Советы юристов
Назад

Передача долга коллекторам без согласия должника

Опубликовано: 26.02.2020
0
6

Послесловие

Узнав о переуступке долга коллекторскому агентству, заёмщик задаётся вопросом: «Имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия{q}». Сомнения его обоснованы: должник в этой ситуации оказывается поневоле вовлечён в правоотношения, на которые своего согласия не давал.А может ли банк в принципе продать чей-то долг коллекторам без соответствующего решения суда{q} Законна ли такая продажа{q} Не нарушает ли при этом кредитное учреждение права гражданина и условия заключённого договора{q}

Увы, но действия банка можно в подобных случаях признать законными при условии, что продажа долга была совершена с соблюдением определённых требований. Правовым обоснованием передачи долга третьему лицу являются статьи Гражданского Кодекса РФ (ст.ст.388-390); Федерального закона №395-1 (ст.33) и Федерального закона №230-ФЗ.

https://www.youtube.com/watch{q}v=4Fy1Kd82oHg

В ГК РФ, в частности, даётся определение сделки, направленной на передачу денежного обязательства от основного кредитора третьему лицу. Такая сделка называется цессией. Она позволяет кредитной организации (цеденту) частично возместить потери от невозвратного займа, а коллекторскому агентству (цессионарию) собственными силами попытаться взыскать задолженность.

Право банка принимать меры, направленные на обеспечение возвратности кредита, предусмотрено ст.33 ФЗ №395-1. Одной из таких мер в условиях, когда заёмщик грубо нарушает договор, является продажа долга специализированной организации, имеющей соответствующую лицензию. Таким образом, с точки зрения закона, банк имеет право на продажу долга без согласия клиента и судебного решения. Но лишь в том случае, если при заключении договора цессии был выполнен ряд условий.

Редко, но всё же случается, когда уже после вынесенного судебного решения банк продаёт вашу задолженность коллекторам. Происходит это по причине того, что долги агентства выкупают портфелями. И если по халатности кого-то из сотрудников банка ваш договор затесался среди других неоплаченных обязательств, подобная ситуация вполне возможна.

Если суд вынес решение о взыскании с вас долга по кредиту, и судебные приставы-исполнители начали вычитать определённую сумму из вашей зарплаты, беспокоиться не стоит. Эти деньги зачисляются на депозит ФССП, а с него уходят в ту организацию, которая является вашим кредитором. После полного погашения задолженности вам будет выдано официальное постановление о прекращении исполнительного производства.

Ситуация, связанная с продажей долга по кредиту, неприятная, но не патовая. Существует обширная судебная практика, изучив которую самостоятельно или обратившись за помощью к кредитному юристу, должник всегда сможет найти выход из положения. При этом все неприятные последствия от общения с коллекторами будут сведены к минимуму.

Противозаконные действия коллекторов

звонок

Нередко коллекторские компании при взыскании средств преступают через законодательство. В Федеральном законе от 03.07.2016 N 230-ФЗ (ред. от 12.11.2018) «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установлено, что фирмы не вправе:

  • оказывать любое давление на неплательщика;
  • угрожать и шантажировать;
  • надоедать звонками и договариваться о встрече в неустановленное время – разрешено звонить 1 раз в сутки, 2 раза в неделю и 8 – за месяц, встречаться – не больше 1 раза в неделю;
  • часто беспокоить;
  • делать опись и забирать имущество – на это уполномочены только судебные приставы;
  • заходить в квартиру должника без его согласия.

Запрещается тревожить неплательщика в будние дни с 22.00 до 8.00, в выходные – с 20.00 до 9.00 утра по местному времени. Также запрещено связываться с родственниками, начальником, соседями, чтобы создать ему плохую репутацию.

Когда переуступка долга считается законной

Любой займодавец вправе продать задолженность. Но реализация допустима при выполнении некоторых требований:

  • наличие в соглашении отметки об уступке долга третьему лиц без согласия должника;
  • разрешение заемщика на реализацию обязательств в письменном виде – если в контракте нет соответствующего раздела;
  • оповещение гражданина о подписании контракта цессии.

Филиал или покупатель обязательств должны оповестить заемщика о заключении между ними контракта. Сделать это можно путем отправки письма по адресу или вручением прямо в руки.

Заемщик должен помнить, что адресом его проживания считается место прописки. Если он живет в другом доме, но не сказал об этом займодавцу, то извещения поступят по указанному адресу. Гражданину рекомендуется следить за почтой и поступающими на его имя письмами.

Продажа задолженности коллекторской компании без уведомления должника считается незаконной. Но реализация – не единственный способ. Учреждение может привлечь взыскателей как посредника при требовании вернуть денежные средства.

Основным условием законности переуступки долга является чётко прописанный в кредитном договоре пункт о праве кредитора при определённых обстоятельствах передавать долг третьему лицу. Если в подписанном соглашении он отсутствует, суд признает цессию недействительной.Поэтому при подписании договора следует очень внимательно изучить его текст. И если необходимо, обратиться к профессиональному юристу.

Точного срока, когда банки продают долги клиентов коллекторам, не существует. Каждая кредитная организация принимает такое решение, руководствуясь собственными интересами и возможностями. Одни пытаются по полгода уговорить клиента выплатить задолженность. Другие переуступают просроченный долг коллекторам уже через 2–3 месяца, если заёмщик:

  • прекратил выплату основного долга и погашение процентов за обслуживание кредита;
  • сменил место жительства и перестал выплачивать кредит;
  • не отвечает на звонки сотрудников банка.

Если долгом занялись коллекторы

Получив право на взыскание долга, представители агентства начинают работу с должником в соответствии с требованиями ст.4 Федерального закона №230-ФЗ. Круг их полномочий жёстко ограничен. Любое нарушение порядка общения или применение к заёмщику не предусмотренных законом мер – повод для обращения в полицию или в суд.

Передача долга коллекторам без согласия должника

Если долг передан без переуступки прав требования в пользу сторонней организации, это означает, что представители коллекторского агентства будут работать с должником на основании агентского соглашения. Коллекторы в рамках предоставленных им полномочий вправе проводить работу с неплательщиком, побуждая его возобновить исполнение договора.

Переуступка прав требования фактически ведёт к смене кредитора. В этом случае коллекторское агентство все выплачиваемые заёмщиком средства зачисляет на свой счёт. При этом новый взыскатель не вправе начислять проценты за неисполнение или просрочку платежей сверх тех, что были предусмотрены в первоначальном договоре кредитования.

Итак, должник получил официальное уведомление о передаче долга с подтверждением заключения договора цессии и указанием новых платёжных реквизитов. Это обязательное условие. Ведь заёмщик должен быть уверен, что его денежные средства будут поступать в счёт исполнения обязательств, а не окажутся в кармане мошенников. Поэтому в полученном уведомлении обязательно должны быть указаны:

  • основание перехода долга – номер и текст договора цессии;
  • наименование цессионария, его юридический адрес, регистрационные данные из ЕГРЮЛ;
  • номер лицензии на осуществление коллекторской деятельности;
  • номер счёта, на который должны перечисляться средства по погашению обязательств.

После получения уведомления о переходе права к новому кредитору должнику необходимо проверить нового владельца вашего долга, чтобы не угодить в руки мошенников. Сделать это нетрудно, поскольку в уведомлении должны быть указаны реквизиты юридического лица.

  1. В первую очередь следует найти цессионария в реестре ФССП. Эти данные являются открытыми и публикуются на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов.
  2. Далее, следует уточнить реквизиты счёта, на который будет осуществляться перевод денег для погашения задолженности.
  3. Офис или филиал агентства лучше посетить лично, чтобы удостовериться в реальности существования организации.
  4. В агентстве потребуйте для ознакомления текст договора цессии.
  5. Сравните его с текстом кредитного договора в части прав и обязанностей заёмщика.
  6. Если выявятся расхождения – обращайтесь в суд и игнорируйте исполнение обязательств до приведения договора в соответствие с ранее действовавшими условиями.

Заключение договора цессии

Уступить обязательства коллекторам можно только после подписания договора цессии, имеющего юридическую силу. Он называется «продажей долга». Такая процедура применяется, если возникают проблемные задолженности, при которых маловероятно досудебное и судебное взыскание.

Право банка реализовать обязательства по займу постороннему лицу должно отражаться в контракте с заемщиком. Если там стоит его подпись, то формально он согласился с обозначенными пунктами. Если отметка отсутствует, и клиент не давал своего разрешения, то банк вправе уступить обязательства только другому банку.

Важно! Пункт о вероятности передачи задолженности присутствует почти во всех договорах, поэтому передача учреждения долга коллекторам является юридически законной сделкой.

Кому возвращать кредит

Передача долга коллекторам без согласия должника

Кому погашать обязательства по кредиту после продажи долга, зависит от того, в каких отношениях находятся банк или МФО с коллекторами.

  • Если взыскатель действует на основании агентского договора, исполнение обязательств продолжается на счёт банка.
  • Если взыскатель выкупил у банка долг и является новым полноправным кредитором, деньги следует перечислять на его счёт.

Затягивание с погашением долга по кредиту ни к чему хорошему не приводит. И всё-таки, можно ли не платить{q} Теоретически – можно, если вы уверены в том, что судебным приставам нечего будет арестовывать из вашего имущества в счёт погашения задолженности, и не боитесь получения исполнительного листа по месту работы.

Многие должники впадают в отчаяние, выслушав требования коллекторов. Паниковать не стоит. Если сумма долга превышает 500 тыс. рублей, можно инициировать проведение процедуры банкротства и таким образом освободиться от всех долгов.А можно продолжать исполнять обязательства в минимальном размере. Выплачивать коллекторам по 5-10 рублей в месяц. В этом случае вас нельзя будет обвинить в неисполнении обязательств и подать на вас в суд.

Что предпринять, если долг передан коллекторам

При уступке задолженности, прежде всего, меняется кредитор. Теперь им становится коллекторское агентство, поэтому гражданин будет отдавать средства другой фирме.

Взыскатели получают все документы, связанные с кредитом, личные данные заемщика. Банк отправляет все бумаги в оригинальном варианте. Если кредитно-финансовое учреждение не предупредило о продаже долга, то это сделают специалисты коллекторской фирмы. Оповещение заключается в информировании неплательщика. Взыскатели рискуют лишь одним – если неплательщик не получит извещения, то он может перечислить деньги на банковский счет.

Работники агентств не могут корректировать пункты в договоре по займу, величину долга, сроки погашения, если не получено разрешение неплательщика. Если в контракт внесли поправки без ведома гражданина, то он вправе исполнять свои обязательства на прежних условиях, которые первоначально установлены банком.

Передача долга коллекторам без согласия должника

Взыскатель, став займодавцем, получает расширенные возможности – он может подать исковое заявление в суд, при указании залога в договоре – требовать имущество, если есть поручитель – обращаться к нему. Если у взыскателя имеются основания, то он может спровоцировать процедуру банкротства неплательщика.

Существуют некоторые рекомендации, ими следует воспользоваться при общении с взыскателями:

  • осуществлять запись разговора на диктофон, при этом уведомить сотрудника;
  • поинтересоваться у специалиста, кто он такой, в какой компании работает – он должен предоставить эти сведения;
  • расспросить об условиях продажи задолженности, о сумме, которую необходимо оплатить взыскателю;
  • взвесить все доводы и решить, заплатить деньги коллекторам на оговоренных условиях или нет.

Зачастую такие условия оказываются невыгодными. Если гражданин не хочет отдавать указанную сумму, то нужно оповестить об этом специалиста. Также важно проговорить о готовности вести диалог только в суде, а при частых звонках – о намерении подать заявление в полицию.

Если взыскатель угрожает жизни, здоровью гражданина или его родных, рекомендуется сразу пойти в прокуратуру и написать заявление. Такие манипуляции фирмы расцениваются как уголовно наказуемые преступления.

На практике происходило немало случаев, когда судьи выносили обвинительный приговор ввиду превышения полномочий сотрудников коллекторских организаций. Но для подачи иска нужны доказательства. Ими может выступить:

  • видеозапись с камеры, регистратора;
  • диктофонный разговор;
  • фотоснимки;
  • показания свидетелей;
  • переписки в социальных сетях;
  • смс, экспертные заключения – при взломе дверей, порчи собственности.

Таким образом, наличие непогашенного кредита не отнимает у гражданина его законных прав. Даже в случае передачи кредитного учреждения долга коллекторским агентствам, себя можно и нужно защищать.

Если возникло тяжелое финансовое положение, не нужно уклоняться от внесения платежей, скрываться. Эксперты советуют сразу пойти в банковское отделение и рассказать о проблемах. Нужно просить отсрочки или реструктуризации. Лучше не допускать продажи обязательств, банки хотят вернуть свои деньги, готовы слышать своих клиентов и пойти на компромисс.

https://www.youtube.com/watch{q}v=kHxvaQg5ye8

Если у Вас остались вопросы, Вы можете их задать бесплатно юристам компании в форме, представленной ниже. Ответ компетентного специалиста поможет вам принять верное решение.

, , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector