Советы юристов
Назад

Расторжение договора страхования жизни по кредиту

Опубликовано: 27.02.2020
0
4

Законодательство о страховании по кредиту

В ГК РФ обозначено право клиентов страховых фирм на возврат страховки, если страховой случай не произошел и риск компании снизился. Статья 958 определяет также возможность аннулирования договора по запросу страхователя. Выплаченную страховую премию в таком случае клиент вернуть не сможет, если это не прописано в соглашении.

Поправки, внесенные в Закон № 353-ФЗ, лишили кредитные компании возможности принуждать заемщиков к оформлению страховки. Ограничение касается только договоров, заключенных между физическим лицом и страховой организацией. Новый закон, помимо отказа от процедуры страхования, позволяет не соглашаться с различными дополнительными услугами финансовых учреждений.

Как проходит расторжение договора

Процедуры отказа от сделки по ОСАГО различаются в зависимости от обстоятельств.

Транспортная единица может быть передана по сделке купли-продажи, обмена или дарения другому человеку, тут полис ОСАГО не защищает нового владельца, а бывший хозяин может подать заявление на прекращение его защиты.

Расторжение договора страхования жизни по кредиту

Аннулировать договор ОСАГО в связи с этим случаем страхователь может только после проведения самой сделки купли-продажи. Затем сразу собираются требуемые документы:

  1. паспорт или другой подтверждающий личность документ;
  2. договор с компанией в оригинале;
  3. квитанция об оплате стоимости полиса;
  4. договор передачи транспорта;
  5. в некоторых случаях паспорт транспортного средства с внесённой информацией о новом владельце;
  6. иногда — номер расчётного счёта для перевода денег, если компания не возвращает деньги в наличной форме.

Внимание! Уточнить нужные бумаги лучше всего перед походом в страховую фирму посредством звонка сотрудникам или информации на сайте организации. Тогда у гражданина сразу примут заявление, и эта дата будет точкой отсчёта для вычисления финансовых средств к возвращению бывшему владельцу

Тогда у гражданина сразу примут заявление, и эта дата будет точкой отсчёта для вычисления финансовых средств к возвращению бывшему владельцу.

В жизни возникают ситуации, когда автовладелец решил пока не водить машину или надолго уезжает, а автотранспорт остаётся невостребованным, или страховая организация исполняет свои обязанности ненадлежащим образом.

Тогда клиент решает закрыть действие полиса ОСАГО.

Страховые компании не нацелены терять своих клиентов, поэтому расторгнуть договор по причинам, не входящим в основной перечень его прекращения, и при этом получить деньги за неиспользованные месяцы очень сложно.

В этом случае Правилами ОСАГО предусматривается право страховщика не возвращать деньги за неиспользованный период, поэтому, если это возможно, страхователю выгоднее оставить действующий полис ОСАГО и в конце застрахованного периода получить хорошую характеристику, дающую возможность следующий полис получить по более низкой цене.

В практике встречаются случаи, когда гражданин невнимательно читает договор ОСАГО, а в нём может прописываться согласие на дополнительную страховку, например, по риску вреда жизни, увеличивающую цену страхования минимум на тысячу рублей.

Или сотрудник компании настойчиво навязывает комплексный договор страхования, а клиент поддался влиянию.

Если всё же она была оформлена, то от неё можно отказаться и после заключения соглашения об ОСАГО. В этом случае аннулируется весь договор и составляется новый, не включающий в себя дополнительные страховки.

Важно! Дополнительная страховка не является обязательной и оформляется только с согласия страхователя. Для этого необходимо составить грамотное заявление об отказе от такого полиса ОСАГО

Для этого необходимо составить грамотное заявление об отказе от такого полиса ОСАГО. В нем обязательно сообщается:

  • кому и от кого составляется заявление;
  • суть сделки, в которой покупатель полиса не был проинформирован о дополнительных услугах или они были представлены как обязательные;
  • о законах, защищающих граждан от покупки товаров и услуг, не нужных им в данный момент (Закон «О защите прав потребителей» пункт 2 статьи 16);
  • о желании прекратить действие соглашения и возврате уплаченной за полис суммы;
  • список прилагаемых документов;
  • дата составления данного заявления.

Ставится подпись и это письменное обращение вместе с прилагаемыми бумагами отдаётся сотруднику компании, который аннулирует соглашение после ознакомления с ними, как принято, в тот же рабочий день.

Если фирма отказывает в отмене сделки, следует сообщить об этом в её центральный офис. Если это не поможет, то уведомить Российскую Страховую Ассоциацию или подать иск в суд.

Больше нюансов о том, что делать, если вам навязали дополнительную страховку, читайте .

Правовое регулирование

Отношения, связанные со страхованием, являются договорными и, соответственно, добровольными. Поэтому регулируются они посредством Гражданского кодекса РФ. Глава 48 ГК РФ полностью посвящена страхованию.

Что касается расторжения договора, то здесь важную роль играет статья 958 ГК РФ, которая устанавливает, когда возможно досрочное прекращение отношений между сторонами. Застрахованное лицо может получить возврат оплаченной суммы при досрочном отказе от договора, если отпала необходимость страхования или наступление страхового случая стало невозможным.

Если же страхователь отказывается от договора по иным причинам, то ему не возвращается оплаченная ранее сумма, при условии, что договором не предусмотрено иное.

Однако возможность отказа от договора и одновременного возврата средств всё же имеется. В 2015 году Банком России было вынесено Указание № 3854-У, которое вводит понятие периода охлаждения, то есть периода, когда отказ будет правомерен без объяснения причин.

Отказ от страховки банка по кредиту

Ссылка на документ: Гражданский кодекс РФ (часть 2) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ

Ссылка на документ: Указание Банка России № 3854-У от 20.11.2015 г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»

Нормативного акта, регулирующего возврат денежных средств при досрочном погашении ипотеки, не существует. Данная ситуация регулируется главой 958 Гражданского кодекса РФ и иными федеральными законами (такими, как Закон “О защите прав потребителя”), а также общими страховыми нормами.

Банки в своих интересах ссылаются в данном случае на п. 3 ст. 958 ГК РФ. В соответствии с ним, уплаченная компании страховая премия возврату не подлежит, если в договоре страхования не указано иное.

Заемщики могут опираться на ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в последней редакции, в соответствии с которой:

  • если у потребителя возникли убытки в результате исполнения договора, то такие убытки подлежат возмещению банком в полном объеме;
  • возмещаются убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг. По закону, банки не могут оказывать услуги, для получения которых необходимо воспользоваться другими, не нужными потребителю услугами.

Опираясь на законодательные требования, изложенные в Указании Банка России № 3854-У, расторжение договора страхования жизни по кредиту не будет сложным процессом. Правильно составленное обращение и соблюдение сроков подачи гарантируют вам стопроцентный возврат ваших средств (правда, иногда дело может дойти до судебного разбирательства, но решение все равно принимается в пользу заемщика).

В зависимости от конкретной ситуации, условия расторжения договора страхования жизни по кредиту могут отличаться, причем это зависит не только от срока, в который клиент оформил обращение, но и от требований отдельных страховых компаний. С опорой на действующее законодательство различают следующие ситуации:

  • Заявление подается во время периода охлаждения – при соблюдении этого условия, заемщик получает всю сумму (или за вычетом времени использования, если действие страховки уже началось). У многих банков период охлаждения продлевается за пределы установленных законом пяти дней – например, у Банка Хоум Кредит и Сбербанка, этот период увеличен до 30 дней, а у ВТБ удлиненный интервал распространяется на страховки, оформленные до 1 февраля 2016 года.
  • Заявление во время частичного возврата вложенных средств – это может быть половина или четверть суммы, другой размер, предусмотренный банком/страховщиком. При этом случае условия зависят от конкретной финансовой организации, устанавливающей количество периодов возврата, дополнительные факторы прекращения страховки и конкретный размер возвращаемых сумм.
  • Отказ страхователя вне периодов охлаждения и других установленных сроков позволяет рассчитывать лишь на частичный возврат средств в исключительных случаях. Данная процедура регулируется статьей 958 Гражданского кодекса России.

Расторжение договора страхования жизни по кредиту

Законом не установлено, каким должен быть образец заявления о расторжении договора страхования жизни, но у многих компаний (например, Альфастрахование), есть готовые образцы, которые рекомендуется использовать. В подготовленном заявлении обязательно должна присутствовать:

  • ссылка на Указание Банка России №3854-У, номер договорного документа и дата заключения;
  • дата, с которой клиент расторгает этот договорной документ;
  • просьба о предоставлении информации о принятых мерах в 10-дневный срок, с указанием адреса заявителя и счета для перечисления ему положенных денег
  • дата написания, подпись заявителя.

Подготовленное заявление лично приносится в офис страховой компании или отправляется по почте заказным письмом. При этом заявление должно сопровождаться следующими документами:

  • копией паспорта гражданина РФ (оригиналом, при личном обращении);
  • копией кредитного договорного документа – на сайтах страховщиков (например, Росгосстраха) говорится о необходимости предоставления оригиналов, но практика показывает, что хватит и копий;
  • копией страхового полиса;
  • копии платежных документов и чеков по страховым платежам.

Действующее законодательство стоит на стороне заемщика и гарантирует ему возврат всей суммы или остатка средств, в зависимости от времени обращения. Все, что требуется от желающего аннулировать страховку – правильно составить заявление и вовремя его подать. При этом, многочисленные прецеденты судебных решений в пользу заемщиков, сводят на «нет» стремление страховщиков и банков затягивать решение этого вопроса.

Для того, чтобы вернуть страховые выплаты в пятидневный срок после подписания договорного документа (этот интервал называют «периодом охлаждения»), заемщику нужно написать заявление и предоставить все необходимые документы. Далее, в течении 10 дней он получит ответ от страховой компании и деньги будут перечислены. При возможности, следует выбирать личное обращение, а не отправку документов по почте – в этом случае вы ускоряете решение вашего вопроса.

Если отказ от страховых услуг происходит после периода охлаждения, то многое будет определяться содержанием заключенного договорного документа. Если там есть пункт о возврате страховых платежей – их могут вернуть, за минусом оплаты страховых услуг за время, прошедшее с начала действия договорного документа.

Судебная практика при отказе в расторжении

Заемщик, решивший расторгнуть обязательства со СК и вернуть деньги за защиту жизни, делает это путем обращения в офис компании. Досудебный порядок разрешения споров заключается в попытке прийти к согласию сторон самостоятельно. Для этого заявитель излагает письменно свое желание и направляет его страховой.

Расторжение договора страхования жизни по кредиту

Когда решение СК не удовлетворяет заемщика, он обращается в суд. Специалисты рекомендуют детально изучить договор со СК и банком, проанализировать позицию ответчика. Если заявитель убежден в правоте и может предоставить доказательства их ущемления, стоит отправляться в высшие инстанции.

Для этого нужно написать исковое заявление в 2 экземплярах. Оно должно содержать:

  1. Наименование суда.
  2. ФИО истца, адрес, контактный телефон.
  3. Наименование организации ответчика.
  4. Обстоятельства, в связи с которыми возник спор.
  5. Имеющиеся доказательства.
  6. Требования заявителя.
  7. Цена иска (если подлежит оценке).
  8. Перечень прилагаемых документов.

К заявлению следует приложить:

  • договор кредита;
  • полис страхования жизни;
  • официальное решение СК.

Заявление регистрируется канцелярией. Затем гражданин ожидает звонка из секретариата о назначении предварительной встречи.

После проведения судебного слушания, если судья не потребует дополнительных документальных разъяснений, выноситься решение. Оно вступит в силу спустя 30 дней.

Кроме суда добиться правоты можно, отправив претензию в Роспотребнадзор. Этот орган защищает потребителей и рассматривает договор страхования жизни, как продукт, проданный пользователю.

Жалоба должна содержать следующую информацию:

  1. Данные о заявителе (ФИО, адрес, контактный телефон).
  2. Название СК (адрес, телефон).
  3. Суть претензии.
  4. Требования.
  5. Номер договора страхования жизни.
  6. Список приложенных документов.

Центробанк – еще одна структура, способная решить вопрос расторжения договора страхования жизни и возврата уплаченной премии. Эта государственная организация рассматривает любые финансовые споры. СК не может проигнорировать решение Центрального Банка России, иначе фирма рискует лишиться лицензии. Подать жалобу в ЦБ можно онлайн.

Расторгнуть навязанный договор страхования жизни по кредиту реально. Для этого есть несколько путей решения. Многие компании лояльно относятся к своим клиентам и возвращают невостребованную часть премии.

Расторжение договора страхования жизни по кредиту

Чаще всего страховщик отказывает заемщику в возврате денег, основываясь на пункте 3 статьи 958 ГК РФ, который гласит, что при расторжении договора страхования досрочно страховая премия не возвращается, если в договоре нет на то специальных оговорок. Этот отказ является необоснованным, и заемщик вправе вернуть страховку через суд.

Однако в тех случаях, когда договор со страховщиком заключает банк, а заемщиков лишь присоединяют к общему договору в рамках коллективного страхования, расторгнуть такой договор не получится.

Заемщик может попытаться обосновать свою позицию в суде, но нужно учитывать, что по этому вопросу сложилась неоднозначная судебная практика.

Если страхования компания ответила заемщику отказом или оставила его заявление без ответа, необходимо направить страховщику претензию.

Претензия направляется страховщику почтовой службой заказным письмом или предъявляется лично. Если по истечении установленного срока страхования компания не возвращает денежные средства, то заемщик может составлять исковое заявление и обращаться в суд для взыскания страховки по кредиту.

Девушка подписывает бумаги

Исковое заявление составляется в произвольной форме и подается в мировой суд (если сумма заявленных требований в пределах 50 000 рублей) или в районный суд. Заемщику дано право выбирать место рассмотрения иска (п. 2 ст. 17 Федерального закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»), это может быть суд, располагающийся:

  • по месту жительства заемщика;
  • по месту фактического нахождения страховой компании или ее филиала;
  • по месту заключения договора страхования.

К исковому заявлению прилагаются документы, подтверждающие право на взыскание денежных средств:

  • копии договора страхования и кредитного договора;
  • копии страхового полиса и квитанция об уплате страховки;
  • справка из банка, подтверждающая погашение заемщиком кредита в полном размере, если истец претендует на возврат денежных средств при досрочном погашении кредита;
  • копия заявления в страховую компанию о возврате денежных средств;
  • документы, подтверждающие попытку заемщика урегулировать спор в досудебном порядке;
  • копии описей вложения в ценное письмо, если заявление и претензия отправлялись страховщику почтой;
  • копия письма от страховой компании с отказом в возврате страховки, если оно имеется;
  • оригинал квитанции об уплате страховой пошлины.

Исковое заявление предоставляется в суд в двух экземплярах: одно остается в суде, а другое направляется в страховую компанию вместе с повесткой на судебное заседание.

Срок исковой давности определяется на основании ст. 196 ГК РФ и составляет три года с того момента, когда заемщик узнал о нарушении своих прав.

Начало срока исковой давности будет считаться с момента, когда у страховщика появилась обязанность вернуть заемщику сумму страховки, т. е. в день погашения заемщиком задолженности по кредиту или со дня направления страховщику заявления о возврате денежных средств по навязанной страховке.

Таким образом, заемщик, подписав в банке договор страхования, имеет право его расторгнуть, если страховка не является обязательной по условиям кредитования, в течение двух недель с даты заключения. При страховании заложенного имущества по кредиту претендовать можно лишь на возврат остатка страховой премии, оставшейся неиспользованной, при досрочном погашении кредита. Если страховая компания отказывает в возврате денежных средств в добровольном порядке, заемщик вправе вернуть страховку через суд.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему, звоните по телефонам:

  • Москва:  7 (499) 110-86-72.
  • Санкт-Петербург:  7 (812) 245-61-57.
  • Регионы: 8 (800) 600-36-07.

Основания для расторжения договора

Чтобы иметь возможность расторгать договор страхования, клиент страховой компании должен иметь для этого достаточные основания. Законодательство нашей страны (статья №958 ГК РФ) предусматривает несколько таких причин. Наиболее часто основаниями для подачи заявления становятся:

  • rastorzhenie-strahovogo-dogovoraИзменение жизненной ситуации. Это все случаи, когда клиент принимает решение не брать ссуду или получает отказ в предоставлении займа со стороны банка. Естественно, что и в страховании жизни или имущества отпадает необходимость;
  • Выполнение обязательств по договору кредитования. С этой минуты сохранность имущества, перешедшего в собственность заемщика, или его жизни и здоровья становятся полностью прерогативой клиента. По закону, никто не может обязать его страховаться. Поэтому клиент имеет право расторгнуть договор и получить обратно плату за неиспользованный период;
  • Нарушение одой из сторон условий договора. Чаще всего этот пункт является основанием для прекращения действия договора со стороны страховой компании. Но в отдельных случаях этим поводом может воспользоваться и застрахованное лицо;
  • Утаивание страховой фирмой важной информации о страховой услуге, например, о наличии в договоре неочевидных платежей, дополнительных комиссий или иных условий, повышающих стоимость услуг.

Если имеется одно из этих оснований, процесс расторжения договора происходит довольно быстро и не требует затрат. Однако стоит позаботиться о наличии письменных доказательств. Например, при досрочном погашении кредита достаточно будет получить из банка справку  погашении ссуды.

Как воспользоваться периодом охлаждения

Чтобы воспользоваться правом на разрыв договора страхования, потребуется написать заявление от руки в свободной форме и передать его в офис компании-страховщика.

Если в заданном населенном пункте представительство отсутствует, то заявление с данными счета и описью содержимого отправляется в основное отделение страховщика заказным письмом.

ЦБ РФ не указывает точного перечня требуемых документов, поэтому этот список должен отражаться в правилах страхования. Если его нет, то будет достаточно заявления с указанием данных о страхователе и номере расторгаемого соглашения.

Расторжение договора после периода охлаждения

Если же период охлаждения был пропущен, договор всё ещё может быть расторгнут, но сделать это будет гораздо сложнее. В первую очередь, нужно будет руководствоваться статьёй 958 ГК РФ, которая указывает на возможность расторжения. Так, если страховой случай не может более наступить, то страховая компания вернёт часть средств, пропорционально пройденному периоду.

Также нужно внимательно изучить условия страхования, которые часто оформляются в виде отдельного документа, именуемого Правилами, а также текст договора. В данных бумагах могут содержаться ситуации, когда отказ стороны от последующих отношений с возвратом уплаченных средств, будет возможен.

Здесь все сложнее, и рассчитывать на возврат всей уплаченной за страховку суммы не стоит. Исключение – когда такая возможность и ее порядок прямо предусмотрены условиями договора. Но, как правило, возвращают все равно за минусом суммы, начисленной за период действия договора страхования, комиссий и налогов.

Договор страхования жизни не подпадает ни под один из исключительных случаев, указанных в ст.958 ГК РФ, позволяющих рассчитывать на возврат страховой премии. Отказаться от страховки можно в любое время, а вот получить хотя бы часть премии – только если это посчитает нужным сделать страховщик, или это вытекает из условий договора.

https://www.youtube.com/watch{q}v=JK54Z10m9h8

Выгодно подавать заявление о досрочном расторжении договора, если схема внесения страховой премии предполагает периодические платежи – они обычно включаются в платеж по кредиту. Отказ от страховки позволит не платить по ней далее. Бесперспективно, но можно подавать заявление, если вся страховая премия уже внесена, в частности, единовременным платежом при оформлении кредита и страховки.

Здесь можно рассчитывать на возврат хотя бы части страховки и, как правило, в судебном порядке, только если вы досрочно погасите кредит и тем самым отпадет возможность наступления страхового случая (п. 1 ст.958 ГК РФ). В такой ситуации страховая компания может пересчитать размер страховой премии на дату расторжения договора и вернуть переплату, а может воспользоваться пунктом 3 названной статьи и не возвращать уже уплаченную страховую премию.

Если вы пропустили период охлаждения, то на протяжении всего срока выплаты кредита в любой момент можете отказаться от договора страхования жизни. Это добровольная страховка.  Договор обязательного страхования, расторгнуть в период выплат по кредиту нельзя!

При досрочном расторжении договора добровольного страхования вернуть излишне уплаченные деньги можно в том случае, если это прописано в договоре страхования!

Иными словами, по закону, расторгнуть договор вы можете, а вот вернуть деньги — только в случае доброй воли страховой компании!

Женщина рвет договор

Однако, если банк вас не проинформировал, что страхование жизни является добровольной услугой, и Вы оформили страховку фактически под давлением, то опираясь на нормы законодательства, можете вернуть сумму страховой премии по решению суда.

Говорить о том, как вернуть деньги после окончания выплат по кредиту возможно только при его досрочном погашении. В данном случае правила такие же, как и при возврате денег в период выплат по кредиту:

  • если возврат денег предусмотрен в договоре страхования;
  • по решению суда.

Если период выплат и страховой период совпали, то вернуть деньги за страховку невозможно.

Отказ от страховки и возврат средств в период охлаждения

По окончании выплаты кредита положен ли возврат страховки{q}

При полном исполнении своих обязательств перед кредитором заемщик вправе обратиться в банк, или страховую компанию для возврата выплаченных средств.

https://www.youtube.com/watch{q}v=vifDcWkLGlg

Вернуть страховку возможно, пока продолжает действовать договор кредитного страхования.

Если с момента оплаты полиса прошло до 30 дней – можно рассчитывать на возврат средств в полном объеме. Если срок составил от 1 месяца до полугода – вам вернут сумму, не превышающую 50% от уплаченных вами средств.

Если с момента приобретения полиса прошло более полугода, возвращать деньги придется через суд, и часто – с помощью опытных юристов.

Подключение к коллективной программе страхования

Существует несколько временных отрезков для отказа от страховки, с разными последствиями:

  1. Период охлаждения – обязательный для установления страховыми компаниями интервал, в течение которого клиент вправе отказаться от договора и вернуть все уже уплаченные деньги. Он не может быть менее 5 дней, а на практике зачастую больше. Но увеличение срока действия периода охлаждения по сравнению со стандартным сроком – решение страховой компании (банка), принимаемое на свое усмотрение. У некоторых банков такой срок составляет 14 дней.
  2. Период (периоды), в течение которых заемщик вправе отказаться от страховки, но может претендовать только на частичный возврат уплаченных средств, например, 75%, 50%, 25% и другие ставки. Здесь у страховых компаний (банков) все индивидуально – от количества периодов, их длительности, до размера возврата и возможных дополнительных условий прекращения страховки.
  3. Отказ от страховки за периодами охлаждения и другими установленными сроками отказа с частичным возвратом средств. В этом случае порядок и условия расторжения договора страхования по инициативе страхователя регулируются положениями ст.958 ГК РФ. Максимум, на что может претендовать заемщик – частичный возврат уплаченных по страховке сумм, причем в исключительных случаях, прямо указанных в законе, или по доброй воле страховой компании, чего не встречается.

По статистике, в период охлаждения и другие льготные периоды отказа от страховки лишь малая доля заемщиков обращаются за расторжением договора. Кто-то не знает, что это можно сделать, в том числе не изучив условия договора, а кто-то на первых порах не придает такой возможности значения. Учитывая, что период охлаждения введен Центробанком только в прошлом году, многие заемщики, заключившие договор страхования до появления указаний регулятора, автоматически оказались в разряде тех, кто может претендовать только на расторжение договора на общих основаниях.

Если принятие вами решения о расторжении договора страхования еще попадает в период охлаждения, необходимо руководствовать тем порядком и условиями, которые обозначены в договоре.

Стандартная процедура предусматривает подготовку в адрес страховой компании (банка) заявления установленной формы с приложением договора страхования, платежных документов по уплате страховой премии и документа, удостоверяющего личность. Для ускорения процесса лучше обращаться лично, обязательно получив официальное подтверждение принятия заявления, например, отметку на вашей копии заявления.

Возврат уплаченных средств по страховке, его размер определяются условиями договора страхования. Если отказ совершен в период до 5 дней с момента заключения договора, то вернуть обязаны все внесенные средства в течение 10 дней после поступления заявления. Если отказ поступил позднее периода охлаждения, то, при условии наличии такого пункта в договоре, вернуть могут:

  • все средства за минусом страховой премии, начисленной за период фактического действия страховки;
  • определенный процент средств, установленный условиями договора для конкретного периода времени, прошедшего с момента оформления страховки.

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту

Расторжение договора автогражданской ответственности – это прекращение обязательств как со стороны автовладельца, так и со стороны компании-страхователя. Полис может быть расторгнут досрочно. Это может произойти как по инициативе страхователя, так и по инициативе страховой компании, и после проведения данной процедуры, все обязательства снимаются с обеих сторон. Расторжение полиса регламентируется следующими законами:

  • Положение Банка России №431-П от 19 сентября 2014 года.
  • ФЗ №40 от 25 апреля 2002 года.
  • Статьями №451 и №958 Гражданского Кодекса РФ.

В данных законах и положениях вы можете найти позицию каждой из сторон договора, а также законные основания для его прекращения. До окончания срока действия полиса ОСАГО, его можно расторгнуть при определенных обстоятельствах, описанных ниже.

  1. При смене владельца ТС (в связи с договором купли-продажи, дарения или обменом, но не генеральной доверенности).
  2. При утилизации автомобиля.
  3. При гибели автомобиля как транспортного средства (в результате ДТП).
  4. При наступлении смерти владельца или страхователя ТС.
  5. При угоне автомобиля.
  6. При ликвидации юридического лица, которое являлось владельцем ТС.

В некоторых случая, страховая компания отказывается расторгать договор, например:

  • при лишении права управления транспортным средством водителя;
  • при отказе водителя от управления ТС (возраст, проблемы со здоровьем и т.д.).

Очень часто, водители обращаются в суд по поводу отказа в расторжении, опираясь на причину отказа или лишения прав, но судебная практика показывает, что в большинстве случаев, суд придерживается стороны страховых компаний, не удовлетворяя иск страхователя.

  1. При выявлении некорректных сведений, влияющих на уровень страхового риска.
  2. При выявлении поддельных документов, представленных при оформлении полиса.

Страховой договор расторгается при наступлении одного из вышеперечисленных условий, но как показывает практика, меньше половины людей обращаются к процедуре аннулирования страховых обязательств. Это связано с неосведомленностью граждан нашей страны с подобной процедурой и порядком ее проведения.

Те же автолюбители, которые знали о данной процедуре, прибегли к ее осуществлению, тем самым вернув себе деньги за период неиспользования страховки. Страховые средства возвращаются во всех перечисленных случаях. Возможность получения страховки исключена, если юрлицо ликвидировано. Также в случае расторжения по инициативе кампании-страховщика.

Какие виды страховок подлежат возврату

Страховые услуги, представленные в сфере кредитования, могут быть добровольными или обязательными. К обязательным процедурам относят страхование машин при автокредите и объектов недвижимости при оформлении ипотеки.

Страхователь вправе отказаться от дополнительных услуг следующих видов:

  • страхование здоровья, жизни, имущества;
  • пенсионные, инвестиционные, накопительные страховки;
  • страхование рисков, например, полис на случай сокращения с работы и т.д.

Клиент сможет возместить затраты на страховку, приписанную при оформлении кредитной карты, кредита наличными, потребительского кредита. Результат процедуры возврата зависит не только от вида кредитования, но и от варианта оказания услуг.

Как вернуть навязанную страховку

Финансовые учреждения предлагают заемщикам два способа страхования:

  1. получение индивидуального полиса;
  2. участие в коллективной страховой программе (практикуемая банками подмена понятий для обхода законодательных норм по возврату страховок).

До 2018 года компании в течение 14 дней добровольно возвращали премии по страхованию только при наличии индивидуального полиса. После получения коллективной страховки сделку нельзя было отменить, клиент ничего не мог вернуть. В 2018 году Верховный суд РФ признал, что в программах страхования должны быть предусмотрены условия для отказа. Кроме того, Верховный суд подтвердил, что потребитель имеет право пользоваться периодом охлаждения при подключении к страховой программе.

Как действовать через суд

Негативным аспектом данного метода возврата средств является необходимость нести расходы по ведению искового производства, но иногда без обращения в органы законодательной власти просто не обойтись.

Если в возврате средств отказано и банком, и страховой компанией, и Роспотребнадзором – заемщику необходимо обращаться с иском к кредитору в арбитражный суд.

Заемщик в данном случае опять же должен ссылаться на закон о защите прав потребителя. В последнее время суды стоят на стороне истца в этом вопросе, особенно если страховка была классически навязана – то есть банк довел до сведения клиента, что без подписания страхового договора средства не будут выданы.

В кредитных договорах все еще встречается пункт безакцептного согласия на подключение к программе страхования.

В данном случае заемщик просто лишен физической возможности отметить пункт об отказе от услуг СК. При наличии данного пункта в договоре положительное решение по иску гарантировано.

Возврат страховки по непогашенному кредиту по истечении периода охлаждения

Новый закон не работает в отношении полисов со сроком действия более 14 дней. В таком случае рекомендуется руководствоваться правилами, прописанными в договоре страхования. Крупные банки, например, Сбербанк, ВТБ 24, Хоум Кредит, пока разрешают заемщикам, пропустившим период охлаждения, отказываться от страхования жизни.

Расторжение договора страхования жизни по кредиту

Страховщики предусматривают в документации условия по возврату уплаченных средств с учетом использованного периода. Как правило, из суммы вычитают издержки в размере от 25 до 90%. Если подобного положения в договоре нет, уплаченный взнос возврату не подлежит. Тогда вернуть вложенные средства будет невозможно, так как по факту клиент добровольно согласился на услугу.

Страхование жизни не относится к случаям, прописанным в ст. 958 ГК РФ, предполагающим возврат страховой премии при расторжении договора страхования. Отказаться от страховки можно в любой момент, но вернуть премию – исключительно при положительном решении страховщика. Если заемщик пропустил период охлаждения и не планирует досрочное погашение, то возвращения страховой премии ждать не стоит.

Заявление в банк о расторжении договора страхования образец

На основании изложенного, прошу вас: 1) расторгнуть договор страхования № от . . ; 2) вернуть мне неиспользованную часть страховой премии в размере рублей. Реквизиты счета для перечисления денежных средств прилагаю. Приложение: реквизиты счета, справка о досрочном погашении кредита и др. Фамилия И.О.

При обращении в течение ограниченного указанием № 3854-У или договором «периода охлаждения» проблем с возвратом денежных средств обычно не возникает. По истечении этого срока, в случае отказа страховщика или банка в требовании расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию, необходимо обратиться в суд с иском к банку. Подтвердить навязывание страховки жизни можно:

  • наличием в кредитном договоре обязательства застраховаться у конкретного страховщика (п. 4.2 Обзора судебной практики…, утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013);
  • отсутствием в заявлениях либо страховом полисе разъяснений о возможности заключения кредитного договора без условий присоединения к программе страхования (апелляционное определение Омского областного суда от 29.09.2016 по делу № 33-9543/2016).

Однако уже с 2015 года подобные положения полностью исключены из стандартных форм страховых договоров, которые предлагаются гражданам при получении банковских кредитов. Гражданам стоит обращаться в банки за получением кредита без предварительного подписания договора страхования жизни.

rastorzhenie-strahovogo-dogovora

Если же кредитно-финансовая организация отказывает в выдаче займа, то стоит подписать договор страхования и расторгнуть его сразу же после оформления кредита. Расторжение договора при досрочном погашении кредита Условия досрочного расторжения договора прописываются в самом договоре и от этого зависит, возможен ли возврат средств.

Часто страховщики рассматривают договор страхования, как самостоятельный договор, а не привязанный к кредитному договору и отказывают вернуть деньги.

https://www.youtube.com/watch{q}v=xAHVk3w8xE0

Тел.(495) 785-82-22 Руководству ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» 125047, г. Москва, а/я 219, 4-й Лесной пер., д. 4. Тел.(495) 785-82-00 от гр.

Павловой Ольги Ивановны, паспорт 75 04 №986526 выдан отделом УФМС России по Челябинской области в г.Сатка 17.10.2011г прож.436200 г.Челябинск, ул.Ст.Разина д.126 кв.6 ЗАЯВЛЕНИЕ НА РАСТОРЖЕНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ Я, Павлова Ольга Ивановна, являюсь клиентом банка по кредитному договору №2173451581 от 01.12.2012г.

, при заключении которого мне была навязана услуга страхования жизни по программе ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» Страховой полис серия KN0 №21592243671 от 01.12.2012г.(данный факт может подтвердить моя знакомая, которая также интересовалась получением кредита), не смотря на мой отказ, банк самостоятельно начислил, удержал и включил в сумму кредита страховой платеж в размере 29.040 рублей в счет данного Страховщика.

Законодательством Российской Федерации постановлено, что процедура расторжения действующего договора страхования может быть осуществлена по инициативе страхователя, который изменил свое мнение касательно возможности сотрудничества со страховщиком, а также по взаимному согласию (например, после осуществления последней страховой выплаты, полученной по соответствующему заявлению).

Важно знать…

  • Оформление договора страхования ответственности
  • Расторжение договора страхования жизни
  • Оформление договора страхования имущества
  • Как написать заявление на возврат страховки ОСАГО при продаже автомобиля{q}
  • Оформление договора личного страхования
  • Как оформляется договор страхования жизни{q}

Основания для досрочного расторжения:

  • соучастники сделки по добровольному соглашению совместно приняли решение прекратить действия контракта в связи с возникновением определенных обстоятельств;
  • правонарушение условий, обозначенных в настоящем документе;
  • сокрытие страховой организацией важных условий, которые могли бы повлиять на выгоду сотрудничества, а также на уровень влияния показателей риска по договору или дальнейшей оценке возмещения;
  • страхователь не реализовал уплату обязательных страховых платежей по обозначенному договором графику и в заблаговременно утвержденной сумме;
  • сторонами сделки было получено судебное решение о признании страхового документа недействительным с даты его заключения.

Важно! Также основанием для досрочного прекращения договорных взаимоотношений могут послужить и организационные изменения компании, оформившей страховку, в виде ее ликвидации, реорганизации или в случае банкротства. Любая процедура, связанная с прекращением действия контрактных обязательств, начинается с оформления заявления на досрочное расторжение договора страхования

Соответствующая письменная претензия будет служить основанием для проведения специального заседания, на котором рассматриваются аналогичные ситуации. Главное требование к оформлению заявления — наличие веской причины, без которой расторгнуть договор будет практически невозможно

Любая процедура, связанная с прекращением действия контрактных обязательств, начинается с оформления заявления на досрочное расторжение договора страхования. Соответствующая письменная претензия будет служить основанием для проведения специального заседания, на котором рассматриваются аналогичные ситуации. Главное требование к оформлению заявления — наличие веской причины, без которой расторгнуть договор будет практически невозможно.

Образец и бланк

На законодательном уровне не был разработан унифицированный образец заявления на досрочное расторжение договора страхования. Письменное обращение может быть представлено в произвольной форме, только если регламент страхового учреждения не предусматривает специализированного бланка для заполнения в подобных случаях.

Содержание заявления на досрочное расторжение договора страхования:

  • полное название страхового учреждения, выдавшего полис;
  • ФИО заявителя, паспортные данные, включая информацию относительно его текущей прописки;
  • подробные сведения настоящего договора страхования — дата и место оформления, срок окончания и индивидуальный номер;
  • подробное описание обстоятельств, на основании которых гражданин намерен досрочно прекратить действия договора. Считается самым значимым подпунктом, большим преимуществом будет приложение доказательной базы в виде документального подтверждения обоснований касательно аннулирования документа;
  • прошение о необходимости возврата ранее оплаченного страхового вознаграждения или его доли, если соответствующее условие предусмотрено положениями договора.

Если стороны не пришли к мирному соглашению относительно прекращения действия страховых взаимоотношений, разрешение вопроса будет осуществляться путем судебных разбирательств. Расторжение договора страхования раньше установленного срока имеет определенные последствия и возникновение ответственности по возврату/невозврату уплаченных ранее денежных взносов. Преимущественно, решение будет зависеть от соучастника, который выступал инициатором аннулирования страховых отношений.

Многие заемщики спрашивают у нас, возможен ли отказ от страховки по кредиту и где найти образец. В процессе оформления займа такие заявители соглашаются на страхование и подписывают договор, практически не глядя. Через некоторое время понимают, что услуга им не нужна и пытаются отказаться от нее.

Заявление о расторжении договора страхования жизни пишется в свободной форме. Стандартный образец можно найти на сайтах банков или страховщиков.

В заявлении должна быть прописана следующая информация:

  • полное наименование финансовой или страховой компании;
  • сведения о заявителе (ФИО, данные паспорта);
  • информация о страховом договоре – дата заключения, завершения его действия, реквизиты и номер полиса;
  • указание причины расторжения страховки (например, досрочное погашение задолженности);
  • просьба о расторжении соглашения и возврате денег за неиспользованный период. В документе надо указать способ возврата средств, номер карты, счет, на который клиент вносит ежемесячные платежи.
  • Дата и подпись.

После подачи претензии, заявления рекомендуется периодически узнавать по телефону о решении страховщика, об установлении даты перечисления возврата. Когда денежные средства будут переведены, надо подготовить заявление о частичном погашении долга.

Отказ от страховки при досрочном погашении

Договор страхования заключается на период выплаты ссуды. Потребитель имеет право на компенсацию суммы, уплаченной за страховые услуги. Поскольку ответственный заемщик выплатил долг, риск банка снизился, страховой случай не произошел.

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту

Пример. Супруги брали кредит на 600 тыс. руб. Сотрудник Сбербанка обязал застраховать на 50 тыс. руб. под предлогом: «Если не оформите, получите отказ». Долг погасили досрочно, разумеется, в течение периода охлаждения подать запрос они не успели. Принесли заявление, настаивали на своем. Начальник кредитного отдела принял запрос. В течение 10 дней на счет пришла компенсация в размере 30 тыс. руб.

Заявление для аннулирования страховки подается:

  1. после полного закрытия задолженности (как в представленном примере);
  2. вместе с заявлением на досрочное погашение (сумму страховки можно направить на оплату оставшегося долга).

Досрочное расторжение договора страхования жизни позволяет заемщику вернуть переплату за страховку при следующих условиях:

  • в договоре (полисе), в Правилах страхования организации есть пункт о частичном возврате страховой премии;
  • страховые выплаты вносились периодически вместе с регулярными платежами по займу.

Если в вышеперечисленных документах присутствует пункт о возврате страховки, банк обязан выплатить ее клиенту. Страховщик не намерен перечислять деньги или вернул малую часть – можно смело идти в суд. Страховую премию, выплаченную единовременно, вернуть сложнее, но возможно при наличии соответствующего пункта в полисе и Правилах.

Досрочное погашение займа не прекращает страховое обслуживание, поэтому заемщику следует обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением. В течении 10 дней страховщики должны пересчитать платеж, и перечислить остаток на указанный счет. В случае отсутствия ответа и перечислений, действенным методом может стать обращение в Банк России (107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, бесплатный телефон – 8-800-250-40-72) – как правило, после этого проблема решается очень быстро.

Расторжение договора страхования: пошаговая инструкция

Потребитель вправе отказаться от полиса и потребовать компенсацию при обращении в страховую компанию, банк. Претензия или заявление должны быть составлены в письменной форме, переданы лично сотруднику организации, отправлены по почте или на электронный почтовый ящик. После незаконного отказа можно писать в ЦБ или подавать судебный иск.

Таблица — Этапы расторжения соглашения со страховщиком

Этап Описание действий
1 шаг. Подготовка пакета документов Написать заявление, сделать копии паспорта, страхового договора, квитанций по уплате взносов (другие бумаги для подтверждения законности запроса).

Образцы заявлений представлены на сайтах банков. Можно составить документ в произвольной форме или взять готовый бланк в отделении. Заявление необходимо подготовить в двух экземплярах.

2 шаг. Обращение в страховую компанию с заявлением Если невозможно связаться со страховщиком, клиент вправе подать запрос в банк. Кредитные менеджеры должны помочь провести процедуру расторжения и передать документы страховщику.

Чтобы защитить свои права при подаче заявления надо:

●     попросить банковского работника поставить отметку о принятии на втором заявлении, которое останется у заемщика;

●     не передавать менеджерам и страховым агентам образец договора, лучше предъявлять копии бумаг;

●     по почте высылать только ксерокопии без оригиналов, заявление заказным письмом с уведомлением и описью.

3 шаг. Ожидание решения страховщика В течение 10-14 дней компания обязана отреагировать на запрос клиента. Отсутствие задолженности увеличивает вероятность положительного ответа. Составляется письменное соглашение со страховой компанией об аннулировании договора. Перечисляются выплаты или производится перерасчет долга.
4 шаг. Подготовка документов в суд После получения необоснованного отказа можно обратиться в суд. Помимо уже собранных бумаг для подачи иска потребуется письменный отказ банка. Переговоры с сотрудниками банковской организации рекомендуется записывать на диктофон. Если банк не выдал полис на руки, стоит отметить это нарушение в исковом заявлении.

Личное обращение ускоряет процесс расторжения договора. Если невозможно посетить страховщика, надо направить копии документов по почте, по факсу, на электронный ящик. К заявлению приложить заверенные копии документов, отправить на адрес главного офиса страховой компании. Днем подачи запроса будет считаться день отправки письма. Полученное уведомление может быть использовано в качестве доказательства в суде.

По соглашению

Самым простым способом расторжения страхового соглашения является обоюдное согласие. Этот принцип, прекращающий действие документа, называется «автоматическим», поскольку все возможные условия его прекращения прописаны в договоре и согласованы обеими сторонами. Для того чтобы действие договора прекратилось не потребуется никаких дополнительных соглашений. Требование о расторжении опирается на сам заключенный договор. Несмотря на то,

https://www.youtube.com/watch{q}v=hBSLAAnV-SE

что такой способ расторжения страхового соглашения применяется достаточно часто, его нельзя назвать беспроблемным, поскольку он затрагивает базовые принципы страхования:

  • свободное волеизъявление;
  • права страховщика;
  • интерес страхователя.

Интерес любой из сторон обычно является самым спорным, так как страхователь будет всегда находиться в более невыгодном положении по сравнению со страховщиком.

, , , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector