Советы юристов
Назад

Возмещение 20 процентов по ипотеке в Сбербанке

Опубликовано: 01.03.2020
0
5

Обязательное страхование ипотеки

Предоставляя кредит своему клиенту, банк берет на себя определенные риски. Естественно, что он старается их минимизировать разными способами. Одним из них является страхование. И это очень актуально в случае ипотечного кредитования. Ведь ипотека выдается на длительный срок, следовательно, вероятность наступления страхового случая велика. Вот поэтому банки и предлагают заемщикам заключить договора страхования.

При кредитовании возможно заключение страховых договоров таких видов:

  • Имущественное.

  • Жизни и здоровья.

  • Титульное.

https://www.youtube.com/watch{q}v=a2m9TGUFzVc

Имущественное страхование относится к обязательным видам. При оформлении залогового кредита предмет залога необходимо застраховать. Это положение закреплено в Гражданском кодексе РФ (ст. 343) и Федеральном законе «Об ипотеке». Таким образом, при ипотечном кредитовании обязательно застраховать приобретаемую недвижимость.

Страхование жизни и здоровья – это добровольный его вид. Тем не менее, для ипотеки это весьма актуально. В период возврата задолженности (а он исчисляется порой 20-25 годами) с заемщиком может многое случиться и он может потерять платежеспособность. Но долг перед банком несмотря ни на что останется, и гасить его придется.

Титульное страхование встречается не так часто. Обычно банк требует оформить такой полис, если по результатам проверки документов заемщика кредитный менеджер видит опасность оспаривания права собственности на недвижимость.

Итак, при заключении ипотечного договора с кредитной организацией в обязательном порядке нужно оформлять только страхование имущества. Однако это вовсе не означает, что надо сразу же отказываться от других договоров. Ведь в конечном итоге страхование жизни выгодно не только банку, но и заемщику. Но все равно выбор останется именно за клиентом.

Начать стоит с изучения законов. В Федеральном законе № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в статье 31, отмечается, что при отсутствии в договоре иных условий заемщик (залогодатель) обязан за свой счет застраховать заложенное имущество от рисков порчи и полной утраты. Там же сказано, что дебитор вправе застраховать финансовый риск, заключающийся в убытках, делающих невозможным адекватные выплаты по ипотеке.

Нередко он отказывает соискателям в ипотеке, если ее оформление не сопровождается страхованием не только жилья, но и жизни и здоровья заемщика. Такую политику ведет и большинство современных банков, так что Сбербанк только следует общей тенденции.

Возмещение 20 процентов по ипотеке в Сбербанке

И все же есть статья закона, на которую следует опираться: обязательно только страхование залогового имущества – любая другая страховка, сопровождающая ипотеку, оформляется добровольно. Другое дело, что дебитору надо хорошо подумать, стоит ли отказываться от страхования жизни и здоровья.

Ипотека заключается на длительный срок: максимальный период действия ипотечного договора, заключенного через Сбербанк, составляет 30 лет. За это время многое может произойти, в том числе и смерть заемщика. Страховка гарантирует возврат денег банку, а родственники усопшего не будут обременены долгами.

Можно ли вернуть деньги за ипотеку{q} Да! Особенно если речь идет о налоговом вычете. Как действовать в этом случае, мы уже выяснили. А вот список документов для реализации задумки пока что остается загадкой.

Но это поправимо! Обычно от граждан требуют следующие документы:

  • ипотечный договор;
  • свидетельство о праве собственности (желательно);
  • паспорт (или иное удостоверение личности);
  • справки о прописке;
  • заявление на предоставление вычета с указанием банковских реквизитов;
  • график погашения задолженностей;
  • справки о доходах;
  • налоговую декларацию;
  • ИНН (при наличии);
  • платежные квитанции, демонстрирующие уплату кредита и процентов по нему.

Все эти бумаги помогут получить вычет налогового типа за ипотеку. Если же нужен возврат средств по страховке, то подготовить придется иной пакет документов.

Шансы на успех

Можно ли вернуть часть денежных средств по ипотечному договору{q} В России предусматривается возможность получения денег в виде вычета. Данный возврат оформляется в отношении основных платежей и по процентам.

А как быть со страховкой{q} Она как-нибудь компенсируется гражданам{q}

Ответить, можно ли вернуть деньги за страховку ипотеки, поможет конкретный ипотечный договор. Дело все в том, что при определенных условиях часть денежных средств возместят. Но чаще всего такая практика не имеет места. За более точной информацией по вычетам по ипотечной страховке рекомендуется обращаться в страховые компании и банки.

Размер вычета

Задумываясь, как вернуть деньги за ипотеку, приходится учесть, что возмещению подлежит только часть платежей. Полную сумму кредита получить обратно не выйдет ни при каких обстоятельствах.

По закону налоговый вычет составляет 13%. Именно столько денег можно вернуть по ипотечному договору и по процентам за выплаченный кредит. При этом на возврат действует ограничение — максимально вернуть разрешается до 390 000 рублей. И 260 000 рублей положено по имущественным вычетам. Подобные правила действуют в России в 2017 году.

Если говорить о страховке, то здесь все намного сложнее. Обычно страховые компании выплачивают только 40-70% от уплаченной гражданином суммы. Конкретные проценты указываются в страховом договоре. Поэтому данный вопрос решается в индивидуальном порядке.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке и как это сделать{q}

Отказаться можно только от страхования жизни и здоровья. Причем заемщик имеет право сделать это в любой момент.

Для того чтобы оформить расторжение договора, потребуются такие документы:

  • Паспорт заемщика.

  • Заявление, в котором клиент изъявляет свое желание вернуть страховку по ипотеке.

  • Страховой договор.

  • Справка об отсутствии задолженности перед банком – при досрочном погашении кредита.

После подачи этих документов банк произведет перерасчет страховки и вернет ее остаток заемщику.

Этот документ можно составить в произвольной форме. Но есть информация, которую нужно отразить в нем обязательно:

  • Полное наименование и реквизиты страховой компании, с которой заключен договор.

  • ФИО, паспортные данные заемщика, его регистрация.

  • Дата и номер страхового договора.

  • Описание обстоятельств заключения договора и причина, по которой клиент желает его расторгнуть.

  • Указание клиента на возврат страховки (полный или частичный).

Также необходимо юридически обосновать свою позицию, т.е. указать, на основании каких нормативно-правовых актов намерения заемщика законны. В конце заявления обычно указывается, что в случае отказа клиент будет решать вопрос в судебном порядке.

Кто имеет право{q}

Как вернуть деньги за проценты по ипотеке{q} Точно так же, как и по основному кредитному договору. Сделать это не составляет труда. Главное — учесть, что не каждый гражданин имеет право на оформление налогового вычета.

Для подачи запроса на возврат средств, уплаченных по ипотеке, требуется соответствовать следующим критериям:

  • совершеннолетие и дееспособность;
  • наличие дохода, облагаемого НДФЛ 13%;
  • постоянный заработок;
  • гражданство РФ.

Соответственно, если человек не имеет дохода, облагаемым НДФЛ 13%, но при этом он платит ипотеку, на вычет налогового типа рассчитывать не стоит. Вернуть удастся разве что часть страховки, если это предусмотрено договором.

Порядок возврата страховки в разных случаях

При переходе к конкретным расчётам приходится учитывать целый ряд ограничений, не позволяющих так просто получить 13 процентов от покупки квартиры в ипотеку.

  • Государство устанавливает предел налогового вычета. Он не может превышать сумму в два млн. руб. на стоимость жилья и три млн. на проценты по ипотечному кредиту. 13 процентов от этих сумм составляют 260 тыс. и 390 тыс руб. соответственно. Значит, максимальный полученный возврат составит 650 тысяч рублей. И ни копейкой больше. А вот меньше – запросто.
  • Государство не согласно возвращать Вам больше, чем Вы уже заплатили. То есть если Вы заработали миллион, купили жильё на полмиллиона, то вычет составит полмиллиона, а тринадцать процентов от него – 65 000 рублей. А если наоборот – заработали полмиллиона, а жилья купили на миллион{q} Может быть, Вы копили несколько лет или тёща помогла ускорить процесс покупки. Ваш возможный вычет за текущий год составит столько, сколько подоходного налога Вы заплатили в этом году, то есть 13 процентов от 500 тысяч – это 65 тысяч рублей. Справедливости ради надо сказать, что когда в следующем году Вы заработаете ещё полмиллиона и, соответственно, заплатите ещё 65 тысяч подоходного, государство вернёт Вам эти деньги, таким образом, весь причитающийся налоговый вычет в 130 тысяч от 500 тысяч вы выберете за 2 года.

Вернуть налог за ипотеку могут оба супруга, если квартира приобреталась на двоих. При этом неважно кто оплачивал ипотеку.

Распределение  будет при покупке по долевой собственности – в соответствии с долями каждого супруга. При покупке квартиры в совместную собственность – согласно заявлению от мужа и жены по величине их доли (30% на 70% или 90% на 10% и т.д.). При этом если один из супругов уже получал вычет, то доля второго не может быть больше 50% от причитающегося вычета. Вторые 50% никто не получит, т.к. ранее супруг вычет уже получал по другой квартире.

Налоговый вычет на проценты по ипотеке распределяется между супругами произвольно в соответствии с заявлением и неважно кто реально оплачивает ипотеку. Каждый год при подаче заявления нужно будет указывать нужное соотношение долей, чтобы вернуть налог за ипотеку максимально возможный.

Как уже было сказано, вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке можно в любое время.

Если заемщик погасил задолженность раньше указанного в договоре срока, то он имеет право вернуть страховку (ее неизрасходованную часть). В таком случае действовать нужно так:

  • Изучить условия договора кредитования. Если там оговорено, что страховку по ипотечному кредиту можно вернуть при досрочном погашении или же такой пункт отсутствует, то это значит, что вернуть деньги можно. Однако может быть указано, что в подобной ситуации возврат не делается. Тогда решить вопрос можно только в суде.

  • Определить примерную сумму, подлежащую возврату. Вообще это не является обязательным, поскольку банк сам определит точный размер к выдаче клиенту. Но если уж начинать борьбу за денежные средства, то нужно хотя бы примерно понимать, о какой сумме идет речь.

  • Написать заявление на возврат и подать его в банк или в страховую компанию. Адресат зависит от того, кто указан в ипотечном договоре в качестве выгодоприобретателя, то есть надо выбрать организацию, которая была бы получателем денег при наступлении страхового случая.

Если предприятие не увенчается успехом, то остается только один вариант – восстанавливать свои права в суде.

Возмещение 20 процентов по ипотеке в Сбербанке

В этой ситуации есть только один вариант, как вернуть страховку по ипотеке. Клиенту придется доказывать, что эта услуга была ему навязана. Тогда действовать нужно таким образом:

  • Внимательно изучить положения страхового договора в части их соответствия нормативно-правовым документам. Тем самым можно попытаться признать их недействительными.
  • Точно так же проанализировать ипотечный договор, особенно в тех пунктах, где говорится о страховании.

Такой случай достаточно трудный, поэтому лучше заручиться поддержкой грамотного юриста.

Если заемщик считает, что услугу ему навязали и в полисе он не нуждается, то самый лучший вариант – расторгнуть страховой договор в течение «периода охлаждения». Он составляет 14 дней от даты подписания договора. В таком случае нужно действовать так:

  • Изучить договор со страховой организацией, особенно те пункты, где оговорен порядок заключения и расторжения сделки.

  • Оценить, какие последствия могут быть после того, как договор будет расторгнут.

  • Подать заявление об отказе от страховки в банк или в страховую компанию.

  • Дождаться ответа от страховщика, который должен поступить не позднее, чем через 10 дней.

  • Если последует отказ, то нужно обратиться в Роспотребнадзор.

  • Дождаться ответа оттуда. Это может занять до трех месяцев.

  • В случае если страховая или кредитная организации не согласны с требованиями Роспотребнадзора, они имеют право обжаловать его решение.

  • Получить окончательное решение. Если оно будет отрицательным, то можно подать иск в судебную инстанцию. К иску следует приложить все документы, полученные на предыдущих этапах.

По решению суда договор страхования будет расторгнут.

Пошагово о вычете

Далее будет более подробно рассказано обо всех нюансах изучаемых процедур. Как вернуть деньги за ипотеку{q} Начнем с налогового вычета. Он на практике встречается чаще всего.

Итак, чтобы оформить вычет налогового типа по ипотечному договору, потребуется:

  1. Совершить хотя бы один платеж по погашению кредита. Право на возврат средств появляется сразу же после первой финансовой операции.
  2. Подготовить некоторый перечень документов. Он зависит от того, за что возвращаются деньги — за основной кредит или за проценты.
  3. Написать запрос в регистрирующий орган на предоставление вычета. К нему в обязательном порядке прикладываются подготовленные бумаги вместе с их копиями.
  4. Подождать решения по изучаемому вопросу. Приблизительно через 1,5-2 месяца заявитель получит письмо от регистрирующего органа, в котором будет написано, вернут ли деньги.

Возмещение 20 процентов по ипотеке в Сбербанке

На данном этапе остается только ждать поступления средств на счет налогоплательщику. Если в вычете отказали, то в уведомлении обязательно указывается причина подобного решения.

По каким причинам могут отказать в возврате страховки

Сбербанк вернет деньги за ипотеку по страховке{q} Да, если страховая компания работает с этой финансовой организацией, а ипотечное соглашение предусматривает возвраты по страховым платежам. Но бывает так, что в услуге отказывают.

Что делать{q} Необходимо попросить страховую компанию в письменной форме дать разъяснения. Организация обязана указать, по каким причинам отказали в возврате. Если нет веских оснований для отказа, можно повторить запрос или обратиться в суд. В реальной жизни страховые компании обычно предпочитают не спорить с клиентами и возмещают часть страховки.

Если же отказали в налоговом вычете, то придется изучить полученное от ФНС письмо. В нем прописывается причина отказа в возврате денег. На исправление ситуации отводят 30 дней. Например, если гражданин принес неполный пакет документов, повторно подавать запрос на вычет ему не придется. В течение месяца он может обратиться в ФНС для исправления своих ошибок.

Основные причины, по которым банк или страховая могут отказать в расторжении договора страхования, таковы:

  • Заемщик подал заявление об отказе от страховки в банк в то время, когда соглашение было подписано со страховой компанией.

  • В договоре нет пункта о том, что заемщик имеет право отказаться от страховки.

  • В договоре прямо указано на то, что договор страхования не может быть расторгнут. Такое может быть, если страховка была приобретена до 1 июня 2016 года.

В любых других ситуациях отказ банка неправомерен. Тогда заемщику нужно обратиться в территориальное отделение Банка России. В заявлении следует указать, что кредитная организация нарушила указания ЦБ РФ. Вполне вероятно, что в таком случае удастся урегулировать вопрос без обращения в суд. Иначе придется подавать исковое заявление.

Где оформлять вычеты{q}

Теперь понятно, каким образом можно вернуть деньги за выплаченные проценты по ипотеке или по основному кредитному договору. У граждан нередко возникают вопросы относительно того, куда направлять соответствующий запрос.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке

Вычеты налогового типа предоставляются налоговыми службами. Можно обратиться за помощью либо в региональный орган ФНС, либо в МФЦ. Порядок действий при этом не изменится.

Если планируется возмещение средств по страховке, то обычно гражданам предлагается идти с запросом в отделение страховой компании. Реже — в конкретные банки и даже на «Почту России». Как правило, орган, осуществляющий возврат, указывается в страховом договоре.

Полезные советы

При заключении любого договора необходимо перед его подписанием внимательно читать его. При ипотеке в Сбербанке следует особенно тщательно изучить пункты, касающиеся страхования. Здесь очень поможет обращение к квалифицированному юристу, который подскажет, как лучше действовать.

Важно то, как сформулирован параграф договора, описывающий пользование страховкой. Там может быть сказано, что страховой полис действует в течение срока кредитования. Это значит, что в случае досрочного погашения ипотеки заемщик больше не будет должником банка, поэтому и в страховке он не будет нуждаться.

Можно обратить внимание банка на то, что предметом договора страхования является уплата страховщиком денежных средств за страхователя при наступлении определенного случая. Если же на протяжении кредитного периода таковой не наступил, то клиент может претендовать на возврат страховки по ипотеке.

Заключение

Заключая договор ипотеки, заемщик обязан оформить страховой полис имущественного страхования. Однако от страховки жизни он вправе отказаться. Но предварительно важно изучить договор на предмет условий страхования. Вернуть страховку можно в любое время. Если заемщик решил, что страховка ему не нужна, то лучше всего расторгнуть договор в первые две недели действия договора. В этом случае банк не имеет права отказать клиенту. Но возможно расторжение и позже, хотя сделать это будет сложнее.

Давность обращений

Понятно, как вернуть деньги за ипотеку. Когда человек получает право на возмещение денег по кредиту{q}

Если речь идет о вычете налогового типа, то право на возмещение средств возникает с момента осуществления первого платежа. При этом деньги удастся требовать только в году, следующим за периодом, в котором осуществлялась выплата денег. Давность обращений составляет 3 года. Требовать удастся только средства за этот период. При всем этом заявление на налоговый вычет может подаваться бесконечно много раз. Все ограничивается только установленными лимитами по возвратам.

При оформлении возвратов по страховке сроки обращений регулируются имеющимся договором. Исковая давность при этом тоже составляет 36 месяцев.

Выводы

Теперь понятно, как вернуть деньги за страховку по ипотеке и по основному кредитному соглашению. Эти операции весьма трудоемкие, они отнимают много времени. Но при правильных действиях всего за несколько месяцев удастся воплотить задумку в жизнь.

Предложенная инструкция поможет вернуть деньги за ипотеку. Главное — внимательно изучить действующее кредитное соглашение. Не исключено, что гражданин может требовать только налоговый вычет и не более того.

Возмещение 20 процентов по ипотеке в Сбербанке

Важно: при оформлении возвратов налогового типа учитывается сумма уплаченного НДФЛ в том или ином периоде. Нельзя вернуть денег больше, чем было перечислено в ФНС в конкретном году.

https://www.youtube.com/watch{q}v=4LGu19Rt2DE

Пожалуй, теперь нам известны все основные моменты возврата денег за ипотеку. В действительности все не так трудно, как может показаться на первый взгляд. Налоговые вычеты положены по закону. А вот страховку не всегда возмещают. Подобная практика в реальной жизни встречается не слишком часто, но она все равно имеет место.

, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector