Советы юристов
Назад

Как вернуть страховку по кредиту восточного банка

Опубликовано: 25.01.2020
0
1

Обращение заемщика в суд в случае отказа банка или страховщика осуществлять возврат премии

Обязательным требованием при оформлении ипотечного займа является оформление страховки на имущество, являющееся предметом залога по ипотеке. Также обязательно страховать имущество и при потребительском целевом займе (например, автокредите).

В иных случаях, страховка в «Восточном банке» не является обязательной и может быть оформлена по желанию клиента, о чем содержится подтверждение, например, в:

  • ч. 2 стат. 935 ГК РФ, где сказано, что законом на физическое лицо не может быть возложена обязанность по страховке жизни и здоровья;
  • ч. 2 стат. 7 ФЗ № 353 от 21-го декабря 2013-го года (далее – ФЗ № 353), где сказано, что страхование жизни – это дополнительная услуга, предоставляемая банком за отдельную плату.

https://www.youtube.com/watch{q}v=x0Wf6vnj0-E

В Условиях и Правилах обычно пишут, что все споры сначала должны решаться путем переговоров – как в устном, так и в письменном формате.

Под письменной формой разрешения споров имеется ввиду досудебное урегулирование – то есть заемщик составляет претензию (сроки ее предоставления могут быть установлены Правилами страхования, в законах ничего по этому поводу нет, представляется, что сроки подачи претензии ограничиваются сроком исковой давности – 3 года – ч. 2 ст.

После соблюдения досудебного режима решения споров, заемщик за защитой своих интересов может обратиться в районный суд по месту нахождения ответчика или по месту жительства истца (стат. 24, 28, ч. 7 ст. 29 ГПК) и подать исковое заявление в сроки, установленные в ст. 966 ГК РФ, и в порядке, установленным стат. 131 ГПК.

К иску нужно приложить:

  • досудебную претензию;
  • копию страхового договора;
  • платежные документы, подтверждающие оплату страховой премии;
  • квитанцию об оплате госпошлины (п. 1 ч. 1 ст. 333.19. НК РФ).

Что говорит закон

Закон «О потребительском кредите» ясно дает понять, что страхование не может являться обязательным условием выдачи кредита. Но ни один банк и не озвучивает, что вам было отказано именно по этой причине.

Есть масса других способов склонить заемщика к оформлению страхового полиса. И одной из таких уловок стало предложение о снижении процентной ставки. Практически в каждом банке, включая «Восточный Экспресс», заявителю предлагают 2 варианта кредитования:

  1. На общих условиях без оформления полиса страхования со стандартной процентной ставкой.
  2. С услугой страхования под пониженный процент. Как правило, разница с первым вариантом составляет минимум 3% годовых.

Таким образом, и закон не нарушается, и банк продолжает зарабатывать на своих клиентах.

ФЗ «О защите прав потребителей» солидарен в этом вопросе с указанным выше нормативным документом. Он гласит о том, что приобретение одной услуги не должно повлечь за собой обязательного приобретения другой.

Ситуацию окончательно прояснило Указание Банка России от 20.11.2015 года № 3854-у, установившее так называемый «Период охлаждения» для заемщиков, продолжительность которого составляет минимум 5 дней. С 1 июня 2016 года клиент вправе вернуть страховку без потери денег, а страховые компании обязали включить это условие в правила страхования.

Разъяснения ЦБ РФ по вопросам периода охлаждения можно посмотреть здесь, а само указание прочитать здесь.

Особенности возврата страховки

В «Восточном экспресс банке» страхование осуществляется по двум направлениям:

  • индивидуальное (например, через страховые компании-партнеры, такие как «Резерв», «Макс», «Альфа»);
  • коллективное (партнерами являются ВСК, МАКС, «ДальЖАСО», «Росгосстрах-Жизнь», «Цюрих», «Югория-Жизнь» и другие страховщики).

Как вернуть страховку по кредиту восточного банка

Соответственно, и условия расторжения страхового договора, правила возврата страховой премии зависят от вида страховки и конкретного страховщика. Однако в любом случае закон имеет высшую юридическую силу над Условиями и Правилами страхования. Поэтому при отказе от страховки в течение первых 14 суток премия будет возвращена всегда (п.

Что касается досрочного погашения займа в «Восточном банке», то по закону это не основание для возврата страховой премии вообще (аб. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ), если иное не установлено соглашением. Обычно это «иное» договором и Правилами страхования не устанавливается (см., например, п. 5.4. и 5.5. Условий страхования в СК «Макс»).

Если займ в «Восточном банке» выплачен в срок, то возможно 2 варианта:

  • либо страховка продолжает действовать (если страховой договор был заключен на больший срок по сравнению с кредитным);
  • либо страховка сама прекращает свое действие (см., например, п. 5.3.2. Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов в банке Восточный от ДальЖАСО).

Как вернуть страховку: практика

ПАО КБ «Восточный» сотрудничает с несколькими страховщиками:

  1. По программам индивидуального страхования – с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ЗАО «Макс». Данные организации прописали в правилах страхования возможность отказа от страховки по кредиту в первые 5 рабочих дней. В течение этого срока уплаченная заемщиком премия возвращается в полном объеме при условии, что не наступал страховой случай.Позже договор может быть расторгнут, но сумма страховой премии не возвращается.
  2. По программам коллективного страхования – СОАО «ВСК», ООО СК «ВТБ Страхование», СК «Резерв», ЗАО СО «Надежда», ОАО «ДальЖАСО». Эти компании также прописали в правилах минимальный период охлаждения. Но вот про возврат уплаченных сумм нет ни слова, значит, вопрос будет рассматриваться по нормам закона.

Алгоритм действий по возврату уплаченных денег зависит от того, в какой программе вам «посчастливилось» участвовать.

Итак, при оформлении полиса индивидуального страхования плата взимается по тарифам страховщика. Соответственно, за возвратом суммы нужно обращаться именно в представительство страховой компании. Банк ничем помочь не сможет. Уложились в отведенные 5 дней – замечательно, если нет – придется обращаться в суд.

Судебная практика в данном вопросе противоречива. Ведь в правилах страхования четко сказано, что по истечении периода охлаждения страховая премия не возвращается. Вы поставили свою подпись в договоре, тем самым подтвердив ознакомление и согласие с правилами страхования. Поэтому сложно предсказать, каким будет решение суда.

Как вернуть страховку по кредиту восточного банка

Подключение к программам коллективного страхования подразумевает взимание платы по тарифам банка. В данном случае по вопросам расторжения договора страхования и возврата уплаченной премии нужно обращаться непосредственно в «Восточный Экспресс Банк». Кредитная организация просто обязана принять и рассмотреть заявление, а также дать ответ в письменном виде.

У страховых компаний есть 2 режима уплаты страховой премии – единовременно и частями (ежемесячно, ежеквартально и т.п.). Мы советуем выбирать второй вариант. В этом случае, расторгнув договор страхования даже после истечения, отведенного пятидневного срока, вы можете просто не вносить очередные платежи. Договора нет, страховая защита не действует, значит, платить не за что и незачем. Закон здесь полностью на вашей стороне.

Все сказанное выше справедливо для ситуаций, когда заемщик обращается за возвратом страхового взноса в период действия соглашения о кредитовании. То есть, требование о возврате суммы связано с отказом от страховой защиты либо кредит погашен досрочно. После погашения обязательств в плановом порядке на возврат уплаченной премии рассчитывать не стоит. Страховая защита действовала весь положенный срок, следовательно, обязательства страховщика исполнены в полном объеме.

Опытные заёмщики знают, что при оформлении кредита можно отказаться от некоторых услуг, которые пытается навязать сотрудник банка. Из-за этого общая переплата по кредиту будет намного больше, чем рассчитывал клиент.

Это касается оформления страхового полиса, который может помочь решить проблемы при возникновении форс-мажорных обстоятельств.

На самом деле это очень полезная опция, но она не всегда стоит той переплаты, которую просит банк. В этой статье рассмотри возможность отказаться от оформления страховки и алгоритм действий, как вернуть страховку по кредиту в Восточном банке.

Какую сумму можно вернуть

Правила возврата премии при отказе от страховки в течение 14 суток:

  • если отказ от страхового договора был до даты начала действия страхования, то в полном объеме;
  • если отказ был после – то пропорционально количеству дней, которые прошли с момента начала действия страховки и до даты расторжения.

При досрочном погашении займа в «Восточном банке» и при отсутствии в страховом соглашении условия о его расторжении вместе с кредитным, а также при наличии у заемщика желания именно расторгнуть страховой договор, а не чтобы он продолжал действие, порядок определения подлежащей возврату страховой премии будет зависеть от Условий, Правил страхования или страхового соглашения.

Обычно, премия вообще не возвращается (ни уплаченная ранее ежемесячными платежами в составе платежей по кредиту, ни единовременно). Но может быть предусмотрено условие и о пропорциональном возврате – в соответствии с количеством «неиспользованных» страховых дней (при единовременной уплате премии).

Если займ в «Восточном банке» заплачен в срок, то сумма к возврату зависит от конкретной ситуации. Например, при коллективном страховании договор прекращает свое действие при полном погашении задолженности. Премия в данном случае уплачивалась в составе аннуитетных платежей, и в этот период страхование действовало, то есть дни «использовались». Как только договор утратил силу, обязательств по дальнейшей уплате премии у заемщика не осталось. А значит, и вернуть ничего нельзя будет.

Порядок возврата премии в «Восточном банке»

Процедура возврата практически всегда одинаковая и не зависит от оснований (отказ от страховки при досрочной выплате займа, отказ в течение первых 14 суток и другие случаи отказа).

Восточный банк: отказ от страховки – пошаговая процедура:

  • подача письменного заявления в «Восточный банк» на отказ (при коллективном страховании) или в страховую компанию (при индивидуальной страховке);
  • ожидание ответа от «Восточного банка» или страховой фирмы (установленный срок ожидания – 10 дней – при возврате страховки согласно Указанию, согласно Правилам страхования – в иных случаях);
  • получение в «Восточном банке» обновленного графика платежей (в случае, если премия уплачивалась в рассрочку в составе кредитных платежей);
  • или получение на банковский расчетный счет страховой премии, которая подлежит возврату по закону или Условиям (если премия уплачивалась единовременно) (срок зачисления средств при возврате страховки в течение первых 14 дней – 10 суток с момента получения страховой компанией соответствующего заявления, при иных основаниях возврата см. Условия или Правила).

Образец заявления на отказ от страховки и на возврат страховой премии

Некий Иван Иванович взял в банке Восточный кредит, и ему по стандартной программе оформили договор на выпуск карты  под названием «Суперзащита». Плата за выпуск карты составила около 25000 рублей, хотя сама карта не имеет материального носителя (то есть, банк просто предоставляет номер карты и не тратит деньги на её выпуск, оформление, индивидуализацию и т.д.).

«Что же за карта такая{q} Может она действительно «Суперзащищена» современными информационными технологиями{q}» — возникли у Ивана Ивановича обоснованные вопросы. «Нужно ведь идти в ногу со временем!» — решил Иван Иванович, и под настойчивые рекомендации сотрудника банка подписал договор на выпуск этой карты.

Документы подписаны, кредит получен, Иван Иванович пришел домой, и начал читать, обладателем какой исключительной карты он стал.

И знаете что{q} Оказалось, что карта «Суперзащита» — это ни что иное, как пакет страхования. Как написал банк в договоре, страхование предоставляется обладателю карты Суперзащита» бесплатно! И самое главное — отказаться от него можно в «период охлаждения» — в течение 14 календарных дней (как и от всех страховок, по Указанию ЦБ РФ).

https://www.youtube.com/watch{q}v=Hr7uYRhJ0e0

Интересно получается, ЦБ РФ настаивает, чтобы банки перестали обманывать честных граждан и навязывать им дополнительные платные услуги по страхованию, а банки тем временем не навязывают эти услуги, а предоставляют их бесплатно! Но только берут космическую плату за выпуск карты, обладателям которой даётся такое благо — бесплатное страхование жизни и здоровья.

«Разве это законно{q}» — спросил Иван Иванович.

«Нет» — ответили мы. И решили написать письмо в ЦБ РФ за получением разъяснений.

ЦБ РФ ответил нам практически на следующий день. Ответ был составлен на 5-ти листах, хотя его можно было уместить в одном предложении: «Иван Иванович, ты сам виноват, обращайся в суд, банк не нарушил наше указание об отказе от страховки«.

Действительно, банк его не нарушил.

Иван Иванович даже написал в банк  письменный отказ от страховки, на который банк ему ответил — «Конечно, Иван Иванович, ты можешь отказаться от страховки, но оплати карту «Суперзащита», мы же выпустили её для тебя.»

Мы направили запрос в экспертное учреждение, где нам объяснили, что на выпуск виртуальной карты банк несет не больше расходов, чем на выпуск обычной неименной пластиковой кредитки.

Мы зашли на официальный сайт банка с целью найти, чем же обусловлена стоимость этой карты .

На сайте банка мы нашли тарифы (на 200 страниц), где было указано, что карта  «Суперзащита» может быть выпущена с 6-ю разными пакетами, разница в которых — цена и подарок. Цена отличается на 10 000 рублей на каждом пакете, а подарок (бесплатная страховка) — в объеме страховых услуг (который зависит от суммы получаемого кредита).

Мы подготовились к защите интересов Ивана Ивановича в суде, составили исковое заявление о признании незаконным условий договора на выпуск карты «Суперзащита» и его расторжении в судебном порядке.

Текст искового заявления направили в адрес банка в виде повторного заявления об отказе от карты «Суперзащита».

Банк ознакомился, согласился и отменил плату за выпуск карты.

И это произошло только в случае Ивана Ивановича, который решил доказать свою правоту и не нести дополнительные расходы за ненужные услуги. А многие другие заёмщики будут оплачивать выпуск виртуальной карты, не разобравшись с обманом банка.

Без суда по поводу «Суперзащиты» — не обойтись, перед судом нужно обязательно направить официальную претензию в банк Восточный, и затем — жалобу в Роспртребнадзор. В сам банк писать и надеяться на ответ — бесполезно. Здесь только суд может помочь.Если кому надо текст претензии и жалобы в РПН — могу выслать.

Не дайте банку себя обхитрить

28.03.2019 г. имела неосторожность обратиться в “чудесный” ПАО “Восточный экспресс Банк” г. Воронежа и заключить договор кредитования на сумму 99 200 руб., (получив при этом наличными через кассу банка только 92 489,20 руб.)!!!! При оформлении кредита менеджер Евгения О. ввела меня в заблуждение, объяснив в искаженном виде — что выдача кредита без оформления страховки невозможна!!!

Тем самым заставив меня подписать пакет услуг страховки по программе ”Суперзащита” с оформлением банковской карты без материального носителя стоимостью 21 000 рублей. Хотя ни в одном документе ПАО “Восточный экспресс Банк” не прописано условие выдачи кредита только с оформлением страховки.  Ответ один и тот же – возврат комиссии за выпуск дебетовой карты “Суперзащита” с пакетом услуг не предусмотрен, срок пользования услугами, входящими в состав пакета, составляет 3 года.

Рассказывает потерпевшая: —  У меня раньше был кредит в этом банке, я его закрыла, и они полгода зазывали меня, настойчиво предлагали новый. И вот в мае мне понадобились деньги, чтобы заплатить за обучение дочери в институте, — 120 тысяч. Я пришла в банк и попросила рассчитать кредит. Они сказали, что дадут деньги под 23 процента годовых.

Клиентка утверждает, что ей тут же выдали договор, деньги и график платежей.

— Там было указано, что платёж по 13700 на три года. Я домой приехала, пересчитала, и оказалось, что за три года должна выплатить 488000 рублей! — вспоминает челябинка. — Я эти деньги схватила — и назад. Приехала, говорю им: «Вы что творите{q} Я же не сумасшедшая, чтобы под 60 процентов у вас кредит взять! Заберите, я не хочу. Вернула деньги в кассу, спрашиваю, когда я могу закрыть кредит. И тут они огорошили: «Пока 75000 не заплатите, кредит не закроется». У меня всё опустилось. 120 тысяч взять, на следующий день вернуть, и 75 тысяч должна! А они договор достают: «Вот, вы же сами подписали! У вас «Альфастрахование», можете закрыть страховку, они вам деньги вернут»».

Страховку Татьяне Алчиновой вернули, но её сумма составила всего 10 тысяч рублей. Ещё 41 тысячу, как выяснилось, челябинка оказалась должна банку за выпуск кредитной карты Суперзащита.

Еще больше восьми тысяч банк списал со счёта клиентки за выдачу денег через кассу, причём эта операция прошла как обычное снятие наличных в банкомате, отсюда и процентная ставка — не обещанные 23 процента, а все 60. Женщина обратилась к юристу и начала судиться с банком. Тяжба продолжается уже несколько месяцев, но пока безрезультатно.

Банк «Восточный» потребовал с пожилой челябинки 24000 за выпуск кредитной карты

Челябинская пенсионерка Лариса Семёнова решила взять кредит в банке, но когда ей оформили карту под 14% годовых, выяснилось, что за три года пенсионерке придётся переплатить почти 250%. В кредит женщине включили не только огромную страховку, но и плату за выпуск кредитной карты, которая составила 24 тысячи рублей. Оспорить дорогостоящую услугу женщина пытается уже целый год.  «Мы вам выпустили специальную карту Суперзащита, которая стоит 24 тысячи рублей, и выплатили страховку, от которой вы не можете отказаться»

Отзыв о карте «Суперзащита»

28.03.2019 г. имела неосторожность обратиться в “чудесный” ПАО “Восточный экспресс Банк” г. Воронежа и заключить договор кредитования на сумму 99 200 руб., (получив при этом наличными через кассу банка только 92 489,20 руб.) !!!! При оформлении кредита менеджер Евгения О. ввела меня в заблуждение, объяснив в искаженном виде — что выдача кредита без оформления страховки невозможна!!! Тем самым заставив меня подписать пакет услуг страховки по программе ”Суперзащита” с оформлением банковской карты без материального носителя стоимостью 21 000 рублей.

Банк грубо нарушил положение ст.16 Закона РФ “О защите прав потребителей” прямо запрещающий устанавливать для потребителей обусловливание приобретения одного товара (услуги) обязательным приобретением других товаров (услуг). Ущемил мои права как заемщика – физического лица. После оформления и подписания документов, мною обнаружено, что, злоупотребив моим доверием в нарушении ст.159 УК РФ, ФЗ “О потребительском кредите” ст.5 п.7 менеджер навязал мне страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт. Я трижды обращалась в отделение ПАО “Восточный экспресс Банк” г. Воронежа: -обращение № 19464817 от 30.04.2019 г., -обращение № 19507337 от 06.05.2019 г., -обращение № 19525510 от 08.05.2019 г.. Ответ один и тот же – возврат комиссии за выпуск дебетовой карты “Суперзащита” с пакетом услуг не предусмотрен, срок пользования услугами, входящими в состав пакета, составляет три года. Я не собираюсь пользоваться грабительскими услугами Вашего банка 3 года!!!»

Клиентка Татьяна Алчинова выиграла суд против банка Восточный — ей вернули 41 тысячу рублей за выпуск карты и присудили 22 000 за моральный ущерб

Ранее жительница Челябинска оформила в банке «Восточный» кредит на обучение дочери на 120000 рублей, в банке ей обещали ставку 23% годовых. А в итоге она оказалась должна почти полмиллиона.

С клиентки сначала списали деньги сразу за две страховки в «Альфастраховании», взяли комиссию за выдачу наличных, оформили кредиты под 60% годовых и втюхали кредитку за 41000 рублей. Оказавшись дома, женщина почитала договор и охренела от суммы долга. Она понесла деньги обратно в банк «Восточный». «Я же не сумасшедшая, чтобы под 60 процентов у вас кредит взять!», — закричала женщина в банке.

Но дальше история продолжилась. За закрытие счёта с неё попросили ещё 75 000 рублей.  Алчиновой удалось вернуть лишь первую страховку, да и её сумма составила всего 10000 рублей. Ещё 41000 рублей, как выяснилось, челябинка оказалась должна банку за выпуск кредитной карты «Суперзащита».  Еще больше 8 000 рублей банк списал со счёта клиентки за выдачу денег через кассу, причём эта операция прошла как обычное снятие наличных в банкомате, отсюда и ставка 60%. Через день дама вернула в кассу 120000 рублей, а потом ещё почти 37 000, но проценты продолжают капать и она осталась должником банка.

С чего начать возврат{q}

Поскольку за период кредитования может случится что угодно, то в некоторых случаях будет разумно оформить страховой полис.

https://www.youtube.com/watch{q}v=6DDBITFp0lw

Это поможет быть уверенным в том, что при возникновении непредвиденных обстоятельств, заёмщик сможет получить компенсацию и не переживать за возврат кредитных средств банку. Если же такого желания нет, то придётся ознакомится с действующим законами.

Нам интересно только два документа, которые регламентируют необходимость оформления страхового полиса:

  • Ст. 31 ФЗ РФ #102 «Об ипотеке»;
  • Ст. 343 ГК РФ и ФЗ #353 ст. 7, ч. 10 «О потребительском кредите (займе)».

Как вернуть страховку по кредиту восточного банка

В них написано, что сотрудники банка обязаны оформить страховой полис на заёмщика, если он заключает ипотечный договор, автокредит или же просто потребительский кредит с предоставлением залога в сделке.

Тут важно отметить, что по закону обязательной страховке подлежат объект залога (в данном случае недвижимость, авто и прочее). А вот совсем другая сторона оформление страховки на жизнь заёмщика.

Тут важно прочитать все разделы договора. Если же есть строка, в которой сказано об обязательном оформлении страховки, то можно попросить сотрудника банка его вычеркнуть. В этом случае можно опираться на поправку к закону об потребительском кредитовании.

Она гласит, что у банка нет прав насильно требовать от заёмщика оформление страхового полиса на жизнь или наступление инвалидности. Поэтому требование убрать его из договора вполне законно и сотрудники банка обязаны его выполнить.

Как вернуть деньги, потраченные на оформление страховки{q}

Вопрос о том, как вернуть страховку за кредит в Восточном экспресс банк, настигает клиентов только после того, как они поняли, что можно было не оформлять страховку вовсе и это не повлияло на решение банка о выдаче кредита.

Поэтому потребуется внимательно прочитать договор и найти строчку, в которой будет прописана возможность вернуть деньги при досрочном расторжении договора.

Если эта строчка есть, то тут алгоритм действий крайне простой: пойти в страховую компанию и расторгнуть действующий договор. Компания обязана вернуть потраченные деньги на счет клиента.

Как вернуть страховку по кредиту восточного банкаhttps://www.youtube.com/watch{q}v=6lOl_9d6QMU

Обычно проблемы начинаются в том случае, если нет прописанного пункта о возврате денежных средств, потраченных на страховку. В этом случае вернуть деньги можно будет только через суд.

Для этого потребуется доказать, что услуга была навязана и у клиента просто не было иного выбора, как подписать договор на этих условиях. В этом случае потребуется заручится юридической поддержкой, потому что страховая компания не имеет отношения к основному договору и законы «о защите прав потребителя» на неё не распространяются.

, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector