Советы юристов
Назад

Как уменьшить размер выплаты по кредиту

Опубликовано: 26.01.2020
0
0

Состав долга

Выдавая кредиты, финансовое учреждение зарабатывает, повышает ликвидность и платежеспособность. Появление должников приводит к сбою налаженной системы и наносит урон кредитору. Чтобы защитить интересы, банк вводит финансовое наказание для клиентов. Оно состоит из следующих элементов — пени и начисленных процентов:

  • Пеня — штраф, который начисляется на сумму долга и не имеет ограничений по размеру.
  • Проценты — начисления, которые бывают 3-х видов. Они начисляются за пользование кредитом, на размер долга и на просрочку.

Главная часть долга по кредиту — пеня, которую в первую очередь старается снизить заемщик путем обращения в суд. Что касается процентов, добиться их снижения через суд труднее.

https://www.youtube.com/watch{q}v=3F7ZaPBojUc

Если полюбовно решить проблему по снижению платежей не удалось, дело доходит до судебного органа. Вопрос в том, имеются ли шансы на успех при наличии долга по ипотеке или автокредиту, и как уменьшить сумму кредита в суде. Реализовать задуманное несложно. Главное — не допускать ошибок на этапе погашения долга.

Чтобы не допустить передачу дела коллекторам, стоит опередить кредитора и обратиться в суд. Важно понимать, что финансовое учреждение нарушает договор не меньше заемщика. Плюсы подачи иска:

  • Временная остановка начисления процентов и штрафов.
  • Переоформление договора на выгодных условиях (при наличии подтверждающих документов).
  • Списание пени и начисленных процентов (в некоторых случаях).

Главное — показать себя ответственным заемщиком. При этом стоит помнить о последствиях. Суд не всегда идет навстречу заемщикам и снижает платежи. Возможны ситуации, когда по итогам заседания человеку придится рассчитываться с банком. В этом случае к делу подключаются судебные приставы.

Выбор схемы погашения

Процесс снижения переплат по ссуде зависит от многих факторов, о которых предстоит подумать ещё до того, как будет подписан кредитный договор. Поэтому вначале следует изучить кредитный календарь, который составляется в банке и необходим для того, чтоб заёмщик точно знал, как именно ему предстоит выплачивать долг весь период кредитования. И что не менее важно, правильно выбрать схему погашения кредита. Во втором случае предусмотрено два варианта выплат:

  • По аннуитетной схеме — ежемесячные отчисления делятся на равные части и на одинаковые периоды времени. То есть ежемесячно заёмщик будет отдавать банку одинаковую сумму как за основной долг (тело кредита), так и проценты по нему. В течение всего срока кредитования для заёмщика ничего не меняется — он должен исправно вносить одинаковую сумму на счёт в банке, пока полностью не погасит весь долг.
  • Дифференцированная схема рассчитывается немного сложнее, но она кардинально отличается от аннуитетного платежа. Суть в том, что в начале периода кредитования заёмщику начисляется большая сумма кредитных отчислений, а по мере сокращения срока сумма ежемесячных выплат и проценты по ним пропорционально уменьшаются. Проще говоря, основная финансовая нагрузка приходится на начало кредитования и снижается по мере уменьшения срока выплаты долга. Поэтому чем больше заёмных средств отдаёт должник вначале, тем меньше процентная ставка в конце.

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту{q}

3 простых способа уменьшить платежи по кредиту

Снижения платежей по кредиту можно добиться следующими способами:

  1. Реструктуризация. Если заемщик видит, что не справляется с долговыми обязательствами, а ежемесячный платеж завышен, он вправе прийти в банк и проинформировать его о сложившейся ситуации. Результатом может быть продление срока займа со снижением ежемесячных платежей или отказ кредитора. В первом случае оформляется новый график с учетом внесенных изменений, после чего клиент продолжает рассчитываться с кредитом. Во втором придется искать иные способы уменьшения выплат (о них пойдет речь ниже). На практике, если человек сам обратился с просьбой о пересмотре договора, банк пойдет навстречу. В ином случае он получит нового должника и дополнительные проблемы по стягиванию долга.
  2. Рефинансирование. Если вариант с реструктуризацией для снижения платежа не прошел, стоит изучить условия кредитования других банков. При наличии программы со ставкой ниже на 2-3 процента и более (в сравнении со старым займом) стоит прийти к текущей кредитной организации и оповестить ее о намерении рефинансировать кредит. Далее требуется собрать пакет бумаг, оформить займ в новом банке и дождаться погашения старого долга. Такой способ позволяет сократить выплаты по кредиту, уменьшить срок кредитования и переплату.
  3. Отсрочка (кредитные каникулы). Если организация не идет на реструктуризацию, а подобрать выгодную программу для рефинансирования не удается, стоит попросить кредитора об отсрочке. Чтобы добиться положительного результата, стоит предъявить банку доказательства возникших проблем — копию трудовой, справку из больницы и так далее.
    Если финансовое учреждение идет навстречу, возможны следующие пути решения — отсрочка по телу займа (проценты все равно придется выплачивать), определение конкретного процента для оплаты (берется от стандартной ежемесячной суммы).
  4. Замена валюты. Если человек оформил кредит в иностранной валюте (долларах или евро) 3-4 года назад, выгодный ранее займ становится непосильной ношей. Причина — резкое падение курса национальной валюты, из-за чего платежи в рублях значительно возрастают. Замена валюты выгодна для заемщиков, но банки не торопятся идти на такой шаг, ведь это снижает их прибыль. Несмотря на это, сделать попытку необходимо. Чтобы убедить банк, требуется оформить заявление и передать бумаги, подтверждающие неспособность платить по валютному займу. Во избежание таких казусов в будущем, стоит оформлять кредит в той же валюте, в которой начисляется зарплата.
  5. Обращение в суд. Если рассмотренные варианты снижения платежа не сработали, остается один выход — судебное разбирательство. При правильном подходе к делу удается списать пеню и получить выгодные условия погашения займа (об этом ниже).

Первое, что стоит сделать — обратиться в банк с просьбой пересмотреть условия кредитного договора. Финансовое учреждение, как правило, идет навстречу заемщику при наличии позитивной кредитной истории и отсутствии просрочек по кредиту. Если нет возможности внести платеж по кредиту в полном объеме, стоит прийти в банк до даты очередной выплаты. Но одной позитивной КИ мало. Заемщик должен подтвердить финансовые трудности документально:

  • Факт увольнения подтверждается сведениями из трудовой книги.
  • Снижение зарплаты видно из справки 2-НДФЛ.
  • Потеря работоспособности отражается в справке от доктора и так далее.

Причины, по которым банк не идет навстречу — негативная КИ и отсутствие бумаг, подтверждающих финансовые трудности.

Если говорить в целом, для уменьшения суммы платежа нужны такие документы:

  • Паспорт.
  • Заявление на реструктуризацию задолженности.
  • Бумаги по кредитному договору, подтверждающие отсутствие просрочек по выплате.
  • Бумаги, подтверждающие финансовые проблемы (рассмотрены выше).
  • Прочая документация по требованию финансового учреждения.

Если кредитор отказал в реструктуризации, стоит обратиться в другой банк и провести рефинансирование кредита. Если найти программу с более низкой ставкой и оформить займ, условия кредитования могут улучшиться. Как отмечалось выше, с помощью рефинансирования часто удается снизить размер платежа по кредиту, добиться уменьшения срока и общей суммы переплаты.

Методы снижения платежей

vidtok

  • Рефинансирование (перекредитование) ранее оформленного кредита. Суть в том, что заёмщик может обратиться в новый банк для получения новой ссуды с целью погашения старого кредита. Использовать такую возможность целесообразно только в том случае, если процентная ставка по кредиту в новом банке намного меньше, чем в том, где ранее оформлялась ссуда. Важно помнить, что для перекредитования в новом банке у должника не должно быть задолженностей и просрочек по текущему долгу перед старым кредитором. Основное преимущество рефинансирования состоит в том, что с его помощью можно не только снизить ставку, но и поменять схему погашения кредита.
  • Реструктуризация займа. Производится полный пересмотр графика погашения кредитной задолженности, а в исключительных случаях заёмщику предоставляются кредитные каникулы (отсрочка погашения долга) на определённый срок. Для проведения реструктуризации, должнику придётся доказать банку, что он действительно в ней нуждается. Реструктурировать ссуду могут должники, попавшие в трудную ситуацию, например, оказались в больнице или потеряли работу, что привело к потере платёжеспособности. Заёмщику придётся предоставить документальное подтверждение своей неплатёжеспособности, чтобы банк смог произвести реструктуризацию.
  • Досрочная выплата кредита с опережением графика. Именно этот способ позволяет существенно сэкономить на переплатах по процентам за кредит. Но он будет выгоден лишь тем кредитополучателям, которые платят по кредиту согласно дифференцированной схеме. Можно своевременно, до окончания действия кредитного соглашения, выплатить банку тело кредита и проценты по нему. Но есть один нюанс: многие банки предусматривают штрафы за досрочное погашение долга. Ведь в этом случае они теряют свою прибыль. Чтобы не ошибиться, нужно внимательно читать кредитное соглашение, там должен отсутствовать пункт о начислении штрафа за досрочное погашение ссуды.

О чём следует знать заёмщику

Есть несколько нюансов, о которых необходимо знать каждому кредитополучателю, желающему уменьшить переплаты по ссуде. Основные трудности заключаются в следующем:

  • Несмотря на то что рефинансирование пользуется особой популярностью, воспользоваться программой может не каждый должник. Процесс перекредитования может усложниться тем, что нового кредитора могут не устроить гарантии возвратности долга, которые заёмщик предоставлял в старом банке. Проще говоря, новый банк может потребовать от заёмщика другое обеспечение, например, залог или поручителей.
  • Реструктуризация не такой простой процесс, как может показаться вначале. Чтобы получить кредитные каникулы или изменить график выплат, должнику нужно доказать банку свою неплатёжеспособность. Поэтому придётся собрать немало справок и документов, которые смогут подтвердить причину возникших финансовых трудностей. Без доказательств ни один банк не пойдёт на это.
  • Чтобы досрочно погасить кредит и не допустить переплат по процентам, заёмщику придётся скопить нужную сумму своими силами. Брать новый кредит для погашения старого невыгодно.

Тонкости пересчета

Если заемщик вносит меньшую сумму, кредитное учреждение, как правило, направляет средства на выплату штрафов (пени), а после — на погашение процентов и тела займа. Такой подход противоречит действующему законодательству. В ГК РФ (статье 319) указано, что переданная заемщиком сумма должна идти сначала на выплату услуг кредитора, после на проценты по займу, а в последнюю очередь — на выплату долга.

Если банк пошел на уменьшение размера ежемесячного платежа, оформляется новый график платежей по кредиту с учетом внесенных правок. Чтобы получить такую бумагу, стоит обратиться в ближайшее отделение.

Общие рекомендации

Чтобы не попасть в долговую яму и не переплачивать проценты по займам, следует всегда придерживаться простых правил. Они заключаются в следующем:

  • Чтобы получить выгодную ссуду, необходимо иметь безупречную кредитную историю. Если в истории заёмщика будут отрицательные записи, получить выгодный кредит по хорошей ставке никогда не получится.
  • Намного охотнее банки работают с постоянными клиентами. То есть для получения выгодного займа нужно обращаться в банк, где заёмщик получает зарплату, имеет депозитный счёт, уже ранее брал кредит и своевременно его погашал и т. д. Надёжные и проверенные клиенты всегда в приоритете у любого кредитора.
  • Для того чтобы получить ссуду по сниженной ставке, заёмщику следует представить банку гарантии своей платёжеспособности. Поэтому помимо справки о доходах, лучше привести с собой платёжеспособного поручителя или представить банку залог.
  • Всегда следует помнить о том, что по процентной ставке целевые займы намного выгоднее, чем обычные потребительские ссуды.
  • Лучше всегда выбирать дифференцированный график погашения задолженности и ссуды с фиксированной процентной ставкой.
  • Никогда не стоит подписывать кредитный договор, не прочтя его. Именно в пунктах соглашения скрываются все подводные камни, в том числе скрытые комиссии, ненужные услуги, штрафные санкции и т. д.
  • Чем меньше период оформления кредита, тем меньше окажутся переплаты по процентам. И наоборот, чем дольше срок погашения задолженности, тем больше окажутся итоговые переплаты.

Полезные советы должнику

При наличии долга в банке стоит учесть следующие советы:

  • Кредитные учреждения охотнее идут навстречу зарплатным клиентам или заемщикам, которые имеют вклад в банке. Кроме того, больше доверия будет к человеку с позитивной кредитной историей.
  • Если получить более выгодный заем в «своем» банке не удалось, стоит обратиться в другие учреждения. При этом на руках должна быть справка 2-НДФЛ, подтверждающая наличие стабильной прибыли. В этом случае удается «отвоевать» 1,5-2 дополнительных процента.
  • Оформить целевой займ выгоднее, чем потребительский.
  • Не торопитесь с оформлением кредита. Чем дольше кредитор проверяет клиента, тем выгоднее процентные ставки.
  • Иногда лучшее решение — оплатить товар или услугу кредитной картой, а после выплатить долг в льготный период. Но стоит учесть, что при снятии наличных придется заплатить комиссию.
  • Для снижения ежемесячных платежей по кредиту стоит выплачивать большую сумму (по возможности). В этом случае банк будет пересчитывать проценты.
, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector