Советы юристов
Назад

Как взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса в сбербанке

Опубликовано: 30.01.2020
0
0

Оформление нецелевого кредита

Требования к заемщикам, которые предъявляет Сбербанк, по этой программе, в принципе, типичные для него.

✓Гражданство. РФ.

https://www.youtube.com/watch{q}v=NOmVo5rc5I0

✓Возраст. От 21 года до 75 лет (на дату полного возврата денег).

✓Стаж. Не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Как видим, деньги могут получить даже пенсионеры. Например, 65-летние заемщики могут получить кредит на 10 лет, что совсем не мало.

Кому не дадут займ

• Индивидуальным предпринимателем;• Руководителем, замом или главбухом малого предприятия с числом работников до 30 человек.• Собственником малого предприятия с долей более 5%.• Членом крестьянского (фермерского) хозяйства.

Почему Сбербанк ввел такие строгие ограничения{q} Скорее всего, потому что не хочет использования заемных денег на ведение бизнеса. Для ИП и ООО у СБ РФ есть другие кредитные программы. А эта предназначена для обычных физических лиц.

Этот кредит получают, как обычную ипотеку.

1 Рассчитайте кредит. Первым делом проведите расчет параметров займа на ипотечном калькуляторе.

Как взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса в сбербанке

Кредитный онлайн-калькулятор

Как видим, чтобы воспользоваться предложением Сбербанка по получению ипотеки без первого взноса, надо предварительно уже иметь в собственности какую-либо недвижимость.

Но есть и другие варианты.

✓Использовать в качестве первого взноса по ипотеке материнский капитал. Важно только согласовать это с продавцом, поскольку деньги из Пенсионного фонда приходят не сразу.

✓Взять деньги на первоначальный взнос по программе потребительского кредитования в каком-либо ином банке. Потом можно будет рефинансировать этот займ вместе с ипотекой, чтобы упростить администрирование или даже снизить платеж.

✓Завысить сумму кредита на величину первоначального взноса по ипотеке, предварительно договорившись с риелтором и продавцом недвижимости. Так делать, конечно, не рекомендуется, ведь вы вводите банк в заблуждение. Но раз подобная практика имеется, то почему бы о ней не знать{q}

✓Абсолютно безопасные способы взять ипотеку без накоплений — это программы господдержки. Здесь первоначальный взнос или часть суммы за недвижимость за вас может внести государство. Такие программы есть для семей с детьми, военных, молодых семей, бюджетников, переселенцев, малообеспеченных и других категорий граждан. В каждом регионе они свои. О них можно узнать в местной администрации.

В ситуациях, когда финансовых возможностей не хватает на осуществление первоначального взноса по ипотеке, а для участия в льготных программах кредитования нет никаких оснований, на помощь приходят нецелевые займы под залог недвижимости. Именно они позволяют приобрести жильё без необходимости сразу вносить несколько сотен тысяч рублей в качестве первой оплаты.

Но в обязательном порядке у заемщика должна быть в собственности квартира, дача, дом или гараж. Хорошо, когда с наличием имущественных прав нет никаких проблем. Однако при отсутствии обеспечения потребуется предоставить в качестве залога недвижимость ближайших родственников, если они на это согласятся. Еще одним важным требованием к заемщику является наличие у него документов, подтверждающих доход.

Если оба требования соблюдены, нецелевой кредит выдается на следующих условиях:

  • Процентная ставка: 11,9% – 13,4%;
  • Срок: от 12 месяцев до 20 лет;
  • Страхование: не обязательно, но позволяет снизить ставку на 1%;
  • Залог: любой объект недвижимости (гараж, дача и загородный коттедж закладываются вместе с земельными участками, на которых они расположены);
  • Сумма: от 500 тыс. руб. до 10 млн. руб. Размер кредита не может превышать 60% от оценочной стоимости залогового имущества. Если, к примеру, недвижимость оценена в 3 млн. руб., максимальная сумма кредита 1,8 млн. руб.

Преимуществами рассмотренного варианта являются:

  • отсутствие комиссии за выдачу кредита;
  • отсутствие необходимости подтверждать целевое использования предоставленной суммы.

Это значит, у Вас будет возможность выбрать любое жилище, соответствующее Вашим предпочтениям, а не требованиям банка. Приобретение объекта недвижимости без первоначального взноса и без отчета о потраченных деньгах – именно в этом заключается отличие нецелевого кредита от обычного ипотечного займа.

Наряду с преимуществами есть недостатки и ограничения. Последними являются обязательное наличие в собственности у заемщика недвижимости и необходимость документального подтверждения доходов и трудовой занятости. Недостаток – высокая процентная ставка и, как результат, большая переплата по кредиту.

Например, для приобретения квартиры стоимостью 2 млн. руб. Вы берете нецелевой кредит по минимально возможной ставке 11,9% на 7 лет (при условии страхования и наличия зарплатной карты Сбербанка). В течение этого срока нужно вносить ежемесячные платежи в размере 35 199 руб. Общая сумма переплат составит 956 716 руб.

Если Вы возьмете ипотечный кредит на готовое жилье с такой же стоимостью даже с минимальным первоначальным взносом в размере 10%, то ежемесячно потребуется вносить 29 883 руб. для погашения задолженности. Переплатить за 7 лет придется 710 172 руб. Разница получается ощутимой.

Если внести первоначальный взнос в размере 20%, ставка снизится с 10% до 9,8%, что уменьшит переплату за весь срок до 617 348 руб.

В случае с ипотекой на квартиру в новостройке процентная ставка и вовсе составит 7,6% (при скидке в размере 2% от застройщика), что позволит сэкономить на переплате, которая за 7 лет составит 468 164 руб.

В особо сложных ситуациях, когда у заемщика нет возможности заручится обеспечением по кредиту (у родственников отсутствует недвижимость в собственности, или они отказались предоставить ее в качестве залог), ему не остается ничего другого, как получить ссуду и использовать ее на первоначальный взнос по ипотеке.

Примечание: найти калькуляторы для расчета условий ипотеки можно на сайте Сбербанка в соответствующих разделах.

Рассмотрим 12 реальных способов, с помощью которых можно получить деньги на 1 взнос.

Ипотечный кредит с нулевым взносом можно оформить в банках, где имеются льготные программы, субсидируемые государством. Самыми популярными являются «Молодая семья», «Материнский капитал», «Военная ипотека». Разберем условия каждой из них.

Воспользоваться ипотекой в рамках программы «Молодая семья» могут семьи, в которых оба супруга моложе 35 лет. Чтобы участвовать в программе, семья обращается в органы местного самоуправления для регистрации и подтверждения потребности в улучшении жилищных условий.

Размер государственной помощи составляет 30-40% от стоимости жилья. В каждом регионе сумма поддержки различается. Так, в Москве она составляет 30% от стоимости квартиры для семьи без детей, и 35% для семей с детьми.

Плюсы: семья может получить от государства до 600 000 рублей безвозмездно и внести их как 1 взнос по ипотеке.

Минусы: ограничение по возрасту и нормам площади на человека, т. е. семья может просто не дождаться сертификата, если одному из супругов исполнится 35 лет, даже если его уже включили в список нуждающихся.

Условия участия в программе следующие:

  1. Супруги и их дети должны иметь гражданство РФ.
  2. Участвовать в программе можно как с детьми, так и без них.
  3. Оба супруга должны быть не старше 34 лет – при исполнении 35 лет одному из них, семья лишается возможности получения помощи.
  4. Семья должна быть признана нуждающейся в улучшении жилищных условий. Существует так называемая норма площади на 1 человека, которая различается в зависимости от региона. Так, норма жилой площади на одного человека в Москве составляет 12 кв. м., а в Новосибирске 18 кв. м.
  5. Супруги должны подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ, и доказать, что они смогут выплачивать ежемесячные платежи по ипотеке.
  6. Площадь приобретаемой квартиры не должна быть меньше установленных норм площади на каждого члена семьи.

Этот способ подойдет только для молодых специалистов – врачей, учителей или ученых, возраст которых не превышает 34 лет включительно со стажем работы не менее 3 лет. Процентные ставки по социальной ипотеке ниже обычных, и находятся в пределах 9-10%.

Недостатком социальной ипотеки, как и других государственных программ, является долгий срок ожидания очереди на получение поддержки, который может затянуться на несколько лет.

Для участия в программе молодой специалист подает пакет документов в региональную администрацию и встает на очередь.

Необходимо проделать долгий путь для получения льготы – написать заявление на участие в программе, собрать архивные справки в городской администрации для доказательства проживания в этом городе с рождения, предоставить необходимые документы.

При успешном прохождении проверки выдают заключение о постановке на очередь. Предупреждаем, что ожидать своей очереди придется долго, весь процесс может затянуться на несколько лет.

Далее заемщик идет в рекомендуемый банк и заключает договор на ипотечный кредит. В банке открывается счет, на который государство перечисляет 30% от стоимости приобретаемого жилья. Эту сумму разрешают направить на 1 взнос по ипотеке.

Военная ипотека

Все военные, которые служат или уже уволены в запас, имеют право оформить военную ипотеку. Процентная ставка, как правило, находится в пределах 11%.

Кредит по военной ипотеке выдают не все банки. Важным моментом является то, что ипотечный кредит платит государство, а не военный-заемщик. Поэтому участнику программы не придется вносить ни 1 взнос, ни ежемесячные платежи по кредиту.

Оформление нецелевого кредита

После того, как Вы определились с наиболее приемлемым для Вас вариантом ипотечного кредитования, рекомендуем проверить себя на соответствие требованиям, которые предъявляет Сбербанк к заемщикам. Когда убедитесь, что отвечаете всем параметрам, можете приступать к сбору необходимых документов.

Стандартными требованиями кредитора к заемщикам являются:

  1. Наличие гражданства РФ.
  2. Возраст более 21 года, но на момент возврата кредита заемщику не должно исполниться 75 лет.
  3. Трудовой стаж на последнем месте работы должен превышать 6 месяцев при общем стаже от 12 месяцев за последние 5 лет. Данное требование распространяется только на тех заемщиков, которые не получают зарплату на счет в Сбербанке.
  4. Отсутствие в кредитной истории записей о многочисленных просрочках и судебных взысканиях неоплаченных долгов.

Для заемщиков по программе с господдержкой обязательным условием является наличие второго (третьего, четвертого и т.д.) ребенка, родившегося в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года.

Кроме того, для получения ипотечного кредита необходимо привлечение созаемщиков. Супруг/супруга заемщика является обязательным созаемщиком, его/ее доход учитывается при расчете размера займа. Созаемщики должны соответствовать требованиям, которые предъявляются к ним банком.

✓Гражданство. РФ.

Кому не дадут займ

Варианты, как получить ипотеку, если нет денег на первоначальный взнос

Этот кредит — не привычная нам ипотека, когда банк берет в залог покупаемое жилье. И хотя первый взнос не требуется, зато банку надо оставить в залог уже какую-либо имеющуюся недвижимость.

• квартира в том числе в таун-хаусе;• жилой дом;• дом с земельным участком;• земельный участок;• гараж, в том числе с земельным участком, на котором он находится.

Еще одна важная деталь. Чем дороже недвижимость, которую вы можете оставить в залог, тем больше денег можно получить. Но в любом случае сумма будет не более 60% от стоимости залога.

Какие программы можно использовать, чтобы получить займ, если нет денег на первоначальный взнос:

  1. Нецелевой кредит под залог недвижимого имущества.
  2. Ипотека с привлечением средств маткапитала в качестве первого взноса.
  3. Ипотека для семей с детьми со льготными ставками при поддержке государства (если удастся найти деньги на первый взнос тем или иным способом).

Важно! При выборе программы необходимо заранее рассчитать наиболее выгодный вариант. Взять нецелевой кредит под большой процент или взять кредит на первоначальный взнос и получить ипотеку на выгодных условиях в Сбербанке без первого взноса и с минимальной ставкой – в каждом случае вопрос решается индивидуально в зависимости от обстоятельств.

В рамках данной программы Сбербанк выдает крупный займ клиентам под залог недвижимого имущества. Отчет о том, на что потрачены деньги, не требуется. Хорошо, если у клиента есть в собственности недвижимость. Но если имущества нет, можно найти выход, договорившись с ближайшими родственниками (обычно это родители, братья или сестры) заложить их квартиру.

Условия выдачи нецелевого кредита.

Максимальный срок выдачи жилищного кредита 20 лет
Сумма Варьирует от 500 тыс. руб. до 10 млн. (но не больше 60% от оценочной стоимости залогового имущества)
Начальная ставка 12%
Страховка Страховать жизнь и здоровье необязательно, но в этом случае процентная ставка увеличивается до 13%
Залоговое имущество Под залог в качестве обеспечения кредита можно оформить квартиру, жилой дом с участком или без, участок земли, гараж с участком или без

Преимуществом рассматриваемой программы является то, что кредит выдается без комиссии, и кредитор не требует отчетности, куда потрачены деньги. А значит, можно приобрести любую недвижимость и в любом месте (квартира, дача, дом) и не нужно подбирать варианты, подходящие под требования банка, как это происходит в других случаях.

Как взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса в сбербанке

Недостаток – большая процентная ставка. Чем больше сумма и срок кредитования, тем больше переплата по кредиту.

К примеру, если присмотреть квартиру за 3 миллиона рублей и взять кредит на эту сумму на 15 лет под 12% (в данном случае минимальная ставка), то переплата составит почти 3,5 миллиона и это при ежемесячных платежах в 36000 рублей. При ставке 10% для обычной ипотеки с первоначальным взносом и на такой же срок переплата составила бы 2,4 миллиона руб., что на 1 миллион меньше (при ежемесячных платежах в 27 000 руб.).

Данная программа Сбербанка позволяет взять ипотеку молодой семье без первоначального взноса, то есть финансовых накоплений и наличных денег не потребуется. В качестве первого взноса будет использован маткапитал. Часто этот вариант является спасательным кругом для семей, в которых родился уже второй или третий ребенок и они получили соответствующий сертификат.

Как взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса в сбербанке

Мнение эксперта

Анастасия Яковлева

Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать{q}

Условия выдачи ипотеки.

Сумма Варьирует в пределах от 300 000 руб. до 85% от суммы договорной и оценочной стоимости приобретаемого жилья
Сроки Кредит оформляется на срок до 30 лет
Размер первоначального взноса Минимум 15% от цены приобретаемой недвижимости
Начальная ставка 9,1%
Назначение По условиям данной программы в ипотеку можно купить квартиру в новостройке или жилье на вторичке
Залог В залог можно оформить кредитуемое жилье или другое имеющееся недвижимое имущество, в том числе дом с земельным участком
Страхование залога Застраховать залоговое имущество обязательно
Страхование жизни заемщика От страховки жизни можно отказаться, но в таком случае базовая ставка увеличится на один процент
Комиссия за выдачу кредита Не взимается
Особое требование Приобретенное жилье должно оформляться в собственность заемщика и долевую собственность детей

Процентные ставки отличаются в зависимости от вида приобретаемого жилья (вторичный или первичный рынок), способа подачи заявления (онлайн или в отделении), а также попадания под различные акции (скажем, субсидирование квартир в новостройках). Поэтому в каждом конкретном случае лучше уточнять их у менеджера Сбербанка.

Преимуществом описанной программы является то, что семья может оформить ипотеку на выгодных условиях, не имея денег на первый взнос, и не влезая в дополнительные долги. А средства кредитной карты можно использовать для первых расходов на ремонт или мебель, или сохранить их для форс-мажорных случаев, если вдруг выплачивать ипотеку станет затруднительно.

Таким образом, если рассматривать квартиру стоимостью 3000000 руб., при оформлении

ипотеки с материнским капиталом

на 15 лет по ставке 9%, переплата получится чуть более 2 миллионов рублей при ежемесячных платежах в 25 000 руб.

С февраля 2018 года в Сбербанке начала действовать новая программа ипотечного кредитования с господдержкой для молодых семей с детьми, в рамках которой предлагается льготная ставка в 6%. Однако по условиям данной акции, чтобы получить такую ипотеку, требуется первоначальный взнос 20% от стоимости жилья.

Некоторые люди ошибочно предполагают, что государственная поддержка означает то, что первоначальный взнос за них предоставляется из государственного бюджета. Это не так. Благодаря поддержке программы кредитования госорганами устанавливаются низкие процентные ставки. Если постараться найти дополнительные средства на покрытие первоначального взноса, то можно выгодно использовать данную акцию для приобретения собственного жилья.

Важно! По условиям программы средства материнского капитала не могут быть использованы в качестве первоначального взноса.

Варианты поиска дополнительных материальных средств:

  1. Запастись терпением и накопить деньги в течение 1-2 лет (если вы готовы выплачивать ипотеку по 25-30 рублей в месяц, значит вы имеете возможность накопить).
  2. Взять потребительский займ в том же Сбербанке или в другой кредитной организации (процентная ставка будет выше и есть риск отказа).
  3. Продать имеющееся имущество, если есть (машину, гараж, дачу и т.д.).
  4. Попросить в долг у родственников или знакомых (вам решать, кто из вашего окружения может помочь с такой проблемой).
  5. Собрать необходимую сумму, скомбинировав разные варианты.

Особенности льготной программы и условия оформления кредита.

Претенденты Программа действует для семей, в которых в период с 1 января 2018 года и до 31 декабря 2022 года родится 2-й или последующий ребенок
Назначение Деньги выдаются на покупку первичного или вторичного жилья
Длительность кредитования От 1 года до 30 лет
Сумма займа Варьирует от 300 000 руб. до 3 млн. (сумма займа увеличена до 8 млн. для жителей Московского и Питерского регионов)
Минимальный первоначальный взнос 20%
Страховка Отказаться от страхования жизни и залоговой недвижимости нельзя, это обязательное требование Сбербанка
Процентные ставки Льготная процентная ставка 6% будет действовать:

  • первые три года или пять лет, в зависимости от того, какой по счету ребенок родился в семье;
  • продлевается на 5 лет, если в указанный период в семье родился еще один ребенок

Когда льготный период заканчивается, начинает действовать процентная ставка 9,5 годовых. Но если в период ипотечного кредитования ЦБ увеличит ключевую ставку, то к указанным 9,5% прибавится 2 п.п. (это обговорено в договоре)

Как видно, программа ипотечного кредитования с господдержкой предлагает рекордно низкие процентные ставки хотя бы на несколько первых лет. Но и это может дать ощутимую выгоду клиенту.

К примеру, при приобретении того же жилья за 3 миллиона рублей на тот же срок в 15 лет, но уже по описанной программе, переплата по кредиту составит примерно 1,5 миллиона рублей при ежемесячных выплатах в 20 000 рублей. При оформлении ипотеки по тем же параметрам, но на стандартных условиях, переплата будет чуть больше, а ежемесячный платеж составит 26000 руб.

Но в данном случае, не забудьте учесть долговые обязательства на сумму, которую вы получили для первоначального взноса (если брали в долг).

Таким образом, если даже нет денег на первоначальный взнос, всегда можно найти выход. Какой из вариантов выбрать, зависит от ситуации. Если нет детей, или планируется только один ребенок, поучаствовать в программе со льготной ставкой не удастся. Придется выбрать первый вариант, несмотря на то, что он наименее выгодный.

Но если найти средства на первоначальный взнос, можно уменьшить финансовые издержки, оформив ипотеку на стандартных условиях. Это же касается пенсионеров, военных и других категорий лиц. Каждый случай индивидуален. Чтобы найти оптимальный вариант, можно обратиться к менеджеру Сбербанка, предложив рассмотреть ваши варианты, насколько они реальны и осуществимы на практике.

Использование материнского капитала

Как взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса в сбербанке

Семьи, в которых воспитываются дети, зачастую нуждаются в улучшении своих жилищных условий. Когда рождается второй или третий ребенок вопрос о переезде в более просторное помещение становится особо актуальным. Воспользоваться помощью государства в решении данной проблемы – наиболее удачный вариант. Сбербанк предоставляет своим клиентам такую услугу, как ипотека плюс материнский капитал.

Ипотечный кредит с использованием материнского капитала предоставляется на таких условиях:

  • Цель: приобретение квартиры в новостройке или покупка готового жилища;
  • Срок: не более 30 лет (но и не менее 1 года);
  • Сумма: от 300 тыс. руб. до 70 млн. руб. (не должна превышать 85% оценочной или договорной стоимости объекта недвижимости);
  • Первоначальный взнос: не менее 10% (первоначальный взнос, размер которого более 20%, позволяет снизить процентную ставку);
  • Страхование: обязательно для залогового имущества, для заемщика страховка не обязательна, но ее подключение снижает ставку на 1%;
  • Обеспечение: предоставление в качестве залога кредитуемого или иного жилища.

Примечание: Если заемщиком не предоставлены в банк документы, подтверждающие его доход и занятость, размер первоначального взноса должен составлять минимум 50% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Особые условия:

  • Жилище, приобретенное по данной ипотечной программе, должно быть оформлено в собственность заемщика и детей или в общую долевую собственность супругов и детей.
  • В течение полугода с момента получения кредита, заемщику следует обратиться в ПФР, чтобы материнский капитал или его часть перечислили в качестве оплаты по кредиту.

Процентная ставка по данному ипотечному продукту колеблется в диапазоне от 7,6% до 11,5%. Ее размер зависит от объекта недвижимости (новостройка или вторичное жилище), способа подачи заявки (на сайте или при личном обращении в отделение), а также от действующих акций (кредит для молодых семей, субсидирование аккредитованных застройщиков и т.п.).

Онлайн калькулятор на сайте Сбербанка позволяет рассчитать примерную ставку и сумму ежемесячных платежей, но точные данные можно получить только у сотрудника банка.

Примечание: После одобрения и получения ипотечного кредита заемщику предоставляется возможность получить персонализированную кредитную карту на сумму 200 тыс. руб.

Преимуществом ипотеки с использованием материнского капитала является предоставление займа на выгодных условиях без внесения заемщиком собственных денежных средств для первой оплаты. Помощь от государства можно направить на первоначальный взнос и при этом дополнительно получить кредитную карту с крупным лимитом.

Участие в программе господдержки для семей с детьми

Как взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса в сбербанке

В 2018 году Сбербанк запустил программу ипотечного кредитования под 5% для семей с детьми. Участие в данной акции могут принять не все семьи, а только те, в которых второй или последующий ребенок родился в период с 2018 по 2022 год. Льготная ставка – очень заманчивое предложение, но для того, чтобы им воспользоваться требуется внести по ипотеке 20% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Ошибочно полагать, что господдержка заключается в оплате первоначального взноса из бюджета страны. Её вклад состоит в предоставлении банком низкой процентной ставки по ипотеке. Если заемщику удастся найти сумму, необходимую для первоначального взноса, то данная программа существенно облегчит его нагрузку при выполнении кредитных обязательств и минимизирует переплаты.

Примечание: Материнский капитал для участия в данной программе использовать запрещено.

Получить средства для первоначального взноса можно несколькими способами:

  1. Оформить потребительский кредит (может привести к отрицательному решению по заявке на ипотеку).
  2. Накопить нужную денежную сумму (для арендаторов жилых помещений процесс может затянуться на долгие годы вследствие больших ежемесячных расходов).
  3. Реализовать имеющееся имущество (автомобиль, парковочное место, гараж и т.д.).
  4. Взять деньги в долг у знакомых или родственников.
  5. Воспользоваться всеми перечисленными выше вариантами. Добавив, к примеру, к имеющимся сбережениям выручку от реализации дачи, взятые взаймы у родителей деньги и банковскую ссуду, удастся собрать сумму, необходимую для первоначального взноса, не слишком обременив себя и других.

Условия кредитования семей с детьми по льготной программе:

  • Цель займа: покупка жилья на первичном или вторичном рынке;
  • Срок: до 30 лет;
  • Размер кредита: от 300 тыс. руб. до 6 млн. руб. (для жителей Москвы, МО, Санкт-Петербурга и Ленинградской области максимальный размер составляет 12 млн. руб.);
  • Первоначальный взнос: не менее 20%;
  • Страхование имущества, передаваемого в залог, а также жизни и здоровья заемщика (обязательно, в противном случае кредит не предоставляется).

Примечание: Выдача ипотечного кредита по данной программе возможна до конца 2022 года. Если в семье второй или последующий ребенок родится в период с 1 июля по 31 декабря 2022 года, то подать заявку на оформление займа можно будет до 1 марта 2023 года.

В программе льготного ипотечного кредитования семей с детьми зафиксирована рекордно низкая процентная ставка, позволяющая заемщику с минимальными денежными потерями приобрести недвижимость. Начиная со второго года появляется возможность отказаться от страховки, но в таком случае ставка увеличится на 1%. Никакие другие факторы на размер процентной ставки влияния не оказывают.

Если в ранее рассмотренном примере приобретения квартиры стоимостью 2 млн. руб. в кредит сроком на 7 лет заменить процентную ставку на льготные 5% по данной программе, можно заметить, что на таких условиях погашать задолженность по займу значительно проще. Ежемесячные платежи будут составлять 22 615 руб., а общая сумма переплат составит не более 300 тыс. руб.

При расчете срока кредита и суммы ежемесячных платежей не забудьте учесть размер имеющихся у Вас долговых обязательств по тем займам, которые Вы оформляли для первоначального взноса.

Отсутствие средств на первоначальный взнос не означает, что в ближайшее время Вы не сможете приобрести квартиру. Выход можно найти из любой ситуации. К примеру, взять нецелевой кредит под залог имущества или оформить потребительскую ссуду, чтобы полученные деньги внести на счет по ипотеке. Если Вы планировали рождение второго или третьего ребенка, то помощь государства при появлении малыша позволит решить проблему отсутствия денег на первоначальный взнос.

Когда у заемщика появились средства, которых достаточно для внесения первой оплаты по ипотеке, перед ним открывается широкий выбор программ кредитования. Сбербанк предусмотрел индивидуальные условия для различных категорий граждан: пенсионеров и молодых семей, военнослужащих и семей с детьми. Например, семьи, в которых второму или последующему ребенку на данный момент не более 2 лет, могут рассчитывать на самые выгодные условия ипотечного кредитования.

Какие документы нужны для получения займа

Когда заемщик и созаемщик убедились в том, что причин для отказа в выдаче ипотечного кредита нет, следует приступать к процедуре получения займа. Предварительно можно воспользоваться ипотечным калькулятором на сайте Сбербанка, чтобы получить общую информацию о возможных сроках и размерах кредита. Несмотря на то, что полученные данные предварительные и могут отличаться от тех сумм, которые будут прописаны в договоре, сервис позволит ознакомиться с основными условиями кредитования.

Вся процедура получения ипотечного кредита сводится к следующему алгоритму действий:

  1. Выбор кредитного продукта. Если обязательным условием получения ипотеки является первоначальный взнос, сразу следует продумать, где взять на него деньги.
  2. Визит в банк для получения консультации. Кредитный менеджер Сбербанка подберет соответствующий возможностям заемщика вариант займа, а также проинформирует обо всех льготных предложениях и действующих акциях.
  3. Подача заявки на ипотеку. Осуществляется в режиме онлайн на сайте банка и в режиме офлайн при личном обращении в офис Сбербанка.
  4. Сбор полного пакета документов (паспорт заемщика и созаемщика, справки о доходах и с места работы, свидетельства о рождении детей и т.д.). Если применимо, предоставляются документы по залогу, сертификат на материнский капитал, справки из ПФР.
  5. Ожидание решения банка.
  6. Предоставление документов по кредитуемому жилому помещению в случае принятия положительного решения. При оформлении нецелевого кредита без первоначального взноса данные документы не требуются.
  7. Подписание договора, её регистрация в банковской системе.
  8. Оформление договора купли-продажи с продавцом выбранного объекта недвижимости.
  9. Перечисление со стороны банка на счет продавца денежных средств за жилье.
  10. Оформление права собственности, регистрация прав в Росреестре. Т.к. использовались кредитные средства обязательно будет отметка об обременении.
  11. Выполнение кредитных обязательств перед Сбербанком.

Если заранее выбрать жилое помещение для покупки и своевременно предоставить в банк все документы, процесс получения ипотеки займет 1-1,5 месяца. Сбербанк предпринял ряд мер, чтобы сократить время обработки запросов и ожидания по ним ответов. Заемщику остается только добросовестно исполнять свои обязательства.

Вследствие того, что ипотека чаще всего берется не на 1 год, а на более продолжительный срок, в интересах кредитуемой стороны максимально снизить для себя процентную ставку по займу.

Уменьшить финансовую нагрузку и размер переплаты позволяют следующие действия:

  • Перевод заработной платы на счет в Сбербанке (если таковой еще не открыт) обеспечивает скидку по ипотеке в размере 0,5%.
  • Подключение услуги страхования жизни снижает ставку на 1%.
  • Покупка квартиры с помощью интернет-сервиса ДомКлик позволяет уменьшить ставку на 0,3%.
  • Увеличение первоначального взноса до 20% приводит к снижению ставки на 0,2%.
  • За предоставление банку всех документов о доходе и занятости заемщик получает ставку со скидкой 0,3%.

Некоторые из перечисленных выше мер кажутся незначительной экономией. 0,2% или 0,3% на фоне огромных затрат выглядят как капля в море. Поэтому некоторые заемщики пренебрегают такими действиями. Однако снижение ставки даже на 0,2% позволит за весь срок кредита сэкономить несколько десятков тысяч рублей.

Надо признать, пакет довольно большой. А все потому, что потребуется собрать документы на недвижимость, которая передается в залог Сбербанку.

• Паспорт РФ• Справки, подтверждающие финансовое состояние, например, 2-НДФЛ или по форме банка;• Документы, подтверждающие трудовую занятость, например, копия трудовой книжки или договора.

Различные категории граждан могут подтверждать доход и занятость разными документами.

О документах, которые принимает Сбербанк при оформлении займа, посвящена целая публикация. С ней можно ознакомиться здесь.

Для получения в Сбербанке ипотеки без первоначального взноса надо собрать большой пакет документов

Кроме этого, желательно максимально подробно рассказать кредитному специалисту банка, а главное, предоставить соответствующие справки, обо всех доходах. Как самого заемщика, так и созаемщика. Причем как на основном месте работы, так и о дополнительных заработках, если они есть, конечно.

Почему это важно{q}

✓Во-первых, от величины дохода, в том числе, зависит сумма кредита.

✓А во-вторых, для того, чтобы займ одобрили, причем с минимальной ставкой, надо чтобы Показатель Долговой Нагрузки (ПДН) клиента был как можно меньше. А на его размер, как раз-таки, и влияют доходы заемщика и созаемщика. Подробнее о том, что такое ПДН и как от него сегодня зависит получение кредитов, читайте здесь.

Отметим, что ЦБ РФ пока не требует, чтобы банки учитывали показатель долговой нагрузки при оформлении ипотеки. Однако и сами банки заинтересованы в том, чтобы выдавать столько крупные кредиты только наиболее платежеспособным заемщикам.

2Когда ваша кредитная заявка будет одобрена, надо будет предоставить в банк также документы на передаваемую в залог недвижимость (загрузить документ). Их можно принести в течение 90 дней с даты одобрения вашей заявки на кредит.

Многие заемщики, когда узнают условия ипотеки без первого взноса, сами отказываются от нее.

Чтобы сократить свои риски, банки ставят жесткие условия:

  1. Более высокая процентная ставка.
  2. Идеальная кредитная история клиента.
  3. Высокий доход, подтвержденный официально.
  4. Страхование приобретаемой недвижимости и клиента по расширенной программе.
  5. Залог приобретаемой недвижимости.
  6. Залог имеющейся недвижимости, которая будет удовлетворять требованиям банка (нет незаконной перепланировки, собственности несовершеннолетних детей).
  7. Выбор приобретаемой квартиры будет ограничен кругом домов, на которые укажет банк.

Банки очень тщательно изучают претендента на подобные продукты, и не дают кредиты всем подряд.

Самыми желанными клиентами для банка, которые могут рассчитывать на 99% вероятность одобрения нулевой ипотеки, являются заемщики, которые:

  1. Уже выплатили 1 и более ипотечных кредитов без просрочек.
  2. Имеют в собственности несколько объектов недвижимости.
  3. Получают высокий доход, который подтверждается официально.
  4. Работают в крупных государственных компаниях на высоких должностях (Газпром, и пр.).

Есть риск лишиться своих денег, или попасть в неприятную ситуацию. Банки идут на такие программы не от хорошей жизни.

Распространенные причины появления программ и акций в банках по ипотеке без предоплаты:

  1. Высокая конкуренция на рынке, из-за которой банки вынуждены придумывать способы заманивания клиентов.
  2. Желание быстро реализовать недвижимость, которая числится на балансе банка.
  3. Долги застройщика перед банком. По совместному решению банк предлагает своим клиентам купить квартиру у застройщика-должника в ипотеку без 1 взноса. После реализации проблемных квартир застройщик избавляется от своего долга, и перекладывает его на плечи заемщиков.

Как подготовить недвижимость к передаче в залог

Это тоже – целая история. Здесь придется действовать, как при обычной ипотеке, только все процедуры, которые проделывает со своей квартирой продавец, придется провести вам. Что надо сделать{q}

✓Во-первых, придется провести оценку недвижимости. С этим могут помочь в Сбербанке, естественно, за определенную плату. А можно нанять иную оценочную компанию, но только ту, чей отчет примут в Сбербанке.

✓Во-вторых, надо будет застраховать передаваемое в залог имущество на весь срок действия кредитного договора. Оформить полис можно на сайте ДомКлик, либо в любом отделении Сбербанка.

После полного погашения кредита банк снимает обременение с объекта недвижимости, чтобы вы могли свободно распоряжаться своей собственностью. Делается это автоматически — писать заявление, приходить в банк, Росреестр или МФЦ не нужно. Однако напомнить банку о том, что пора отдавать недвижимость из залога лишним не будет.

Вся процедура занимает около месяца. А потом следует проверить, что обременение снято. Например, заказать выписку из ЕГРН на сайте Росреестра.

Заключение

Ипотечный кредит – огромный риск и для заемщика, и для кредитора. В условиях нестабильной экономической ситуации сложно предугадать уровень своего благосостояния через 5 и более лет, а ипотека оформляется именно на такой срок. Несмотря на то, что сейчас предусмотрены ипотечные каникулы для заемщика при наступлении сложных жизненных ситуаций, все равно предоставить 100% гарантию того, что все кредитные обязательства будут исполнены точно в срок, никто не может.

Подводя итоги

Сегодня в Сбербанке вполне реально взять ипотеку и без первоначального взноса. Ее заменяет Кредит под залог недвижимости. Правда вам придется оставить в залог банку уже имеющееся в собственности квартиру или дом.

Суммы, которую дает банк, вполне хватит для того, чтобы купить маленькую квартирку даже в Москве. Правда, где-нибудь на окраине.

Александр Морозов

Срок кредитования тоже довольно длительный.

А вот процентная ставка, к сожалению, будет несколько выше, чем при обычной ипотеке с большим первым взносом.

Для того, чтоб не копить деньги для первоначального взноса, можно попробовать воспользоваться госпрограммами поддержки или иными законными способами.

https://www.youtube.com/watch{q}v=d-TEtsL1slE

Тест от Сбербанка: ипотека или аренда — что выбрать{q}

, , , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector