный срок кредитования, чтобы ежемесячный платеж был минимальным.

Что делать?

Чтобы избежать проблем и гарантированно получить кредитную карту или наличный кредит, необходимо подходить к заполнению заявок крайне взвешенно. Сначала следует изучить основные условия кредиторов: сумму ссуды, процентные ставки, прочие опции, и только потом, выбрав подходящее финансовое учреждение, отправить заявку.

Кроме того, лучше заранее ознакомиться со своей кредитной историей, узнать которую можно, подав запрос непосредственно в БКИ. С полным списком бюро кредитных историй можно ознакомиться, скачав файл в формате Excel.

Для отправления запроса понадобится код субъекта кредитной истории. Заказать сведения можно бесплатно на сайте или в офисе организации. Для чего это нужно? Если история плохая, то заявку нужно отправлять лишь в те учреждения, в которых указано, что она не имеет значения.

Для финансовых учреждений информация об обращении клиента в несколько учреждений сразу перестает быть негативной через 2-3 месяца после ее поступления. Так что, в некоторых случаях лучше переждать этот период и только потом вновь отправлять заявку. Но если деньги нужны действительно срочно, то нужно соглашаться на тот кредит, который был заемщику одобрен.

Исключения

Факт звонка в несколько организаций не играет важной роли в том случае, если нужно оформить ипотечный кредит. Ипотека – это вопрос, когда заявка действительно подается в несколько банков, а уже потом ведутся переговоры о наиболее выгодных условиях ипотечного кредитования. То же относится и к автокредитам.

Если у кредитора переизбыток активов, то возможно смягчение политики выдачи заемных средств. Тогда факт обращения в несколько организаций не принимается во внимание, и заявка одобряется.

Брокерская помощь в получении займа тоже может приниматься во внимание. Если не человек самостоятельно звонил и писал в финансовые учреждения, а вместо него это делали брокеры специализированной компании, то такие заявки от лица клиента не вредят его кредитной истории.

, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector