Советы юристов
Назад

Страхование ответственности — понятие и виды страхования ответственности

Опубликовано: 12.06.2019
0
6

51.Страховые резервы по рисковым видам страхования.

договоры
страхования техниче­ских рисков
являются самыми крупными по суммам
страхового по­крытия.

Страхование
технических рисков является
высокоспециализиро­ванным видом
страхования, требующим не только
профессионализ­ма андеррайтеров,
принимающих риск на страхование, но и
постоян­ного контроля за процессом
производства со стороны представите­лей
страховой компании.

Разнообразие
видов производства даже в пределах
одной отрасли делает практически
невозможным унифицированный подход к
фор­мированию договора страхования.

К
страхованию технических рисков относятся
следующие виды:

  • страхование
    строительно-монтажных работ;

  • страхование
    машин в промышленной сфере;

  • страхование
    передвижных установок;

  • страхование
    электронного оборудования.

Страховой
рынок предлагает следующие виды
покрытия техниче­ских
рисков:

  • покрытие
    рисков строительно-монтажных работ,
    т.е. ущербов. Возникающих в ходе
    осуществления строительных и монтажных
    ра­бот, а также при испытании и
    последующем обслуживании оборудо­вания;
    полис «монтажные работы» и полис «все
    риски»;

  • покрытие
    технологических рисков, т.е. ущербов,
    причиненных работающему оборудованию
    и механизмам: полис «поломка машин» и
    страхование электронного оборудования.

Страхование ответственности - понятие и виды страхования ответственности

Для
проведения операций по рисковым видам
страхования рос­сийские страховые
организации формируют страховые резервы
в со­ответствии с Правилами формирования
страховых резервов по видам страхования
иным, чем страхование жизни, утвержденными
прика­зом Минфина от 11 июля 2002 г.
Действие этих правил не распро­страняется
на страховые медицинские организации
в части операций по обязательному
медицинскому страхованию. Согласно
норматив­ным актам, в обязательном
порядке страховщики формируют резерв:

  • незаработанной
    премии;

  • заявленных,
    но неурегулированных убытков;

  • произошедших,
    но незаявленных убытков.

К
числу страховых резервов, формируемых
при наличии опреде­ленных финансовых
условий, в частности при угрозе убыточности
отдельных
видов страхования, относится
стабилизационный
резерв. До
введения новых правил формирования
страховых резервов по ри­сковым видам
страхования в их состав включался резерв
предупреди­тельных мероприятий (РПМ).

Этот резерв страховщики могут созда­вать
в добровольном порядке и в настоящее
время, он служит для финансирования
мероприятий по предупреждению несчастных
слу­чаев, утраты и повреждения
застрахованного имущества. Однако, по
новому положению, этот резерв не
включается в
состав страховых
ре­зервов,
так как не имеет отношения к страховым
обязательствам страховщика по договорам
страхования.

Виды
обязательных резервов

Резерв
незаработанной премии (РИП) — это
часть начисленной страховой премии
(взносов) по договору, относящаяся к
периоду действия договора, выходящему
за пределы отчетного периода
{неза­работанная премия), предназначенная
для исполнения обязательств по обеспечению
предстоящих выплат, которые могут
возникнуть в следующих отчетных периодах.

Резерв
заявленных, но неурегулированных убытков
(РЗУ) является
оценкой не исполненных или исполненных
не полностью на отчет­ную дату
обязательств страховщика по осуществлению
страховых выплат, возникших в связи со
страховыми случаями, о факте наступле­ния
которых ему Заявлено
в
установленном законом или договором
порядке в отчетном или предшествующих
периодах.

Резерв
произошедших, но незаявленных убытков
(РПНУ) является
оценкой обязательств страховщика по
осуществлению страховых вы­плат,
включая
расходы
по урегулированию убытков, возникших
в связи со страховыми случаями,
происшедшими в отчетном или пред­шествующих
ему периодах, о факте наступления которых
страховщи­ку нe
заявлено
в
отчетном или предшествующих ему периодах
в уста­новленном законом или договором
порядке.

Дополнительные
резервы

Стабилизационный
резерв (СР)
формируется по соответствующим видам
страхования в случае образования
отрицательного финансового результата
от проведения страховых операций в
результате действия факторов, не
зависящих от воли страховщика, или в
случае превышения коэффициента
состоявшихся убытков над его средним
значением.

Коэффициент
состоявшихся убытков
рассчитывается как отношение суммы
произведенных в отчетном периоде
страховых выплат по страховым случаям,
произошедшим в этом периоде, резерва
заявленных, но неурегулированных убытков
и резерва произошедших, но незаявленных
убытков, рассчитанных по убыткам,
произошедшим в
этом
отчетном периоде, к величине заработанной
страховой премии за этот же период.

Расчет
страховых резервов производится отдельно
по каждой учетной группе договоров.
Совокупная величина каждого резерва
определяется путем суммирования
резервов, рассчитанных по всем учетным
группам договоров.

Страховщики
самостоятельно разрабатывают и утверждают
По­ложение о формировании страховых
резервов по страхованию ино­му, чем
страхование жизни. По согласованию с
Минфином России и в случаях, предусмотренных
рассмотренными Правилами формиро­вания
страховых резервов, страховщики могут
рассчитывать иные страховые резервы и
(или) использовать другие методы расчета
стра­ховых резервов.

Лекция 4. Общая часть обязательственного права ……………………… 65 Лекция 5. Обязательства из договоров аренды, лизинга

Налоги
и обязательные платежи, уплачиваемые
страховыми организациями:

  • налог
    на прибыль

  • страховой
    сбор на обязательное социальное
    страхование от несчастных случаев на
    производстве и профзаболеваний

  • госпошлина

  • налог
    на имущество

  • транспортный
    налог

  • земельный
    налог

Важнейшим
налогом, уплачиваемым страховщиками,
является налог на прибыль от страховой
деятельности.

Страхование ответственности - понятие и виды страхования ответственности

Объектом
налогообложения является прибыль
(доходы-расходы).

К
доходам страховой организации относятся:

  • Страховые
    премии по договорам страхования,
    перестрахования, сострахования

  • Суммы
    уменьшения или возврата страховых
    резервов, образованных в предыдущие
    отчетные периоды

  • Вознаграждение
    и тантьемы по договорам перестрахования

  • Вознаграждение
    от страховщиков по договорам сострахования

  • Суммы
    возмещения перестраховщиками доли
    страховых выплат по рискам, переданным
    в перестрахование.

  • Доходы
    от реализации права требования
    страхователя или выгодоприобретателя
    к лицам, ответственным за причиненный
    ущерб.

  • Суммы,
    полученные в виде санкций за неисполнение
    условий договоров страхования

  • Вознаграждение
    за оказание услуг страхового агента и
    брокера, сюрвейера и аварийного комиссара

  • Другие
    доходы

К
расходам от страховой деятельности
относится

  • Суммы
    отчислений в страховые резервы

  • Страховые
    выплаты по договорам страхования,
    сострахования и перестрахования

  • Суммы
    страховых премий переданным по договору
    перестрахования, вознаграждение
    страховщику по договорам сострахования

  • Вознаграждение
    за оказание услуг страхового агента и
    страхового брокера

  • Другие
    расходы

Не
облагается НДС: услуги
страхования/перестрахования;
вознаграждения.

Платежеспособность
–показатель финансовой устойчивости.

Фин.
Устойчивость – сп-ть в любой момент
выполнить принятые обяз-ва.

Платежеспособность
страховщика зависит от достаточности
размера страховых резервов.

Многолетняя
практика страховой деятельности
выработала собственный механизм
обеспечения гарантий платежеспособности
страховщика. Такой гарантией служит
наличие у страховщика достаточных
свободных средств. Эти средства
формируются из двух источников:
оплаченного уставного капитала и
прибыли.

Для обеспечения платежеспособности
размер свободных средств страховщика
должен быть адекватен размеру принятых
на себя обязательств. Часть собственных
средств (активов), которая может быть
использована для выполнения обязательств
по искам в случае нехватки средств
страховых резервов, носит название
маржи платежеспособности.

Достаточность
собственных средств организации
гарантирует ее платежеспособность при
двух условиях:

  • Наличие
    страховых резервов не ниже нормативного
    уровня

  • Правильная
    инвестиционная политика

Дополнительные
критерии оценки надежности страховщика:

  • Надежность
    размещения активов

  • Уровень
    выплат (выплаты/взносы)

  • Обеспеченность
    резервами (резервы/взносы)

  • Текущая
    ликвидность (оборот. Средства/ сроч.
    Обяз-ва)

1.
Общие положения о возмещении вреда.

2.
Возмещение вреда, причиненного жизни
или здоровью гражданина.

3.
Возмещение вреда, причиненного вследствие
недостатков товаров, работ или услуг.

4.
Компенсация морального вреда.

5.
Ответственность
медицинских работников за нарушение
прав граждан в области охраны

Какие виды страхования ответственности существуют

здоровья.

В
гражданско-правовой науке права принято
разделять обязательства на две группы:
договорные
и внедоговорные.
Договорные обязательства возникают из
договоров. Основания внедоговорных
обязательств установлены законом.

Внедоговорные
обязательства подразделяют на два вида:
1) обязательства вследствие причинения
вреда, деликтные
(от лат. delictum
– правонарушение) обязательства;
2) обязательства вследствие неосновательного
обогащения.

А.Е.
Шерстобитов (2006), рассматривая функции
внедоговорных обязательств, отмечает,
что внедоговорным обязательствам и
внедоговорной ответственности присуща
главным образом охранительная
функция.
Она заключается в том, что внедоговорные
обязательства предназначены служить
обеспечению прав и интересов субъектов
гражданского права от различных нарушений
и защищать эти права и интересы в случаях,
когда их нарушение произошло.

С учетом
указанного назначения внедоговорных
обязательств в науке гражданского права
их принято относить к числу охранительных
обязательств.
В понятии «охранительные обязательства»
соединяются фактически две функции –
охраны и защиты прав и интересов. Поэтому,
по мнению автора, надо признать не совсем
корректным наименование «охранительные
обязательства», поскольку понятия
«охрана» и «защита» не совпадают по
содержанию.

Охрана представляет собой
систему мер, которые предназначены для
того, чтобы не допустить нарушений прав
и интересов участников гражданских
правоотношений, а защита вступает в
действие, когда нарушение прав и интересов
уже произошло. В сущности, обязательства,
которые именуют охранительными, являются
«охранительно-защитительными».

Компенсационная
(восстановительная) фун-кция
заключается в решении задачи устранения
отрицательных имущественных последствий,
возникших вследствие противоправных
действий лица (повреждение, порча,
уничтожение имущества другого субъекта
права, причинение смерти, вреда здоровью
и т.д.) либо в результате ошибочной
передачи другому лицу денег, иных
ценностей, вещей.

Устранение указанных
последствий происходит путем возмещения
причиненного вреда, а в случае
неосновательного обогащения – путем
возврата потерпевшему имущества,
неосновательно приобретенного или
сбереженного другим лицом. В результате
происходит восстановление (компенсация)
имущественной сферы потерпевшего.

Предупредительно-воспитательная
(превентивная) функция
заключается в том, чтобы воздействовать
на участников имущественных отношений
в целях стимулирования их к сокращению
аномальных для гражданского оборота
явлений, в том числе сокращению гражданских
правонарушений. Воспитательное,
превентивное значение имеет сам факт
существования норм о внедоговорных
обязательствах и деликтной ответственности,
которые потерпевший от правонарушения
или собственной ошибки может использовать
с целью защиты своих прав и интересов.

Так, согласно ст. 1065 ГК опасность
причинения вреда в будущем может явиться
основанием к иску о запрещении
деятельности, создающей такую опасность.
Если причиненный вред является
последствием эксплуатации предприятия,
сооружения либо иной производственной
деятельности, которая продолжает
причинять вред или угрожает новым
вредом, суд вправе обязать ответчика,
помимо возмещения вреда, приостановить
или прекратить соответствующую
деятельность.

Суд может отказать в иске
о приостановлении либо прекращении
соответствующей деятельности лишь в
случае, если ее приостановление либо
прекращение противоречит общественным
интересам. Отказ в приостановлении либо
прекращении такой деятельности не
лишает потерпевших права на возмещение
причиненного этой деятельностью вреда.

Обязательства,
возникающие вследствие причинения
вреда, традиционно находятся в центре
внимания гражданско-правовой науки и
правоприменительной практики. Согласно
п. 1 ст. 1064 ГК вред, причиненный личности
или имуществу гражданина, а также вред,
причиненный имуществу юридического
лица, подлежит возмещению в полном
объеме лицом, причинившим вред.

Законом
обязанность возмещения вреда может
быть возложена на лицо, не являющееся
причинителем вреда.

Законом
или договором может быть установлена
обязанность причинителя вреда выплатить
потерпевшим компенсацию сверх возмещения
вреда.

Какие виды страхования ответственности существуют

В
приведенной норме ГК выражен принцип
генерального деликта,
согласно которому причинение вреда
одним лицом другому само по себе является
основанием возникновения обязанности
возместить причиненный вред.

При
установлении юридической природы
обязательства, возникающего вследствие
причинения вреда, трудным и до настоящего
времени дискуссионным остается вопрос
о соотношении понятий «обязательства
из причинения вреда» и «ответственность
за причинение вреда». А.Е. Шерстобитов
(2006) обращает внимание на то, что указанные
понятия нередко употребляются в качестве
тождественных, причем понятию
«ответственность» уделяется главное
место.

Автор подчеркивает, что такая
позиция получила отражение и в ГК: гл.
59 ГК названа «Обязательства вследствие
причинения вреда», а первая же статья
этой главы посвящена общим основаниям
ответственности за причиненный вред.
В дальнейшем закон употребляет главным
образом понятие «ответственность», а
не «обязательство». По представлению
А.Е. Шерстобитова, отмеченное употребление
понятий не содержит противоречия, оно
обусловлено их тесной взаимосвязью.

Вместе
с тем следует обратить внимание на то,
что при формулировании ст. 1066 ГК
«Причинение
вреда в состоянии необходимой обороны»
и ст. 1067 ГК «Причинение
вреда в состоянии крайней необходимости»
законодатель не использует термин
«ответственность». В ст. 1066 ГК указано:
«Не подлежит возмещению вред, причиненный
в состоянии необходимой обороны, если
при этом не были превышены ее пределы».
В ст.

1067 ГК определено: «Вред, причиненный
в состоянии крайней необходимости, то
есть для устранения опасности, угрожающей
самому причинителю вреда или другим
лицам, если эта опасность при данных
обстоятельствах не могла быть устранена
иными средствами, должен быть возмещен
лицом, причинившим вред.

Учитывая
обстоятельства, при которых был причинен
такой вред, суд может возложить обязанность
его возмещения на третье лицо, в интересах
которого действовал причинивший вред,
либо освободить от возмещения вреда
полностью или частично как это третье
лицо, так и причинившего вред».

Какие виды страхования ответственности существуют

В
этой связи в гражданско-правовой науке
продолжается дискуссия об основании и
условиях гражданско-правовой
ответственности. Возможно ли имеющие
особенности основания гражданско-правовой
ответственности рассматривать в отрыве
от установленных в теории права общих
для всех отраслей права оснований
юридической ответственности?

Представляется, что нет, поскольку
особенности той или иной категории в
конкретной отрасли права необходимо
рассматривать в контексте их более
широкого раскрытия в общей теории права.Н.И.
Матузов (2006), рассматривая признаки
юридической ответственности, замечает,
что в любом случае юридическая
ответственность – это способ реагирования
государства на правонарушение,
осуществление предусмотренных законом
санкций.

При этом автор подчеркивает,
что юридическая ответственность
наступает за правонарушение при наличии
полного его состава. А.Б. Венгеров (2007)
отмечает, что среди признаков юридической
ответственности можно выделить
обязательное наличие нарушения как
основание для наступления юридической
ответственности. В.И.

Гойман (2005) также
замечает, что правонарушение выступает
в качестве оснований юридической
ответственности. Не является
правонарушениями и соответственно не
могут выступать в качестве оснований
юридической ответственности деяния,
хотя внешне и сходные с правонарушениями,
но не являющиеся таковыми в силу своей
общественной значимости.

39.Страхование от перерывов в производстве.

• потеря
дохода (прибыли) от перерыва в производстве
при наступлении страхового случая;

Страхование ответственности - понятие и виды страхования ответственности

• дополнительные
расходы, связанные с этим событием.

В
состав дополнительных расходов
включаются, прежде всего, продолжающиеся
постоянные расходы, связанные с выплатой
арендной платы, земельного налога,
заработной платы отдельным категориям
работников. Кроме того, могут иметь
место дополнительные чрезвычайные
расходы, связанные с временным перемещением
производства в иные помещения, арендой
оборудования и т.д.

Договор
страхования финансовых рисков может
покрывать либо только потерю дохода
(прибыли), либо включать и дополнительные
расходы.

40.Страхование грузоперевозок.

Страхование грузов
(карго) — это одна из старейших подотраслей
транспортного страхования, развитие
которой началось вместе с историей
торгового мореплавания. В международной
практике страхования грузов заметную
роль сыграли два законодательных акта,
появившиеся в начале XX в. В 1906 г. в Англии
был принят Закон о морском страховании
— первый законодательный акт в стране,
где на протяжении столетий морское
страхование вообще и страхование грузов
в частности регулировалось прецедентным
правом.

В России в 60—70-е
гг. XIX в. интенсивно развивается страхование
грузов (кладей), перевозимых по
волжско-каспийским водным путям, а также
страхование экспортных отправок
(транспортов). В самостоятельный вид
имущественного страхования страхование
грузов оформилось во второй половине
XX в. Страховое законодательство России
ориентировалось на положения германского
и французского права. В 1917 г.

kalkulator

, с началом
строительства социализма в стране,
страхование грузов, как и другие виды
страхования, было отменено. Однако уже
в середине 20-х гг. жизнь заставила отчасти
вернуться к традиционным формам
финансирования рисков. Были утверждены
новые правила Госстраха по страхованию
грузов, которые ориентировались на
положения германских правил АДС 1919 г.

• способ
транспортировки;

• содержание
народнохозяйственных интересов.

— страхование
генеральных грузов (генгрузов). Генгрузы
— термин внешнеторговых операций.
Генгрузами считаются грузы, упакованные
в стандартную, общепринятую тару, не
требующие особых условий перевозки;

• страхование
наливных, насыпных, навальных грузов;

• страхование
сельскохозяйственных и других животных;

• страхование
драгоценных металлов, банковских
банкнот, монет.

Страхование ответственности - понятие и виды страхования ответственности

Страхование
генгрузов, в свою очередь, подразделяется
на страхование машин и оборудования,
электротехнических товаров, автомашин,
продовольствия. Особняком стоит
страхование выставочных грузов
(экспонатов). Особенность его в том, что
экспонаты являются собственностью
одного грузовладельца на весь период
перевозки и транспортировки.

Нередко страховщики
как особую категорию выделяют страхование
транспортировки негабаритных установок
(например, крекинг-колонн). Отдельную
группу составляет страхование грузов,
особо подверженных бою и лому, страхование
грузов со специфическими физико-химическими
свойствами, например взрывчатых веществ.

• наземное
страхование грузов (перевозка
железнодорожным и автомобильным
транспортом);

• страхование
грузов при перевозке воздушным
транспортом;

• страхование
грузов по перевозкам внутренними водными
путями;

Страхование ответственности - понятие и виды страхования ответственности

• комбинированное
страхование;

• страхование
почтовых отправлений.

страхование
экспортных грузов; страхование импортных
грузов; страхование внутренних перевозок;
страхование транзитных перевозок.

Объектами страхования
являются имущественные интересы,
связанные с сохранностью перевозимого
груза от воздействия множества рисков,
возникающих в ходе транспортировки.

• стоимость грузов,
транспортные расходы (фрахт), ожидаемую
прибыль;

• целесообразные
расходы, которые предприняты страхователем
для предотвращения или уменьшения
ущерба при наступлении страхового
случая;

• расходы и жертвы
по общей аварии;

• затраты на
перегрузку, складирование и дальнейшее
движение груза после страхового случая.

• повреждение или
полная гибель груза или его части по
следующим причинам: стихийные бедствия;
крушения, столкновения перевозочных
средств, удар транспортных средств о
неподвижные или подвижные предметы;
посадка судна на мель, повреждение судна
льдом; огонь, молния, пожар, взрыв;
подмочка груза забортной водой, провал
мостов и другие опасности;

• пропажа груза
без вести вместе с перевозочным средством;

• повреждение или
полная гибель груза вследствие несчастных
случаев при погрузке, укладке, выгрузке,
при заправке перевозочного

средства топливом;

• расходы,
произведенные с целью спасения груза
или уменьшения убытка, а также по
установлению размеров ущерба;

• убытки, расходы
и взносы по общей аварии. Исключения из
страхового покрытия кроме обычных для
договоров имущественного страхования
включают; порчу груза, не связанную с
условиями транспортировки; производственные
дефекты и недостачу груза при целостности
наружной упаковки; задержки в доставке
груза и изменения цен.

43.Страхование жизни.

представляет собой
совокупность видов личного страхования,
предусматривающих обязанности страховщика
по страховым выплатам в случаях: дожития
застрахованного до окончания срока
страхования или определенного договором
страхования возраста, смерти
застрахованного, а также по выплате
пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному.

Страхуемый риск
при страховании жизни — это продолжительность
человеческой жизни.

Принципы: прозрачность,
наличие стр. интереса, наличие выгодо-ля,
возможность участия в прибыли, выкупная
сто-ть полиса.

Ф-ии: защита семьи,
обеспечение пенсии, гарантия возврата
кредита, накопление средств.

Виды: пожизн/времен
стр-е жизни, стр-е на дожитие, смешанное,
страхование рент/ аннуитетов.

44.Срахование от несчастных случаев.

• обязательное
страхование от несчастных случаев на
производстве и профессиональных
заболеваний;

• обязательное
государственное страхование жизни и
здоровья определенных категорий
государственных служащих;

• обязательное
личное страхование пассажиров.

Обязательное
страхование от несчастных случаев
является одним из элементов системы
социального страхования и покрывает
риски производственного травматизма
и профессиональных заболеваний.

Сфера
его действия ограничивается последствиями
несчастных случаев, происходящих на
рабочем месте или в рабочее и сопутствующее
ему время. Существенной особенностью
этого вида обязательного

страхования
от несчастных случаев является то, что
страховые взносы полностью уплачивает
работодатель. Обязательному страхованию
от несчастных случаев на производстве
обычно подлежат все наемные работники,
обучающиеся, дети, посещающие дошкольные
учреждения, фермеры и лица, работающие
в крестьянских хозяйствах.

Обязательное
страхование от несчастных случаев на
производстве существует почти во всех
развитых странах, способствуя повышению
социальной защищенности населения. В
Российской Федерации 24 июля 1998 г. был
принят федеральный закон, устанавливающий
правовые основы организации обязательного
социального страхования от несчастных
случаев на производстве и профзаболеваний
(вступил в силу с 1 января 2000 г.).

Проведение
обязательного страхования от несчастных
случаев на производстве и профзаболеваний
было возложено на Фонд социального
страхования РФ (ФСС).

Тарифы страховых
взносов ежегодно утверждаются федеральным
законом на очередной год.

Объектом обязательного
страхования от несчастных случаев на
производстве и профзаболеваний являются
имущественные интересы физических лиц,
связанные с утратой ими здоровья,
профессиональной трудоспособности
либо их смертью вследствие несчастного
случая на производстве или профессионального
заболевания.

Страховым случаем
признается подтвержденный в установленном
порядке факт повреждения здоровья или
смерти в результате несчастного случая
на производстве или профзаболевания.

Добровольное
страхование от несчастных случаев

Добровольное
страхование от несчастных случаев имеет
несколько организационных форм. В первую
очередь различают индивидуальное и
коллективное страхование от несчастных
случаев. Договор индивидуального
страхования заключается физическим
лицом, и действие договора в основном
распространяется на страхователя и
членов его семьи.

51.Страховые резервы по рисковым видам страхования.

Потребность
в формировании страховых резервов
обусловлена вероятностным характером
страховых событий и неопределенностью
момента наступления и. величины ущерба.

Для
осуществления страховых выплат страховая
организация должна располагать
специальными денежными ресурсами,
наличие которых гарантирует исполнение
обязательств перед страхователями.

• резервы
по страхованию жизни;

• резервы
по видам страхования иным, чем страхование
жизни (рисковые виды страхования).

Резервы
по рисковым видам страхования в
обязательной порядке включают резерв
незаработанной премии, резерв заявленных,
но не урегулированных убытков, резерв
произошедших, но не заявленных?

убытков.
К числу дополнительных резервов относятся
стабилизационный и некоторые другие
резервы.

, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector