Советы юристов
Назад

Переходят ли кредитные долги по наследству

Опубликовано: 28.01.2020
0
0

Кредиты с поручителем

Переходят ли долги по кредитам по наследству, если есть поручитель, зависит от указанной в договоре информации. При наличии сведений о том, что даже в случае смерти заемщика отвечать должен поручитель, то он сохраняет свои обязанности, но уже выступает поручителем наследника.

В некоторых договорах указывают, что поручитель связан только с конкретной личностью заемщика. Это обезопасит его от проблем в случае гибели, так как после смерти заемщика, поручитель не должен будет продолжать выполнять свои обязанности и вся ответственность переходит на наследников.

Переходят ли долги по кредитам по наследству

Для многих людей получение наследства – это как выигрыш в лотерею. В первую очередь – это стечение обстоятельств, при которых наследник может быстро обогатиться. В случае же с задолженностью перед банками ситуация выглядит иным образом. Зачастую, кредиты умершего родственника становятся сюрпризами для наследников.

Многие кредитные учреждения выдают займы только при наличии поручителей. Подобное условие, как известно, является дополнительной страховкой для банков, и в случае смерти заемщика кредитное бремя целиком ложится на плечи поручителя. Но как быть, если наличие такого гаранта договором не предусмотрено{q}

Статья 1175 ГК РФ прямо указывает на то, что в случае смерти заемщика кредит переходит по наследству к родственникам, либо к лицу, указанному в завещании. Однако, согласно закону, наследник выплачивает кредит только в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. Вся остальная собственность наследника остается неприкасаемой.

Если при заключении договора с банком, было оговорено условие, при котором выдаваемый кредит был обеспечен залогом, то согласно ст. 334-356 ГК РФ, банк имеет полное право обратить взыскание на такое имущество. Другими словами, наследнику не останется ничего другого, как отдать банку залог и тем самым погасить задолженность.

А как обстоят дела с унаследованной жилплощадью, которая была куплена по договору ипотечного займа{q}

Переходят ли кредитные долги по наследству

Законодатель уделил этому моменту особое внимание. Согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке», банк имеет полное право забрать такую квартиру у наследников, несмотря на то, что она может являться единственным их жильем. В такой ситуации единственным верным решением наследников будет урегулировать вопрос с банком, и вносить платежи по кредиту, согласно заключенному договору.

Стоит обратить внимание, что законодательство затрагивает общие моменты наследования кредитной задолженности. Несомненно, в каждом определенном случае имеются свои индивидуальные особенности. Для разрешения таких споров стоит обратиться за помощью к опытному юристу, который сможет не только оформить документы по вступлению в наследство, но и снизить сумму задолженности.

Не всегда получается так, что родитель оставляет в наследство только свое движимое и недвижимое имущество — иногда «в дополнение» к квартире наследник получает массу долгов. Особенно неприятно, когда об этом становится известно уже после смерти близкого родственника. В такой ситуации нужно отбросить сентиментальность и заняться решением свалившихся на голову вопросов. Итак, переходят ли долги по наследству детям{q} Если да, то как можно сгладить ситуацию, уменьшить ее пагубные последствия{q}

Начнем с самого главного: в соответствии со ст. 323 ГК РФ, долги по наследству передаются. Но это актуально только в том случае, если сын или дочь должника были, по отношению к долговым обязательствам, солидарными должниками. Другими словами, они должны были выступить созаемщиками или же поручителями по займу.

В остальных случаях задолженность передается согласно статье 1175 Гражданского Кодекса РФ. Там не только дается однозначный ответ на тему того, передаются ли кредиты по наследству (да, но с ограничениями), но также дополнительно даны разъяснения по теме того, в каких случаях передача долговых обязательств допустима и в отношении каких кредитов это возможно. Приводим перечень, взятый из текста закона:

  • Кредитные долги. К этой категории относятся все виды кредитов — кредитки, дебетовые карты с овердрафтом, ипотека, потребительские займы и т.д.;
  • Долги перед физическими лицами;
  • Договорные долги, возникшие в результате заключения договора купли-продажи, аренды или найма;
  • Задолженность по коммунальным платежам и других услуг ЖКХ;
  • Налоговые задолженности в независимости от того, по какому налогу возник долг;
  • vВсевозможные пеня, комиссии, штрафы и неустойки. Правда, считаются только те штрафные санкции, что были начислены при жизни должника-наследодателя.

Поможет ли наличие страховки

Нельзя отказаться от кредита по наследству и получить при этом имущество. Чтобы избавиться от необходимости погашать долги, придется также распрощаться с возможностью оформить права собственности на наследуемые активы. Поэтому перед отказом или принятием в первую очередь нужно оценить выгоду и расходы. После чего нужно в течение полугода со дня смерти заемщика направить соответствующий запрос в нотариальную контору.

Внимание! Отказ от кредитных требований невозможен и в том случае, если наследник решил отказаться лишь от части имущества. Запрет актуален в ситуации с несовершеннолетним ребенком в качестве наследника, если органы опеки и попечительства не выдают разрешение на это.

Вопреки широко бытующему мнению, наследодатель вовсе не передает все долги после своей смерти. В российской юриспруденции существует отдельное понятие «неотчуждаемые долги», обозначающее те обязательства, что имеют отношение только к самому человеку. Они, в силу своего определения, не могут быть переданы по наследству. Так, например, к числу таких обязательств относятся следующие категории задолженностей:

  • Алименты;
  • Материальное возмещение ущерба, нанесенного здоровью и имуществу третьих лиц;
  • Долги третьим лицам, не имеющих никаких документальных подтверждений (договор, расписка, квитанция);
  • Материальное возмещение нанесенного морального ущерба;
  • Неустойки по договорам — в том случае, если этот договор не является кредитным;
  • Иные долговые обязательства, имеющие отношение только к самому должнику, но никак не к наследникам.

К сожалению, в некоторых случаях от наследства больше головной боли, чем пользы. Такое бывает в случаях, когда долг «съест» всю или большую часть наследуемого имущества. Тогда нужно срочно искать ответ на вопрос, как избежать долгов по наследству.

Во всех ситуациях без исключения либо сам наследник, либо его законный представитель (если наследник является несовершеннолетним) вправе отказаться от наследования. Для этого нужно:

  1. В течение полугода со дня начала процедуры вступления в наследование нужно написать заявление в произвольной форме об отказе от прав наследника. Оформить отказ можно даже в том случае, если наследник узнал о долгах уже после вступления в наследство, главное — успеть подать заявление в полугодовой срок;
  2. Документ следует заверить у нотариуса, который принял на себя это наследственное дело;
  3. В зависимости от желаний заявителя, отчуждаемые наследственные права могут быть переданы какому-то конкретному наследнику, либо же в общее наследственное имущество;
  4. Конечно, допускается и косвенный отказ от наследства посредством игнорирования возможности вступления в него. Но такой вариант менее надежен. Чтобы обезопасить себя с юридической точки зрения, лучше все-таки оформить отказ.

Вот и все. Если все наследники оформят отказ, имущество вместе с долгами будет передано муниципалитету, который, в свою очередь, начнет заниматься регулированием спора.

Раньше проверка задолженности была настолько сложной, что большинство наследников предпочитало рискнуть и проверить долговые обязательства умершего родственника уже по факту вступления в наследство. Но с 2014 года, когда были внесены поправки в Федеральный Закон от № 218 «О кредитных историях» от 30.12.2004г, все изменилось.

Согласно п. 6 ст. 6 Закона № 218, нотариусы, занимающиеся наследственным делом, теперь вправе обращаться в Национальное Бюро Кредитных Историй с целью получения выписки. Так проверяется наследственная масса умершего. НБКИ обязано предоставить нотариусу выписку в течение 3-х рабочих дней с момента обращения.

Итак, чтобы проверить наличие долгов, достаточно лишь попросить нотариуса проверить информацию в НБКИ. В подавляющем большинстве случаев он и сам сделает это без ваших просьб, но это случается не всегда — не будет лишним перестраховаться. Так вы получите достаточную информацию о долговой нагрузке наследодателя, опираясь на которую, вы сможете определить, стоит ли вступать в наследование или же нет.

Если наследник хочет пользоваться имуществом, то отдавать долги ему придется. Придется отказываться, но сначала нужно подсчитать, насколько это выгодно.

Для оформления отказа необходима помощь нотариуса. За ней нужно обратиться после смерти родственника в течение полугода. Для предотвращения наследования долговых обязательств родственниками можно оформить страховку своей жизни, тогда после смерти кредиты будут погашены.

Но, если заемщик умер, это не значит, что ему обязательно дадут страховку. Например, если человек умер от болезни, о которой не сообщил страховщику в момент составления договора, страховая компания не выплачивает деньги. Страховыми случаями не считают также смерть от СПИДа, в результате алкогольной или наркотической зависимости, самоубийство. Встречаются самые разные случаи отказа в выплате страховки.

Также, будет интересно прочитать: Можно ли вернуть страховку по кредиту{q}

При выдаче кредита, банки предлагают своим клиентам застраховать свою жизнь и здоровье. Несмотря на то, что такая процедура не может быть навязанной, однако многие кредитные учреждения могут отказать в кредитовании при отсутствии финансовой защиты.

Для чего нужна страховка, и может ли она перекрыть задолженность перед банком в случае смерти заемщика{q}

Страхование жизни является обязательным условием особенно при оформлении ипотечного кредита. Ведь при наличии полиса, страховая компания в случае наступления страхового случая, выплатить банку возмещение согласно пунктам подписанного договора. В большинстве случаев задолженность погашается полностью и наследникам не приходится платить самостоятельно.

Однако здесь существует один нюанс. Все дело в том, что смерть заемщика не всегда может быть признана страховым случаем.

https://www.youtube.com/watch{q}v=1Yxys8PiCr4

Например, если смерть наследника наступила в результате болезни, о которой страховщик не знал, то по такому полису выплаты производиться не будут. К не страховым случаям можно так же отнести:

  • Смерть от СПИДа;
  • В результате употребления наркотических средств, а так же алкоголя;
  • Совершение самоубийства и прочее.

В условиях договора о страховании жизни всегда описаны случаи, которые страховыми являться не будут. Поэтому прежде чем требовать от компаний положенного возмещения, следует детально изучить условия договора.

В большинстве случаев разрешение спорных ситуаций со страховой компанией полностью зависит от добросовестности страховщика.

Как наследуются кредитные обязательства{q}

Наследование задолженности, возникшее в результате кредитования наследодателя, отдельно прописано в соответствующей главе ГК РФ.

Передаются ли кредитные долги по наследству после смерти{q} Такой долг передается только в том случае, если при жизни наследодатель исправно выплачивал и основную сумму задолженности, и проценты по кредиту, и все сопутствующие им штрафы и комиссии, если таковые были. Тогда, к сожалению, наследникам вместе с остальным наследуемым имуществом придется взять и ответственность за кредиты.

Но этого можно избежать, если, в соответствии со ст. 321-326 ГК РФ, были соблюдены три условия:

  • Кредит, передаваемый наследникам, был оформлен не только на самого должника, но и на поручителей/созаемщиков;
  • Этими поручителями ни в коем случае не должны быть сами наследники, иначе они сами станут солидарными должниками;
  • Еще при жизни наследодателя на него были поданы иски вследствие неуплаты по кредитным обязательствам. Важно, чтобы эти иски были удовлетворены и к взысканию уже приступили судебные приставы.

Если все три условия соблюдены, кредиторы не будут иметь права требовать погашения долга от наследников. По закону выплачивать долги должны солидарные заемщики, т.е. поручители и созаемщики.

К сожалению, в случае долговых обязательств фраза «смерть все спишет» неприменима. Кредит придется выплачивать людям, которые унаследуют имущество умершего. Но сразу стоит сказать, что наследование кредита возможно, если оба условия.

  • Наследство фактически имеется. Сюда относятся объекты движимого и недвижимого имущества, вклады, специальные права. Понятное дело, что обычный диван или, скажем, джинсы к наследству не имеют особенного отношения, поэтому на основании использования личной вещи умершего наследником не возникает обязательств перед кредиторами.
  • Наследник принял наследство. Это подтверждается либо путем получения Свидетельства о праве на наследство, либо фактическим принятием наследства. Поскольку принятие наследства является правом, а не обязанностью наследника, к нему не могут быть предъявлены требования кредитора до тех пор, пока лицо не реализует свое право де юре или де факто.

Во всех остальных случаях задолженность либо аннулируется, либо получается за счет средств, вырученных от реализации имущества умершего заемщика. Однако кредитные долги переходят по наследству даже в том случае, если имущество выморочное. Просто в такой ситуации долговая нагрузка ложится на конкретного выгодоприобретателя – муниципалитет или Российскую Федерацию, в зависимости от вида имущества.

Порядок вступления в наследство подразумевает два варианта:

  • По завещанию. Такой документ наследодатель составляет при жизни. В нем может, указывается любой приемник наследства;
  • По закону. В наследство вступают родственники умершего, согласно очередности наследования.

Если наследодатель указал в завещании в качества наследника несовершеннолетнее лицо, то это обстоятельство вовсе не освобождает последнего от уплаты задолженности по кредитам. Однако принимая во внимание тот факт, что самостоятельно действовать они не могут, то законодатель перекладывает такую ответственность на плечи его законных представителей и поручителей. В общем, картина выглядит следующим образом:

  1. В возрасте до 14-ти лет, ответственность перед банками будут нести его родители, опекуны либо попечители;
  2. В возрасте от 14-ти до 18-ти лет, наследник может выступать от собственного имени, но с письменного согласия своих законных представителей;
  3. По достижению наследником 18-ти летнего возраста, он самостоятельно отвечает по всем обязательствам.

Бывают моменты, при которых в наследство вступает ни один наследник, а несколько. Как банку взыскать долги за умершего должника в таком случае{q}

Переходят ли кредитные долги по наследству

На самом деле подобных ситуаций очень много. Может быть не только несколько наследников, но и их доли в наследстве тоже могут быть разными. Законодатель в таком случае прямо говорит, что каждый из таких лиц несет ответственность по величине равною той, которая наследовалась.

Например, в наследство семье из пяти человек досталась квартира, в которой каждому из них наследодатель выделил долю. Согласно закону, каждый из них будет отвечать перед банком в размере 1/5 от общей стоимости квартиры.

Законом предусмотрены сроки, в течение которых банк имеет право взыскать долги с наследников. Такой срок равен трем годам.

Если же на протяжении некоторого времени никто из наследников себя не обозначил, то банковское учреждение имеет право искать наследников самостоятельно. Естественно, что пока наследник не вступит в права по закону, никакое кредитное учреждение не сможет взыскать долг. Поэтому перед приемниками порой встает нелегкий выбор, отказаться от наследства, или же принять его и платить банкам кредит, которым по факту он и не пользовался.

Юристы отмечают тот факт, что избежать выплаты долгов по кредиту умершего родственника можно лишь единственным способом – это отказаться от наследства. Правда, сделать это необходимо в строго установленный законом срок – 6 месяцев.

Если же установленный срок является пропущенным, то приемнику придется обращаться в суд для признания его отказавшимся от наследства.

В сети интернет часто можно встретить советы некоторых юристов, которые говорят, что избежать уплаты долгов можно, если вступить в наследование по истечению срока исковой давности. Однако, такой подход вряд ли можно назвать эффективным.

Наследнику, стоит помнить, что платить по долгам умершего близкого человека придется в любом случае.

Что касается отказа от наследства несовершеннолетним гражданином, то в таком случае сделать это можно только при наличии согласия органов опеки и попечительства.

Следует отметить, что прежде чем принять решение вступать в наследство или нет, каждый такой человек должен соотнести сумму долга перед банком, и стоимостью наследуемого имущества. Вполне может быть, например, что умерший родственник был должен банку 800 000 рублей, когда как наследуемый автомобиль стоит 300 000 рублей.

В данной ситуации проще посетить нотариуса и составить бумагу, по которой наследник официально откажется от проблемного имущества.

В любом случае приемнику необходимо обратиться в банк для урегулирования спорных вопросов. Не стоит надеяться на то, что банк не станет искать наследников, и просто спишет долги по причине смерти заявителя.

Как ищут новоиспеченных должников

По словам банкиров, в большинстве случаев, наследники сами решают проблему с кредитными обязательствами. Но иногда кредитным организациям приходится самим искать наследников, не знающих о долгах или не желающих их выплачивать.

Для этого банки обращаются к родственникам, коллегам, знакомым умершего, нотариусу, который ведет дело о наследстве. Если узнать не удается, то информацию запрашивают через суд.

Но нотариальные конторы утверждают, что случаи, когда банк ищет наследника, встречаются очень редко. Не чаще раза в год. Обычно, наследники сами пытаются урегулировать долговые обязательства, так как это в их интересах.

Кредит по наследству в 2019 году должен быть погашен лицом, получившим имущество умершего. Единственный вариант избежать долга – отказаться от наследства. Поэтому нужно взвесить выгоду и определиться, если долг меньше, чем наследство, то его лучше выплатить, но когда сумма займа превышает наследство, отказ будет единственным вариантом. Отказаться следует в течение 6 месяцев после смерти наследодателя.

Границы ответственности наследника по долгам

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к законным наследникам. Обычно, правопреемники самостоятельно обращаются в кредитные учреждения для обсуждения условий по погашению обязательств, заранее обговорив проблемные вопросы с нотариусом, который открыл дело. Однако не редкость и случаи, когда они не желают расплачиваться с задолженностями или не уведомлены о необходимости отвечать по невыполненным обязательствам покойного. При данных обстоятельствах кредиторы вынуждены самостоятельно разыскивать наследников путем объявления их в розыск.

Не рекомендуется избегать сотрудничества с банком. Как показывает практика, подавляющая часть невыплаченных кредитов была оформлена под залог имущества. Поэтому при отсутствии действий со стороны правопреемника, которые направлены на нивелирование задолженностей, банк вправе обратить взыскание на заложенные объекты.

Справка! Непосредственно поиски могут происходить через нотариуса или путем обращения в суд. При использовании второго варианта процесс переходит в руки судебных приставов, что может свидетельствовать об отсутствии реальной возможности скрыться от требований – сотрудники ФССП имеют массу различных инструментов для выявления должников.

В независимости от причины вступления в наследование — по завещанию ли или закону — если наследников несколько, имущество и долги делятся по определенному принципу. Вкратце это можно описать так:

  • Принятие наследства не терпит компромиссов. Наследник может либо оформить полный отказ от всего наследуемого имущества и долгов, либо же принять все ему причитающееся;
  • Все наследники становятся солидарными должниками, так что при регулировании споров судьи и кредиторы начинают руководствоваться статьями 321-326 ГК РФ;
  • Законом запрещается уплата долгов сверх той доли, что была унаследована должником. Более того, кредитор не имеет права требовать с наследника непосредственно его имущество в уплату долга. Это значит следующее: если наследник получил 500 000 рублей в наследство и 1 млн рублей в виде задолженности, кредиторы смогут потребовать от наследника только 500 000 рублей.

Нюансы наследования долгов несовершеннолетним

Даже несовершеннолетний наследник по закону обязан вступать в наследование, если ему полагается доля. Правда, если вместе с имуществом переходят и долги, в соответствии со ст. 28 ГК РФ, заниматься выплатами по ним обязаны родители ребенка.

Отсутствие родителей не освобождает от наследования, т.к. в таком случае на себя принимают ответственность опекуны или попечители ребенка.

Кроме того, при желании, законные представители малыша вправе полностью отказаться от наследства, доставшегося ребенку. Для этого придется сначала заручиться письменным разрешением из органов опеки и попечительства. После этого можно уже написать стандартный письменный отказ от наследства.

Как происходит взыскание{q}

Практически всегда взыскание производится посредством судебных разбирательств и, позже, исполнительного производства. Впрочем, до привлечения приставов доходит далеко не всегда.

Судья, по итогам тяжб, устанавливает, сколько каждый наследник должен выплатить кредиторам. Однако, он не утверждает порядок оплаты. Это значит, что, например, при получении в наследство квартиры и долгов, наследники вовсе не будут обязаны продавать жилье в пользу долга — при желании они смогут погасить задолженность из собственных денег.

Но кредиторы бывают разные. Некоторые из них требуют в суде обеспечения кредита. В таком случае на квартиру накладывается арест – ее нельзя ни продать, ни подарить кому-либо, ни обменять на другое жилье. В случае неисполнения перед кредитором обязательств (в установленные постановлением судьи сроки) жилье отходит в его пользу.

Что будет если не погашать унаследованный займ{q}

Ст. 1175 ГК РФ гласит, что долг по кредиту переходит по наследству. Но исходя из положений гражданского законодательства можно найти способы не выплачивать долг. Вариантов здесь немного, но они есть.

  1. Не принимать наследство. В таком случае кредитор не сможет предъявить требования к родственникам умершего.
  2. «Просрочить» срок исковой давности.

В первом случае, однако, следует быть довольно осторожным. Ведь помимо нотариального принятия наследства существует и фактическое, к которому относится:

  • вступление во владение имуществом;
  • управление наследуемым имуществом;
  • принятие мер к сохранению наследуемого имущества;
  • расходы на содержание имущества;
  • оплата любых посторонних долгов умершего.

Чаще всего в «зоне риска» оказываются супруги умерших, когда собственность оформлена на оставшегося в живых супруга. Ведь если таковое имущество нажито в браке, то хоть внешне и кажется, что имущества нет, однако 1/2 нажитого является собственностью умершего. И если супруга продолжила проживать в «общей» квартире или ездить на «общей» машине, то и ответчиком по кредитам будет она.

Переходят ли кредитные долги по наследству

У Валентины Т. скончался законный супруг. В течение жизни семья нажила квартиру в Москве, которую оформили на женщину. Ввиду отсутствия записанного на мужа Валентины имущества, вдова не обращалась за наследством. Незадолго до смерти муж Валентины взял кредит в банке в размере 300 000 руб.Банк, через 1,5 года после смерти потребовал со вдовы выплату долга на основании того, что квартира была нажита супругами совместно, а поскольку женщина продолжила пользоваться общим имуществом, то она фактически вступила в наследство.

https://www.youtube.com/watch{q}v=4v1BzJ_9nwM

Второй вариант отказа от выплаты кредита связан с просрочкой срока исковой давности. Часто банки не обращаются к наследникам, ошибочно истолковывая сроки исковой давности по таким делам. И если просрочка образовалась до того момента, как человек умер, и с этого момента прошло более 3 лет, банк не сможет ничего доказать.

В связи с частым обновлением законодательства и юридической уникальностью каждой ситуации, мы рекомендуем получить бесплатную телефонную консультацию юриста. Свой вопрос Выможете задать по номеру горячей линии 8 (800) 555-40-36 или написать его в форме ниже.

Случаются ситуации, при которых, наследники могут и не знать о смерти родственников, и тем более о наличии у них непогашенных кредитов. Сложно сказать, сколько времени может продлиться период неведения. Однако очевиден тот факт, что рано или поздно наследник найдется, и ему придется отвечать по обязательствам наследодателя.

В таких ситуациях остро стоит вопрос о начисленных штрафах и неустойках. Ведь заемщик ранее заключил с банком договор, согласно которому в случае отсутствия поступления денежных средств, в отношении его применяются штрафные санкции.

С юридической точки зрения обязанность погашать долг автоматически переходит на получателя наследства. И незнание его о кредите умершего родственника вовсе не является уважительной причиной.

Однако как показывает судебная практика, исход может быть как в пользу банка, так и в пользу наследника. Все потому что законодатель четко не определил, как в такой ситуации действовать кредитным учреждениям.

Вместе с тем очевиден тот факт, что банки должны принять штрафные санкции не с момента смерти заемщика, а с даты вступления наследником в свои законные права.

В любом случае наследнику следует обратиться в кредитное учреждение и согласовать этот вопрос. С большой долей вероятности банки с радостью пойдут на уступки, чтобы хоть как-то возместить убытки.

Краткое резюме статьи

https://www.youtube.com/watch{q}v=dayR5Jt8tLw

Вопрос передачи долгов по наследству хорошо регламентирован и НК РФ (наследство тоже облагается налогами), и ГК РФ, и дополнительными правовыми актами. Все устроено таким образом, что наследник может либо полностью отказаться от наследства, либо принять его в полном объеме, включая долги и причитающуюся долю имущества.

, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector