Советы юристов
Назад

Как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке в 2020 году: как платить меньше за ипотеку

Опубликовано: 14.02.2020
0
8

Как уменьшить выплаты по ипотеке{q}

Найдется много желающих среди клиентов Сбербанка или другого банковского учреждения платить меньше за ипотеку. Это очень значительный по сумме кредит, поэтому возвращать его, даже при длительном сроке кредитования, всегда тяжело.

Для того, чтобы просить у банка уменьшить ежемесячные выплаты, стоит сначала разобраться, из чего они состоят, что погашают. При расчете выплаты учитывается несколько данных.

  • Первая величина – размер стоимости самой недвижимости. Разная сумма нужна клиентам банка для покупки квартиры элит-класса в новострое и старой хрущевки.
  • Имеет значение и сумма первоначального взноса, которую должен оплатить покупатель. Чем больше своих денег внесет в начале сделки покупатель, тем меньше ему потребуется занимать у банка. Снижение первоначального взноса, на которое может пойти застройщик, увеличит, соответственно размер ипотеки и размер ежемесячного платежа.
  • Чем короче срок кредитования, тем больше денег понадобится вносить ежемесячно. Платить кредит с длительным сроком выплат кажется проще, но из-за процентов долга в конечном итоге сумма переплаты будет более значительной.

https://www.youtube.com/watch{q}v=-9v30qlQVU8

Поэтому многие заемщики стараются, если появляется такая финансовая возможность, сократить срок кредита, это разрешается законодательством в банковской сфере.

В таком случае заемщик видит разницу сумм оплаты каждый месяц, может выбрать тот вариант, который для него считается оптимальным, доступным. В Сбербанке используется аннуитетная система погашения долга, она подразумевает внесение ежемесячных платежей одинаковыми суммами. Из этой суммы погашается равномерно основной долг, а также проценты по кредиту.

Вопрос о том, как снизить ипотеку, может появиться у заемщика уже после оформления договора или еще до этого. В зависимости от ситуации, имеется несколько вариантов решения проблемы.

Когда заемщик еще не обратился в Сбербанк за оформлением ипотеки, то для улучшения условий кредитования ему достаточно следовать рекомендациям:

  • указывайте только достоверную информацию о себе;
  • старайтесь обращаться в банк, где вы получаете зарплату (если планируется оформлять ипотеку в Сбербанке, заранее перейдите туда в качестве зарплатного клиента – за полгода или год);
  • предоставляйте максимально полный пакет документов (особенно важно принести справку о доходах);
  • привлекается созаемщиков и поручителей;
  • используйте уже имеющуюся недвижимость в качестве залога, если это необходимо;
  • оформляйте личную страховку, это не только обезопасит вас от непредвиденных обстоятельств, но и снизит процентную ставку;
  • следите за акциями от банка и застройщика (если планируется покупать квартиру в новостройке);
  • погасите все имеющиеся задолженности, а уже потом оформляйте ипотеку.

Все это поможет уменьшить переплату по ипотеке. Не пренебрегайте оценкой своих возможностей: иногда лучше взять кредит на более длительное время, а потом погасить его раньше срока, чем взваливать на себя непосильную ношу.

Сначала нужно разобраться, можно ли улучшить условия по текущему жилищному займу в Сбербанке, а уже потом думать, как уменьшить платеж по ипотеке. Сегодня банки относятся к текущим клиентам максимально лояльно, поэтому при необходимости пытаются идти им навстречу. Иногда снизить налоговое бремя можно и вовсе без вмешательства финансового учреждения.

Варианты снижения

Если семья не может каждый месяц вносить в счет погашения ипотечного кредита большую сумму, ей лучше выбрать максимальный срок кредитования. При таком условии уменьшается платеж, он становится более реальным, возможным. Таким образом заемщик защищает себя от возможности стать должником из-за неподъемных платежей.

Банковский работник, консультант поможет покажет, как меняется платеж с увеличением срока. Также рассчитать уменьшение платежа позволяют онлайн-калькуляторы, которые есть на сайте Сбербанка и других банковских учреждений.

Соответственно, уменьшает кредитный срок – растет ежемесячная сумма. Почему увеличивается сумма ипотеки онлайн покажет калькулятор, это связано с уменьшением ежемесячных платежей.

Оформлять кредит на максимальный срок выгодно. Небольшой ежемесячный платеж легче погасить, меньше рисков стать должником. При увеличении дохода в семье ипотеку можно погасить и досрочно, в Сбербанке, например, за досрочные выплаты кредита штрафные санкции не предусмотрены.

Хотя банк и теряет деньги на процентах. Поэтому сразу стоит поинтересоваться у сотрудника банка, можно ли увеличить срок ипотеки максимально.

Если так уж случилось, что граждане оформили ипотеку в сбербанке по стандартным (на тот период условия), то можно поискать альтернативу снижения процентов. Сразу стоит заметить, что такой шанс имеют лишь те заемщики, которые не допускали задержек по платежам. Естественно, если у клиента есть пеня, то ее списание не является снижением ставки по займу.

Способы как уменьшить процент по ипотеке в Сбербанке:

  • реструктуризация;
  • снижение ставки по заявлению;
  • путем пересмотра условий договора в связи с решением суда.

Как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке в 2020 году: как платить меньше за ипотеку

Представленные варианты как понизить ставку являются абсолютно законными. Однако, никто не даст стопроцентной гарантии что он подействует и ипотека станет дешевле. В каждом случае все индивидуально.

Самый оптимальный вариант. Он позволяет снизить ставку по действующей ипотеке Сбербанка без лишних последствий для кредитной истории и дальнейшего рефинансирования ипотеки или участия в специальных государственных программах такие как, например, ипотека 5%. Условия которой — ограничение в снижении ставки по ипотеке для тех заемщиков у кого была реструктуризация.

До какой ставки могут снизить:

  • До 9% — если действующая ипотека была оформлена со страховкой и новый договор вы заключаете также с финансовой защитой здоровья и жизни заемщика;
  • 10% — если в изначальном договоре было предусмотрено страхование жизни, но в новом, после снижения ставки, вы от него отказались;
  • До 10% —  если ранее в вашем договоре не было пункта о страховании жизни заемщика;
  • 10-11% — если была оформлена нецелевая ипотека под залог недвижимости (11 при отказе от страхования).

Ставку можно будет снижать неоднократно, но обычно банк устанавливает ограничение в год между актами снижения процентов.

При этом для получения одобрения на снижение процентов, Сбербанк устанавливает определенные требования:

  • По ипотеке должна быть своевременная оплата без задержек;
  • Кредит выдан не менее года назад;
  • Не было реструктуризации;
  • Остаток долга не менее полумиллиона.

Заявление можно подать двумя способами:

  1. Через отделение Сбербанка
  2. Через интернет на сайте ДомКлик по этой ссылке.

Срок рассмотрения заявления на снижение ставки в Сбербанке — тридцать дней.

Реструктуризация

Более проблематичным шагом является реструктуризация задолженности. Такие меры предусматривают перезаключение договора, а также данная информация будет отображена в БКИ, что негативно может сказаться далее.

По реструктуризации возможно:

  • сменить валюту ипотеки на рубли;
  • сделать пролонгацию срока – увеличивается общий срок, ставку не уменьшают, сокращают ежемесячный платеж, переплата увеличивается;
  • сделать отсрочку на определенный срок (6,12,24 месяца) – на период отсрочки платятся минимальные платежи, переплата увеличивается.

При этом у заемщика должны быть веские причины на эти действия, а именно:

  • Увольнение, сокращение или значительное снижение зарплаты;
  • Призыв в армию на срочную службу;
  • Декрет;
  • Проблемы со здоровье, которые ограничивают возможность работать далее.

Порядок реструктуризации следующий:

  1. Предоставляется пакет документов в банк;
  2. Банк принимает решение;
  3. Подписываются новые документы.

При этом подать заявку на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке можно как онлайн, так и в отделении банка.

Чтобы договор был пересмотрен путем судебного решения, имеется лишь два основания, это: незаконное увеличение ставок и введение скрытых комиссий. При этом условия договора должны быть нарушены, с юридической точки зрения. В подобных нюансах лучше всего разбирается адвокат.

Нужно отметить, что Сбербанк является респектабельным крупным предприятием, которому нет смысла портить свою репутацию мелкими юридическими недоработками. Поэтому в договоре со Сбербанком редко к чему можно подкопаться, да и скачков по ставкам, по действующим договорам не наблюдалось ни разу.

Что же тогда можно считать нарушением{q} Ну, например, включение в договор дополнительных услуг, на которые клиент не соглашался.

Надеемся теперь вам стало понятно, как можно снизить процент по ипотеке в Сбербанке. Это вопрос довольно сложный. На сегодняшний день банком не предусмотрено ни одной программы сокращения ставок при уже заключенных договорах. Однако, клиент имеет шансы самостоятельно регулировать объем переплаты путем досрочного погашения или оформить реструктуризацию. В крайнем случае, можно воспользоваться программой рефинансирования в другом банке, где предлагают пониженные ставки.

Переделать срок ипотеки можно двумя методами:

  • уменьшением срока кредита;

  • уменьшением ежемесячного платежа.

В первом случае размер ежемесячного платежа остается прежним, а сокращение срока ипотеки происходит за счет внесения большой суммы в счет погашения основного долга. Второй вариант подразумевает уменьшение ежемесячных платежей, при этом срок остается прежним. Конечно, уменьшение платежей достигается посредством зачисления большой части денег в счет частично-досрочного погашения кредита.

Закрывая ипотеку частично-досрочно, гражданин автоматически меняет в меньшую сторону ее срок. Величина периодических взносов не изменяется, если это не прописано в самом договоре. Воспользоваться этой услугой от Сбербанка могут любые лица, независимо от величины долга и размера доходов. Изменить в меньшую сторону срок ипотеки людям предоставляется возможным только при личном посещении Сбербанка при соответствующем заявлении.

Как правильно сделать частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Частичное погашение задолженности по ипотеке осуществляется только по заявлению и предварительному уведомлению Сбербанка. Документ составляется в свободной форме, но должен обязательно содержать в себе следующую информацию:

  • реквизиты кредитного договора и номер ссудного счета (номер, дату заключения и наличие допсоглашений);
  • Ф.И.О. и должность уполномоченного сотрудника Сбербанка, на имя которого составляется заявление;
  • наименование банка;
  • Ф.И.О. заявителя его паспортные данные;
  • сумму и дату предстоящего платежа.

Заявление пишется в двух экземплярах в формате просьбы о погашении части долга по конкретному кредитному договору с указанием точной суммы.

Досрочно погасить ипотеку – это значит выплатить полностью основной долг и начисленные проценты до того срока, который указан в договоре. Можно ли это сделать через систему «Сбербанк-Онлайн»{q} Да, можно. Еще есть возможность раньше срока закрыть жилищный кредит и в любом офисе этой компании. При этом кредитор не возьмет плату за проценты за будущие месяцы. За счет этого происходит экономия денег для клиента.

Что такое аннуитетные платежи{q} Это когда заемщик выплачивает долг по ипотеке равными частями весь период. Каждый ежемесячный платеж состоит из части основного долга и начисленных процентов. При аннуитетных выплатах в начале срока основную часть составляют проценты, а «тело» кредита погашается минимальными долями.

Если ваш ипотечный договор включает в себя дифференцированные платежи, то вам будет лучше погасить долг частично. Так как дифференцированные платежи по ипотеке практически поровну состоят из основного долга и процентов. Внося большую сумму денег в счет оплаты кредита, вы погашаете не только начисленные проценты, но и значительную часть тела займа.

Другие способы

Клиент банка может взять кредит на максимальный срок, чтобы платеж ежемесячный был минимальный из возможных. Также банк может предложить еще один вариант уменьшения суммы выплат по кредиту. Речь идет о реструктуризации.

Реструктуризация может быть оформлена на разных стадиях выплаты ипотеки. О ней клиенты банка просят тогда, когда финансовые трудности не позволяют погашать долг по первоначальному графику. Обязательно в трудной ситуации нужно обращаться в банк, искать совместно с ним пути решения проблемы.

Как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке в 2020 году: как платить меньше за ипотеку

Если просто скрываться, прятаться от сотрудников, от писем из банка и предупреждений, можно в конечном итоге просто лишиться имущества, за которое уже выплачена с процентами значительная часть.

Ипотека выплачивается более длительное время, но меньшими, чем раньше, суммами. Соглашение по реструктуризации оформляется при подаче нескольких документов:

  • В Сбербанк нужно подать заявление на реструктуризацию, оно составляется по заявлению.
  • Подается справка о доходах.
  • Также нужен гражданский паспорт с пропиской.
  • Следует подать и те документы, которые подтвердят необходимость перерасчета. Например, это может быть медицинская справка о дорогостоящем лечении, о наступлении инвалидности.
  • Также к этим бумагам прикладывается и кредитный договор.

Банк соглашается на реструктуризацию кредитов тех клиентов, которые имеют положительную кредитную историю.

Поэтому всегда следует дорожить своим имиджем банковского клиента, любыми возможностями избегать долгов и просрочек. банковское учреждение, в которое подано заявление о реструктуризации, имеет пять дней на рассмотрение заявления, потом клиент должен получить ответ, положительный или отрицательный. Если банк согласен на пересмотр условий кредитования, составляется новый график платежей.

По каким причинам может быть отказано в увеличении срока выплаты кредита{q} Помимо плохой кредитной истории препятствием для реструктуризации станет и возраст клиента.

Налоговый вычет и материнский капитал

Увеличение срока ипотеки в Сбербанке

Когда гражданин РФ берет в банке ипотечный кредит на покупку жилья, он может рассчитывать на налоговый вычет в размере 13% от цены дома или квартиры. За счет средств налогового вычета можно погасить часть такого большого и тяжелого финансово кредита. Осуществляется ежемесячное уменьшение платежа, практика показывает, что такое уменьшение составляет около 2-3 тысяч в среднем.

Материнский капитал также является теми средствами, за счет которых закон разрешает погашать кредит. Когда сертификат по капиталу будет на руках, можно написать в банке заявление и зачислить средства на погашение долга. Таким образом уменьшится сумма долга и размер ежемесячных платежей.

Из чего складывается размер платежа по ипотеке{q}

Прежде чем обращаться в банк за ипотекой или снижением текущего платежа, человек должен разобраться с тем, как уменьшить ипотеку и из чего вообще складывается платеж. Мало какие организации сегодня выдают деньги всем своим заемщиках на одинаковых условиях. Наоборот, индивидуальная оценка клиентов позволяет предлагать надежным и проверенным заемщикам максимально выгодные условия.

Поэтому человек перед тем, как снизить платеж по ипотеке в Сбербанке, должен понять, какие составляющие влияют на него.

Срок кредитования

Ипотека выдается сегодня на достаточно длительные сроки – в Сбербанке максимально можно возвращать деньги по жилищному займу в течение 30 лет, правда, при условии определенного возраста заемщика.

Увеличение срока ипотеки автоматически позволяет сократить сумму платежа. Причем, чем больше будет длительность, тем меньше получится ежемесячный платеж.

Сумма ипотеки

Как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке в 2020 году: как платить меньше за ипотеку

Вполне логично, что увеличение суммы займа приводит к росту размера ежемесячного платежа. Увеличивает это и сумму переплаты. Поэтому лучше заранее выбрать для себя наиболее комфортную сумму ипотеки, чтобы платить каждый месяц деньги банку было возможно без серьезного ущерба для семейного бюджета.

К сожалению, молодежь сегодня оформляет ипотеки, предпочитая уплачивать минимальный взнос. Но они не задумываются о том, что это:

  • увеличивает сумму ежемесячного платежа;
  • повышает общую сумму переплаты;
  • увеличивает риски невозврата займа.

Первоначальный взнос в Сбербанке зависит от выбранной программы и особых условий. В целом минимальная планка – 15% от стоимости недвижимости. Для загородного жилья она повышена до 25%. Если же заемщик не готов предоставить справку о доходах, то вне зависимости от типа программы ему придется заплатить не менее 50% от стоимости жилья.

Процентная ставка

Выгодность оформления ипотеки во многом зависит именно от того, какую процентную ставку клиенту предложит банк. Иногда желание иметь собственное жилье преобладает над здравым смыслом – люди готовы одалживать деньги под большие проценты. А уже по истечению определенного времени они начинают задумывать, как уменьшить ипотечный кредит.

Сегодня на российском рынке наметилась позитивная тенденция в отношении процентных ставок по ипотеке. За счет снижения ключевой ставки (ставки рефинансирования) банкам удается постепенно снижать проценты по жилищным займам.

Тип платежа

Для россиян традиционно, что погашение задолженности по кредиту происходит равными платежами каждый месяц. На деле же могут использоваться несколько форматов платежей:

  1. Дифференцированный. Предполагает, что в начале срока размер платежей будет больше, чем в конце. С каждым месяцем сумма его будет уменьшаться за счет того, что человек вносит одинаковые суммы в счет погашения основного долга, а проценты начисляются уже на остаток (который каждый раз будет все меньше).
  2. Аннуитетный. Платежи производятся равными платежами, причем в начале большая часть будет уходить на погашение процентов, а не основного долга.

https://www.youtube.com/watch{q}v=2zB2b9BMwJE

В первом случае размер платежа будет от месяца к месяцу уменьшаться сам собой, а во втором придется предпринимать дополнительные меры для его снижения.

Кстати, существуют и еще более необычные условия погашения. Например, погашение по индивидуальному графику (раз в квартал и так далее). Правда, такой вариант обычно используется в отношении представителей бизнеса.

Сбербанк в принципе относится к оценке своих заемщиков очень серьезно. А если речь идет об ипотеке, то большую вероятность одобрения имеют люди, имеющие постоянную работу и белую зарплату. Минимальный пакет при ипотеке по двум документам в Сбербанке включает:

  • паспорт;
  • еще один документ, удостоверяющий личность.

Дополнительно предъявляются требования к стажу, но подтверждать его документально не нужно. Использование такой программы предполагает повышение процентной ставки на 0,9% годовых.

Если же человек хочет оформить максимально выгодный жилищный кредит, то ему кроме стандартного пакета нужно предоставить справку о доходах (по форме 2-НДФЛ или форме банка) и иные документы по запросу специалиста Сбербанка. Кредитный менеджер, исходя из финансовых возможностей клиента, поможет подобрать оптимальные условия ипотеки. И тогда в последствии у человека не возникнет необходимость узнавать, как снизить платеж по ипотеке.

Наличие страховки

Уменьшение срока ипотеки в Сбербанке

Страхование недвижимости при оформлении ипотеки является обязательным согласно Федеральному закону «Об ипотеке». А вот личная страховка оформляется по желанию клиента. Некоторые отказываются от нее, чтобы избежать лишних трат. Однако нужно помнить, что вместе с этим автоматически увеличивается процентная ставка по ипотеке на 1% годовых. Для текущих программ это довольно внушительная сумма.

Статус зарплатного клиента в большинстве крупных банков предоставляет заемщикам привилегии при оформлении ипотечных и потребительских кредитов. Не стал исключением и Сбербанк. Для таких клиентов предусматриваются следующие положительные моменты:

  • большая вероятность одобрения;
  • снижение процентной ставки на 0,3% годовых;
  • упрощенная процедура оформления – как правило, не требуется справка о доходах, ведь банк имеет информацию о ежемесячных денежных поступлениях на зарплатную карту клиента.

В итоге клиенту не нужно думать, как сократить проценты по ипотеке, ведь для него банк предусматривает максимально выгодные условия по абсолютно всем текущим программам.

Особые условия

Сбербанк, желая привлечь как можно больше клиентов, старается предусматривать для своих клиентов особые условия и акции, позволяющие уменьшить ипотеку, точнее фактическую переплату по ней. К числу таких методов относятся:

  1. покупка квартиры в новостройке у партнера-застройщика Сбербанка, сумма экономии может достигать 2% годовых;
  2. временные акции с особыми условиями;
  3. регистрация сделки через ДомКлик – позволяет снизить процентную ставку абсолютно всем заемщикам на 0,1% годовых.

Не всем клиентам банков удается добиться уменьшения суммы ежемесячных платежей. Для того, чтобы написать заявления на пересмотр условий кредитования и погашения ипотеки, следует иметь веские, серьезные основания. Но даже их наличие не станет гарантией положительного ответа от банка.

Будет отказано в реструктуризации по следующим причинам:

  1. Если заемщик уже имеет долги по выплатам кредита.
  2. Если остаток по кредиту составляет менее 500 000 рублей.
  3. Также при условии, что заявление было подано раньше, чем прошел срок подписания кредитного договора.
  4. При подаче заявления на повторную реструктуризацию.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Заявление на уменьшения ежемесячного платежа подает сам заемщик, по своему желанию. Он должен учесть плюсы и минусы пересмотра условий кредита.

Среди преимуществ – снижение финансового давления на семью, а также возможность уменьшения кредитной ставки.

https://www.youtube.com/watch{q}v=mNQfzM6arK4

Среди недостатков – продлится срок выполнения кредитных обязательств, проценты по ипотеке придется платить дольше.

, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector